金融法律制度 论我国农村金融组织法律制度存在的问题与完善

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2、律制度存在的问题与完善20论我国农村金融组织法律制度存在的问题与完善安徽财经大学张运书摘要：自改革开放以来，我国农村金融组织经历了系列变革，虽然初步形成了以农业银行、农业发展银行、农村信用社为主体的农村正规金融组织体系，但法律制度对农村金融的抑制现象并没有改变。我国农村金融组织法律制度存在产权结构和组织形式过于单一，监管制度失衡，法律供给滞后等问题，为加强金融的支农功能，必须放宽农村金融组织准入条件，确立民间金融组织的合法地位，完备各种农村金融组织法律，改进对农村金融组织的管制方式。关键词：农村金融金融组织法律制度金融风险所谓农村金融组织法律制度是

3、指有关农村金融组织的地位、职能、权利和责任以及他们彼此间关系的正式安排和行为规则。当前，我国农村金融活动都以间接金融为主，即以银行业金融组织作为农村地区的基本金融主体，以信贷供求作为农村地区的基本活动［１】。从名义上讲，在农村地区从事金融活动的正规金融机构有四家，即中国农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄。近几年来，农业银行逐步撤出农村金融市场。直接减少了农村金融供给；农业发展银行没能有效发挥对农业投入的资金聚集效应；农村信用合作金融机构难以满足农户和农村中小企业的资金需求；民间金融活跃，但没有获得合法地位。可以说，由于制度缺陷，直接加剧了

4、农村金融供给与金融需求的矛盾。国人民银行法》和《中华人民共和国银行业监督管理法》作为银行业监管的法律依据．均将“防范和化解金融风险”作为监管首要目标．对金融效率却只字未提。近年来随着各国对金融监管理论的发展．维护合理竞争的金融市场秩序正逐渐成为金融监管的主要目标，认为没有金融效率的金融安全并非真正的持久的金融安全。当前，我国的农村金融管制目标显然不适应农村经济不断发展的要求。３．金融组织法律供给滞后．法律、法规之间不协调。有关农村金融组织的相关规定大多以政府经济政策的形式予以颁布。相比法律。政策缺乏公共性，这从政策制定的主体和程序上可以体现出来：缺

5、乏救济性，受到侵害的利益主体无法宣示自己的权利，找不到获得司法力量支持的通道【５】。首先，有关政策性金融的法律、法规缺位，导致农村政策性银行经营行为缺乏法律规制．其合法权益得不到有效保障．经营自主权易受干预．直接影响到政策性金融的生态环境与可持续发展。其次．农村合作性金融组织立法也存在缺位。农村信用社自１９５１年成立以来．到２００１年４月底。全国农村信用社系统已有各类机构１０．２万个［６】，目前还没有一部专门法律对农村信用社的性质、内部治理结构、日常运营机制等进行严格界定，仅制定了一些部门规章。虽然我国近期通过了《农村专业合作经济组织法》，但是在这

6、部法律以及全国人大的司法解释中，并没有明确农民现在有组建自己的金融合作组织的权利。此外．２００７年３月１日．四川省仪陇县诞生了我国首家村镇银行．吉林省东丰和磐石的两家村镇银行也正式开业，贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构也已于近期面世（７】。对于这些创新的农村金融组织均没有制定相应的法律。如果适用《商业银行法》对这些组织要求太高而不利于激活农村金融市－◆20一、我国农村金融组织法律制度存在的缺陷１．农村金融组织产权结构和组织形式过于单一，效率低下。金融组织要保持较高的效率性，就必须使产权结构多元化和明晰化，有充分的竞争和严格的破产约束［２】，但

7、从目前情况看。农村金融组织制度无论是产权结构、管理体制、分配制度，还是组织结构都带有浓厚的计划经济色彩。组织形式以国有或准国家金融组织占垄断地位，产权结构以国有或集体所有占绝对优势［３】。我国农村虽然试验引进和建立了一些外资金融机构，恢复和建立了合作金融组织，力图打破国家银行“大一统”的单一格局，但非公有制金融结构无论是数量还是规模都很小。与此同时，民营资本进入金融领域仍然十分困难。虽然民间金融组织在我国一直作为地下金融组织生存，但没有得到法律的认可。当前，在我国绝大多数的农村还缺乏甚至没有其他的非银行金融组织。因此。我国农村金融组织形式单一的现状

8、还没有得到根本扭转。２．监管制度失衡．弱化支农功能。我国在经济体制改革中坚持“效率优先。兼顾公平”，而在金融体制改革中，一