浅谈我国第三方支付监管的法律问题

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1、浅谈我国第三方支付监管的法律问题　　摘要：诸如淘宝购物、京东购物等网络热潮的兴起，伴随而来的是以便捷，安全为特征的第三方支付。作为一种新兴的支付方式，其在一定程度上突破了网络购物中网络支付安全问题和信用问题的双重制约，极大推动了网络购物的发展。但是，在这种强劲发展势头的背后却是法律的真空与监管的缺位，在这种背景下第三方支付的未来发展必然承担着巨大的法律风险与政策风险。未来如何使第三方支付得到健康发展将是立法必须关注的重点问题。近年来，为了规范第三方支付行业，我国相继出台了一系列的法律法规，但是内容大多

2、不够具体也不够全面缺乏实际操作性。　　关键词：第三方支付监管法律问题立法建议　　作为一种新兴的交易方式第三方支付方式的出现，为买卖双方之间建立起了一个相对中立、平等、便捷、低成本的资金划拨方式，突破了电子商务发展的支付瓶颈。具有中立性的第三方支付方式能够较好的满足网络交易的买卖双方对信誉和安全的要求，起到信用中介的作用，使得网络交易在第三方支付方式的介入下得以顺利的完成。但是立法上的不完善使得第三方支付在实际运作中存在很多问题，例如服务商的法律地位不明确，现实中对其监管也不确定，在交易中如何确保用户的

3、资金与信息安全，如何避免交易平台上出现的网络售假问题等都没有定论，由此造成的不稳定对于电子商务的交易安全有着重大影响。因此，在国内第三方支付行业发展迅速的背景下，加强对第三方支付的监管，更好地规范网络交易、提高网络交易诚信对于规范网络交易有着不容忽视的作用。　　一、完善监管的必要性　　随着网络交易的不断扩展，用户对网上支付业务的需求量也越来越大，在这种背景下越来越多的公司纷纷加入到第三方支付行业中来，推出自己的第三方支付平台业务。目前市场上主要有易趣的"安付通"，阿里巴巴的"支付宝"、首信的"易支付"

4、、腾讯的"财付通"、慧聪网的"买卖通"、以及网银在线等具有一定代表性的第三方支付服务商，在发展势头强劲的趋势下这些公司正在处于稳步上升的阶段，业务量日益增大。据不完全统计，目前提供第三方支付服务的服务商愈50家，规模较大的有近10家，它们的年处理交易量在上亿元不等。阿里巴巴旗下的"淘宝网"现在是中国最成功的网络交易服务平台商。据艾瑞咨询和淘宝网联合发布的《2008年度网购市场发展报告》显示，2008年淘宝网创造了57万个直接且充分的就业岗位，也就是说有57万人选择在淘宝网里开店，这也意味着，越来越多的

5、人加入到网上购销的行列。必然也会有更多的用户使用第三方支付平台提供的服务，对第三方支付平台的立法监管势在必行，无论是对用户还是对第三方支付平台本身都具有重要的意义。第三方支付平台所具有的优势无疑使其在电子商务中发挥了巨大的作用，但正是由于它的重要作用，如果不能规避潜在的问题和避免可能出现的风险，将会对电子商务产生重大的影响。同时，对于众多用户的权益保护也是立法工作面对的新问题，因此对第三方支付平台的立法监管势在必行。　　二、完善立法的基本原则　　立法原则是第三方支付立法工作应遵守的基本准则，立法原则作

6、为共同的指导思想或理论原则应当贯穿于整个立法体系中的。作为第三方支付立法体系中的基本纲领，通过对一些基本问题的定性与定位，对第三方支付的法制建设起到基础性的导向作用，是第三方支付立法工作的灵魂与核心。第三支付立法应当首先遵守金融法律的相关原则，以维护自身行业秩序，促进行业健康发展为指导思想、其次特别突出对消费者合法权益的保护，在规范与消费者之间法律关系时应体现出公平，平等，协商的理念。最后应当将第三方支付的发展现状与实务需要紧密结合起来。形成一个符合我国行业实际需要的立法指导思想和立法原则。　　1.促

7、进交易原则　　从政策的方面采取适当的鼓励措施，促进电子商务交易形式的普及和运用，尽可能为当事人自律和行业自治原则留出空间，对于调整交易行为的法律规范仍然强调引导性、任意性，为当事人行为的自由，预留充分的空间，在法律实施领域坚持当事人自治原则，只要法律没有强制规定，那么当事人之间安排就是合法的。从政策和法律两个方面尽量给予当事人最大的活动空间，以鼓励第三方支付平台的发展。　　2.保护消费者原则　　未来的立法中应加强对消费者权益的保护，避免第三方支付机构利用其具有的信息、技术和业务上的优势地位在合同签订，

8、纠纷解决等方面损害消费者利益，立法应当向消费者权益方面倾斜。尤其在与消费者制定的格式合同环节，出台详细的规定，以限制第三方支付平台利用格式合同侵害消费者权益，维护交易的公平，规定第三方支付平台有义务维护用户的信息和数据安全，妥善保管用户的信息和数据，维护交易的安全。　　3.资金安全原则　　对用户资金的监管非常必要。首先，区分第三方支付平台自有资金账户和用户资金账户，采用商业银行托管的方式保护用户的资金安全。其次，建立保证金制度。一第三方支付服务商应当在商