我国建立存款保险制度的探讨

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1、我国建立存款保险制度的探讨　　摘要：存款保险制度是一国金融安全网三大防线之一，实践证明其对稳定金融秩序、保障存款人利益、维护民众信心、安定社会有重要的作用。本文主要分四部分，在理解相关概念的基础上，分析我国存款保险制度的现状，存款保险制度对我国金融发展的影响，进而探讨我国建立实行存款保险制度的有利时机，并为我国顺利实行存款保险制度辅之相关配套措施提出建议。　　关键词：存款保险制度；实行意义；实施的有利时机；配套措施　　一、引言　　存款保险制度是一种特殊的保险制度，它具有以下特点：由专门经营存款业务的金融机构按照所吸纳存款的特定比例向特定的保险机构

2、缴纳一定的保险金额，当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时，由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式保证其清偿能力，以保护存款人的合法利益。　　我国的存款保险制度从创立开始已经运行了70多年，逐步积累了一定的国际经验，为我国如何建立安全、稳定的存款保险制度提供了一定的借鉴意义。建立存款保险制度的核心是为金融体系提供一张“安全网”，以防止个别银行的危机扩散到其他银行而导致银行恐慌和金融危机，并且还有助于维护存款人的合法利益，维护公众对银行体系的信心。我国银行体系特有的结构，居民金融资产的构成特点、农村多元化金融体系建设以及金融

3、业相互交叉的风险现状都表明我国急需建立统一的、适合我国国情的存款保险制度。存款保险制度是有存款性金融机构集中起来成立一个保险机构，各存款机构作为投保机构向保险机构缴纳保险费，其所缴纳的保费构成保险金，当成员机构面临危机或经营破产时，存款机构向其提供流动性支持或代替破产金融机构向符合条件的存款人赔付一定比例的存款制度。存款保险制度最早出现在1930年的美国，后逐步的完善和发展，近来存款保险制度不断完善，功能逐渐增强，据初步统计，国际货币基金组织184个成员中，已经有72个建立了存款保险制度。存款保险制度有显性和隐性两种类型，显性存款制度是以立法形式

4、确立并有专门的保险机构运作，并辅之相关配套措施。隐性存款保险制度与之相反，没有明确的立法规定和专门的制度有效地防范金融机构的风险，而往往是金融风险发生后由政府出面，利用其强大的手段控制和化解金融风险，并对面临危机的金融机构提供相应的支持。显性保险制度主要为许多发达国家所采用，因为他们有比较先进的制度配合存款保险制度的实行。而隐性保险制度则为许多发展中国家和落后国家采用，因为他们没有像发达国家完善的市场体制和经济运行环境。而存款保险制度在保护中小存款者利益，防范金融风险等方面意义重大，因此我国建立存款保险制度是十分有必要的。　　二、我国存款保险制度

5、的现状　　长期以来，我国银行业举步维艰，并潜伏着巨大危险，不良资产率远超过巴塞尔协议的警戒线，中国加入世界贸易组织后，金融市场不断开放，外资银行纷纷进入，其先进的管理和技术对国内银行形成了巨大的压力。另一方面我国一直以来存在着隐性存款保险制度，由于老百姓对政府的一种信任，银行的储蓄率一直居高不下，即使在股市火热的时候，投资对银行储蓄资金的分流都是有限的。现在我国国有银行中行、工行、建行、农行股改相继完成，但在股份之下，国家依然是最大的股东，隐性存款的形式仍得不到改善。但是，我国隐性存款保险制度并非我国政府实行推行的一项制度，而是在金融风险发生后，

6、政府出于政治上的考虑防止大规模恐慌的扩散而采取的一种措施，虽然这种制度在特定时期发挥了一定作用，但随着我国利率市场化的推进，迫切需要建立存款保险制度。　　（一）隐性存款保险制度的弊端　　对于金融机构破产后的债务资金，通常的做法是由当地政府承诺，以中央政府对地方财政的转移支付做担保，中央银行提供再贷款，因此在隐性存款保险制度下，最后贷款人在很大程度代替了存款保险制度，对存款人的保护甚至超过了存款保险制度，但值得关注的是尽管有地方政府承诺，中央银行的再贷款也很难收回，只有通过发行新的货币来弥补或是转嫁成财政负担，如果通过发行新的货币来弥补再贷款的损失

7、，不仅容易造成通货膨胀，且在特定时刻会与国家的经济政策相矛盾，从而阻碍社会经济的发展。　　（二）存款保险制度发展革沿　　现代意义上的存款保险制度诞生于20世纪30年代大萧条时的美国。从1929年10月华尔街股市崩盘至1933年3月罗斯福总统宣誓就职，美国有9000多家银行相继倒闭。为了挽救在大萧条经济危机下已濒临崩溃的银行体系，美国在1933年通过了《格拉斯—斯蒂格尔法案》，设立了美国联邦存款保险公司（FDIC）。我国政府和学术界就建立存款保险制度做了一些有意义的探讨，1993年12月，《国务院关于金融体制的改革的决定》提出要建立存款保险基金。1

8、997年初全国金融工作会议提出要研究和筹建全国性中小金融机构的存款保险机构，且人民银行一直在进行存款保险制度的研究，中国的存款保险制度渐