对我国民间融资问题的思考

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1、对我国民间融资问题的思考摘要：改革开放以来，我国民间融资活动应客观经济的需要而存在，特别是近年来，民间融资愈益活跃，成为地方中小企业重要的融资方式。但民间融资是一把双刃剑，在对我国经济社会发挥积极作用的同时又具有不容忽视的负面影响。所以必须正视其正负面效应，并且探究相应的对策，以规范民间融资行为。　　关键词：民间融资正面影响负面影响对策建议　　　　民间融资是游离于法定金融体系以外的非正规资金融通行为，它以取得高额收益和资金使用权为目的。改革开放以来，随着城乡经济的日渐活跃、私营经济日益发展与壮大，我国民间融资以各种形式快速发展。它在完善市场经济功能、解决中小

2、企业融资难问题、促进地方经济发展等方面发挥了积极的作用，但也给经济、金融的正常发展带来不容忽视的负面影响。本文剖析了我国民间融资正负面影响，提出了规范民间融资的若干建议。　　一、民间融资对经济的影响　　1.民间融资的积极影响　　民间融资在我国的经济活动中发挥着重要的信贷补充作用，在一定程度上满足了农民、个体工商户和中小企业的资金需求，对正规金融机构的信贷起到了拾遗补漏的作用，从而成为有效配置社会资源的“调节器”。其对经济的积极影响主要有如下几方面：　　1.1形成了多元化的融资格局　　民间融资的存在和快速发展，打破了原来正规金融信贷作为个体工商户和中小企业唯一

3、的融资渠道的格局，使它们能够进入多元化融资渠道，并且完全由市场确定融资规模和利率水平，这必然促进了金融市场多元化融资体系的形成。　　1.2为民间资金提供了广阔的市场空间和快捷的投资渠道　　随着个体工商户和中小企业的快速发展壮大，其对资金的需求也日益增大，这就为民间资金提供了广阔的市场空间和方便快捷的投资渠道，从而提高了资金利用的效率，拓展了经济增长的空间。　　1.3服务“三农”、支持农村经济发展　　在国有商业银行的商业化改革中，撤消了许多原有设在农村地区的经营X点，导致农村地区正规金融的资源更加缺失，无法满足三农对资金的需求。作为农村金融唯一正规军的农村信用

4、社又主要办理存款业务，使得大量的农村资本流向城市，从而导致农村的金融资源极度匮乏，这必然阻碍了农业、农民、农村经济的发展。而民间融资不需要借款人进行物品抵押，主要是通过亲情等血源关系借贷，这种融资特性能有效缓解农村资金匮乏问题，有效满足农民贷款需求，从而服务三农，支持农村经济的发展。　　1.4有效的分担了金融机构的信贷风险　　无论个体工商户还是中小企业，在起步阶段由于受可供抵押财产的限制、财务制度不健全、企业发展前景不确定等诸多因素的影响，融资风险较高，所以正规金融机构一般都不愿为其提供贷款。而民间借贷的进入，为银行分担了这部分的融资风险，避免影响银行的正常

5、经营。　　1.5推进正规金融机构信贷产品创新和服务水平的提高　　目前民间融资已经占据一定的信贷市场份额，在一定程度上填补了金融机构金融产品的缺失及服务方式的不足。随着民间融资的不断发展，必然促使金融机构不断完善服务方式，并且积极创新信贷产品，提高业务水平，拓展信贷市场，提高市场份额。只有这样才能在激烈的市场竞争中不断增强自身的竞争力。　　2.民间融资的负面影响　　民间融资是把双刃剑，对我国经济社会产生积极影响的同时，也存在诸多不容忽视的负面影响　　2.1影响国家经济金融调控的效果　　民间融资游离于银行体系外，存在一定的盲目性、自发性、隐蔽性、逐利性，政府难以

6、对其进行有效监督与管理，特别是无法对其资金的运用及其投向进行正确的引导。在利益的驱动下，投资者不顾国家产业政策，把相当一部分资金投向高能耗、高污染、技术水平低、国家宏观控制的和禁止的行业和项目，一定程度上削弱了国家宏观调控力度和效果。　　2.2扰乱了金融秩序　　由于民间融资利率高，受投资利益的驱动，必然吸引大量的投资者介入甚至诱发大量资金流出银行体系，分流银行存款。同时由于投资者缺乏风险意识，使一部分资金被高利贷所分流，演变为非法社会集资。而且、民间融资发展到一定规模，必然占据正规金融机构的信贷市场份额，产生与金融机构激烈争夺中小客户的现象，从而严重冲击和扰

7、乱了经济金融的正常秩序。　　2.3缺乏法律法规的保障、不利于社会的和谐与稳定　　目前我国还没有完善的民间金融的法律法规体系，民间融资长期缺乏正规引导，民间融资行为尚无法可依。而民间融资机构本来就是高息揽款、高息放贷，潜在风险极大，一旦倒闭，投资者的合法权益又无法得到有效的保障，个人财产就会遭受损失。而且高利贷又长期盛行在广大的农村，借贷手续不规范，违约事件，暴力讨债、各种突发事件时有发生，甚至黑社会势力介入。所以近年来不断有民间融资案件发生，民间借贷引起的纠纷事件呈上升趋势。这些都影响了社会的和谐与稳定。　　2.4向正规金融机构转嫁风险　　在民间融资过程中，

8、如果同一借款人既有银行借款又有民间借贷，那么一旦出现