当前我国建立存款保险制度问题探讨

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1、当前我国建立存款保险制度问题探讨当前我国建立存款保险制度问题探讨邓柠杉西南财经大学金融学院成都611130【文章摘要】美国次贷危机的爆发引发了金融危机向全世界扩散,造成了一些大型金融机构倒闭或被接管,金融动荡加剧.而投资人,存款人更加关心自身资产的安全问题,世界多数国家提高了银行存款担保限额或建立了银行存款担保靠f】度,以稳定人心.存款保险制度作为金融安全体系的一项重要措施已经在国外发展多年,本文简要介绍了存款保险制度的作用,探讨了我国建立存款保险制度的必要性和可行性.【关键词】存款保险制度;建立金融危机席卷

2、全球的今天,金融安全网承担着有史以来最为艰巨的任务.金融安全网通常包含三大支柱——中央银行最后贷款人功能,银行审慎监管与存款保险制度.其中前两者已经在各国维护金融稳定的过程中发挥着重要作用,而存款保险制度在不同国家的推进进度则大不一样.存款保险制度,又称存款保险法律制度.存款保险是保险中的一种特殊形式,是指银行按所吸收存款的一定比例向存款保险机构缴纳存款保险费.当投保银行陷人经营危机,无法向存款人返还存款时,存款保险机构向投保银行提供财务援助,或直接代替投保银行向存款人做出赔付.存款保险机构的主要职能在于保护

3、存款人特别是小额存款人的利益,降低银行风险,维护金融稳定,处理破产银行等投保金融机构.它包括隐性存款保险制度险制度(IDIS)和显性保险制度(EDIS).前者指一国政府或中央银行通过行使最后贷款人职能,对问题银行的债权人进行保护性安排;后者是指通过依法设立一个或多个专门的存款保险机构,为吸收公众存款的银行提供存款保险的一种法律制度.我国目前虽然没有建立显性存款保险制度,但实际上政府为金融机构的存款提供了隐性保险.隐性存款保险是相对于显性存款保险而言的,它是指一个国家没有明确建立存款保险制度,但政府为稳定金融体

4、系,避免危机扩散而对被关闭的金融机构吸收的存款在一定程度上给予保险.我国在处理海南发展银行,中衣信,中创以及众多信用社的关闭案中,对自然人(居民)存款基本上全额偿付(有时只偿付本金不支付利息),而对机构存款人则要根据被关闭机构的清偿能力来确定.目前实行的存款保险已经覆盖到银行及证券,信托等各个非银行金融机构.无论是剥离四大国有银行的不良资产,还是向它们注资抑或是向被关闭的金融机构提供再贷款偿还私人债务等,都可看作是政府为国民提供了一种变相的,隐性的"存款保险服务".我国为显性存款保险制度出台做出的积极努力已达

5、十余年之久.目前,我国经济发展势头良好,降低了建立这一制度的成本和风险;银监会成立以来我国银行业监管水平有了很大的提高,也为存款保险制度的出台创造了前提条件;国有商业银行改制上市取得显着成效,银行不良资产的大规模政策性集中处置工作已经告一段落,此外,经营不善金融机构的市场退出机制也在建立之中,所有这些都表明,在我国建立存款保险制度所需要的主要条件都已具备.因此,中国人民银行研究局局长张健华在参加2008年l1月26日举行的"第十四届两岸金融学术研讨会"时表示,存款保险制度已经上报国务院……估计将于2009年推

6、出.一,存款保险制度的功能一般认为,存款保险制度的目标在于保护存款人的利益和维护金融业的安全,具有维护银行业安全,保持银行体系稳定的重要作用.实际上,设立存款保险制度的最初目的只是单纯地保护存款人的利益.但是,存款保险机构的只能在存款保险制度建立以后有复合化发展的趋势,使存款保险制度对金融业的安全稳定具有特别作用,这就是存款保险制度在提供存款保险之外,还向已有保的有问题银行提供紧急援助.一般情况下,对于清偿能力比较差的银行,存款保险机构常常给予低息贷款,或者将资金直接存储与该行,个别情况下,则购买该行的资产使

7、其获得资金,从而使存款人和银行股东共同受益.坝代商业MODERNBUSlNESS为了支持其他银行合并,购买已破产的银行,存款保险机构还可以向那些愿意兼并破产金融机构的银行提供极低利息的贷款.这样,一方面维持了公众对银行体系的信心,另一方面又可以使贷出的资金少于破产倒闭时应赔偿的费用.不仅如此,在实践中,人们还逐步发现存款保险制度具有稳定货币制度,提高市场机制运作效率,增加社会福利,营造公平竞争环境和促进银行市场化等扩展性功能.二建立显性存款保险制度的必要性(一)隐性存款保险制度的弊端l,目前,我国隐存款保险制

8、度实质覆盖了商业银行的所有存款,出现"银行亏损,政府买单"的局面,加了政府沉重的潜在财政负担,也不利于公平竞争的原则.2,隐性存款保险制度易引发道德风险.如果国家是金融机构经营损失和竞争失败的最后买单人,这样存款人在选择开户行时就不会太关注其经营风险,存款之后也不会关注其经营状况,因此降低了存款人的风险意识;各银行所承担的风险和取得的收益不成正比,为获取高额利润他们可能采取冒险的经营策略,造成了行为