民营银行“小时代”

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1、民营银行“小时代”　　国务院最近发布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，包含十条重要内容，其中重点关注民资进入信贷、金融领域。此“意见”中政府鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造；允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东的持股比例；尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。　　民间金融待整顿　　长期以来，我国民间金融在发展过程中困难重重，情况并不乐观。我国对于民间金融的发展实施了诸多限制条件，大部分民间金融

2、活动处于无序的地下运作状态，只能在“灰色地带”生存。一直以来，我国对民间金融进行较为严格的限制多是出于对风险的顾虑。民间借贷形成了大量的体外循环资金，监督管理的难度较大，易对国家的货币政策形成冲击，干扰国家宏观政策的调控效果。在存贷款利率水平上，民间金融机构往往要高出正规金融机构，高利率加剧了贷款风险，增加了潜在不良贷款率，给整个金融体系的稳定带来了负面影响。由于大部分民间金融机构以中小规模为主，资金实力有限、经营状况不稳定，且缺乏国家作为支撑力量，其抵御风险能力较低，一旦发生损失便容易出现流动性危机，甚

3、至破产倒闭。对于监管机构来说，由于民间金融机构较为分散，其投融资活动的规范性不及大型正规金融机构，因此在监管方面存在一定的困难，易导致监管真空地带的出现。　　我国当前金融体系中存在“两多两难”的问题——即民间资本多、投资难，中小企业多、融资难，突出了民间金融改革的必要性，体现了监管当局对民间资本和民营金融机构监管的缺失。地下运作破坏了民间借贷活动的规范化，也增加了监管的难度。限制民间金融发展的政策并不能从根本上控制风险，只有引导民间金融进行合法化、阳光化的运作，推进民间金融机构的规范化发展，才能从根本上解

4、决当前民间金融无序经营的难题。　　政府早在2008年就提及过“民营银行”这一概念，民间资本设立民营银行虽然一直有诸多政策的支持，但依据银监会和央行相关规定，村镇银行的第一股东必须是银行业金融机构，也就是说只有银行业金融机构才可以作为第一股东发起设立村镇银行，而发起行的持股比例一般相对较高，因此即使降低了发起行的最低持股比例，但硬性的准入门槛依然存在。民间资本就这样一直被高门槛阻碍着，让民间资本的“银行梦”始终未能实现。银行业风险高，但不能以风险大、门槛高为由不开放，而是要出台清晰、透明的准入标准，对民营银

5、行经营方向进行制度安排，有效规范、约束其行为，既保证构建市场化、多层次、优势互补的金融体系，又让民营银行参与到金融领域中。而今政府再次提议民间资本进入金融领域，并且加大了制度鼓励的落实力度，可以说时机已更加成熟了。　　国内尚无真正意义上的民营银行　　“金融十条”对扩大民间资本进入金融业的政策措施中明确指示，允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东的持股比例；尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。　　前一部分是针对之前已设立的村镇银行

6、而言的，继续减少主发起行与其他股东持股比例，降低主发起行对村镇银行的控制和影响。而后一部分更值得关注，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等金融机构，其中自担风险是亮点。现今中国还没有真正意义上的民营银行，之前设立的村镇银行由实力雄厚的银行金融机构发起，一旦出现风险问题也可由其发起的银行金融机构承担；而国务院此次首提探索设立自担风险的民营银行是一个非常大的突破，意味着政府将进一步降低金融机构的准入门槛，民营银行不需由银行金融机构发起设立，而是由民间资本来主导设立，所以自担风险的民营银行是真正意义上的民

7、营银行。打破银行业垄断、提高银行业的竞争性是我国目前金融改革的重要一环，而民间金融机构是真正意义上自负盈亏的经营主体，其作为主流银行体系的竞争者，能够为我国金融市场注入竞争因素和市场因素，促使正规金融机构提高经营管理水平和服务效率。因此推行民营银行可能是未来金融改革的主要突破口。　　风险监控抓“两源”　　如何控制民营银行风险，一是要在源头把控风险。应筛选出有实力、有业绩的民营资本，只有资金雄厚的民营资本遇到经营上的问题时才有能力承担风险。二是从监管源头规范民营银行行为。监管当局要配以一系列合理明确的行为规

8、范和监管指标。只要民营资本符合一定的条件和行为规范，监管当局就应允许其进入民间金融领域，由市场对金融机构来进行“优胜劣汰”的进一步筛选。所以监管当局能否建立与民间金融运行机制相适应的监管体系，也是关系到改革成败的关键因素，中国民间资本规模庞大使得妥善的监管成为民间金融健康运作的必然选择。　　有限责任制经营　　民营银行不需由银行金融机构发起设立，而可以由民间资本来主导设立是实现金融多样化改革的重要突破。由民间资本来主导设立真正意