陕西农村经济增长视角的农村信贷产品创新研究

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1、陕西农村经济增长视角的农村信贷产品创新研究程婵娟，孙凯琳（西安交通大学经济与金融学院，陕西西安710061）摘要：本文运用1998-2009陕西省农村信贷产品相关数据，就农村信贷产品对农村经济发展的贡献性进行了实证分析，发现农村信贷产品和农村经济发展之间存在显著的正相关关系，农村信贷产品的发展是农村经济发展的原因之一。并针对当前农村信贷产品存在的问题和农户的需求对陕西农村信贷产品创新进行了研究，其目的是在实现“三农”公平享受金融资源的基础上，促进陕西农村经济快速增长。关键词：农村信贷；信贷产品；经济增长一、引言农村经济的快速增长，离不开金融的大力支持。虽然近年来在国家一系列惠农政策出台后

2、，陕西经济得到一定的发展，但由于陕西农村经济严重落后于与其他农业占比较大的省份，如2009年陕西省第一产业的总产值为789.63亿元，仅占全国第一产业值的2.23%，这带来的是陕西经济的整体欠发达。究其原因有很多，而陕西农村金融发展滞后就是影响陕西农村经济发展的重要原因之一。众所周知，农村经济资金的有效融通是农村经济发展和农业产业结构调整的前提条件，与其他省市相比，陕西的农村金融发展还存在很大差距。农业贷款日趋萎缩，农村信贷融资比重下降，农户和乡镇企业难以从正规金融部门获得和享受应有的信贷服务。落后的农村金融尤其是产品和服务，已成为制约陕西农村经济快速发展和加快社会主义新农村建设的重要瓶

3、颈。所以，在当今国内外经济快速发展的背景下，大力发展陕西农村金融，创新信贷产品，解决“三农”融资难的问题，是摆在陕西各界面前亟待解决的重要任务。而本文正是顺应这一需要，通过对农村信贷产品的创新研究，试图找到解决陕西农村经济增长缓慢问题的途径，因而本文的选题具有现实意义和研究价值。二、文献综述（一）农村金融与经济发展的相关性研究Romer[1]和Lucas[2]提出了内生增长理论，在此基础上，Glodsmith[3]认为金融结构与一国经济发展存在相关性，并且两者的发展是同步进行的。麦金农和爱德华•肖从金融深化的角度分析了金融发展对经济增长的重要性。Patrick[4]对农村组织与农村经济增

4、长的关系进行了广泛的研究，提出两者之间存在两种模式：“需求追随”模式和“供给领先”模式对经济增长均有推动作用。King和Levine[5]的研究进一步证实了金融发展是促进经济增长的重要因素。然而在实证中这些理论并不总是成立，Arestis和Demetriades[6]分别对德国和美国进行了研究，其结论是：在德国金融中介的发展对经济增长具有显著的促进作用，而在美国,金融发展对经济的增长的作用并不显著。（二）农村信贷产品的研究MarkDrabenstott和LarryMeeker[7]提出了扩大农村金融产品和服务的供给的三大措施。何广文[8]的研究认为我国农村金融服务的供给严重滞后于农村金融

5、需求，提出构建需求导向型农村金融组织结构体系。王晓军、李沂[9]分析了农村信贷产品供求存在较大的缺口，而首选的创新产品就是土地承包经营权抵押贷款和农村中小企业循环贷款。岳意定[10]设计了八种现代农村金融物流产品，其中包括“保兑仓”业务、“仓单质押”业务、反向担保业务等。（三）简要评述综上所述，专家们对农村金融与经济增长之关系研究甚多，其观点大致可归为两个方面：一方面是对农村金融组织结构与经济的关系进行研究；另一方面则是从农村资金缺口对经济发展的影响视角进行研究。而缺乏关于农村信贷产品对经济增长影响的相关研究。而且在实证分析中，不同国家和地区得出的结果也不尽相同，甚至相左，这也再次印证了

6、在农村金融支持农村经济发展这一问题上，有必要针对各地不同情况做出不同分析和决策。当然不可否认，目前关于农村信贷产品的研究也有很多，但大多数仅局限于对各地创新产品的介绍层面，或者集中在满足农村中小企业和个体工商户的需求方面，而对如何因地制宜创新农户信贷产品，特别是从经济增长角度研究信贷产品创新问题，几乎是一片空白。因此，本文针对陕西农村经济发展现状，专门为农户设计了三种贷款品种，其目的是为了促进陕西农村经济的增长。三、实证及检验结果分析（一）农村信贷产品对农村经济发展的贡献性分析1、指标的选取本文选取1998-2009年陕西省第一产业值作为衡量农村经济发展的指标，数据均来源于陕西经济信息网

7、。可以体现农村经济发展状况的指标有很多，比如：农户人均纯收入、主要农产品的产值、农民消费水平等，但是这些指标最终都反映为第一产业值的增加，因此本文选取第一产业值作为衡量农村经济发展的指标。但由于数据来源的局限性，所以，本文以陕西省农村信用社这一支农主力军的数据实证分析。实践中，陕西省信用联社在统计农业贷款余额中涉及四个细分科目，分别是：农户贷款、农户小额信用贷款、农户联保贷款和农村经济组织贷款。因此本文选取1998-2009年这四种