互联网时代民营银行的创新路径探索

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1、互联网时代民营银行的创新路径探索翟永会设立民营银行是金融改革的需要，有助于推动普惠金融的发展、建立多元化包容性金融体系、解决中小微企业“融资难”问题。本文首先就民营银行相对传统商业银行的优劣势进行分析，然后在此基础上提出互联网时代背景下民营银行的创新发展路径，认为民营银行应坚持“特色化”定位，加强公司治理及风险内控，融合互联网、大数据、云计算等技术进行金融创新。关键词：民营银行;互联网;创新路径;基金：河南省软科学支持计划项目“民间资本进入河南省金融业的路径选择与风险防范研宄”（16240041

2、0092）引言近年来，互联网金融的涌现给传统金融业带来巨大的冲击，而在互联网金融兴起的浪潮中，银行牌照成为兵家必争之地，互联网企业和民资兴办银行成为新热点。继首批5家民营银行（深圳前海微众银行、浙江网商银行）之后，自2016下半年起，我国迎来民营银行获批设立的新高峰，截止2017年1月，国内己有民营银行17家。民营银行的设立有利于激发民营资本的活力，有助于建设多元化、差异化、开放性、包容性并存的现代金融体系，对金融资源的有效配置起到重耍的作用。据银监会数据资料显示，截止2017年二季度末，民营银

3、行表现不俗，其不良贷款余额8亿元、不良贷款率仅0.7%,低于同期整体商业银行1.74%的不良率水平。而今资本进入银行业热情持续高涨，在此风潮中，有必要就互联网时代，民营银行优劣势、创新的路径、面临的风险进行梳理与剖析，为民营银行健康发展提供政策建议。二、民营银行VS传统银行的优势和劣势民营银行作为后起之秀，和实力雄厚己有多年发展基础的传统商业银行相比，其优势宄竞在哪里?其劣势乂在哪里?本部分对此进行分析，旨在为民营银行的创新路径提供分析基础。（一）民营银行的优势1.相对较强的金融服务意识民营银行

4、是随着国家金融体制改革而出现的新生事物，其设立过程中有大量民间资本及民营企业的参与，因其于改革中而生，故具有较先进的经营理念和服务意识，在经营过程中更注重客户的需求和使用体验。1.相对较好的灵活性与可塑性民营银行相对传统商业银行而言规模较小，其管理层级设置相对简单，信息在各层级之间传递较快，管理层和客户之间联系较为紧密，此外，民营银行因其抗风险能力不强对外界环境更为敏感，产品设计较为灵活，审批程序和对便捷，整体而言其经营更为灵活，可塑性较强。2.相对较小的历史包袱与较低的资产负债率民营银行相比传

5、统商业银行，设立时间较晚，没有历史包袱，其资产负债率相对较低，不良资产所占比重较小，不良率仅为0.7%，远低于传统银行业，轻装上阵更有利于其成长。3.对长尾市场具有较高的吸引力传统商业银行多为人企业和大客户提供金融服务，对小微企业和小客户的投融资需求重视不够，特别是对屮小微企业而言，往往很难从大型商业银行得到贷款资金，而民营银行的出现，为中小企业的融资需求找到出路。民营银行一般服务于区域经济的较多，其对当地的中小微企业信息有较深的了解，这有利于其更好地服务于小微客户，可有效缓解小微企业融资网境，

6、有利于当地民间资木与当地产业的有效对接。4.与互联网、大数据技术的紧密结合民营银行大多设立于互联网金融发展态势如火如荼的时间节点，在当前17家民营银行中，多家银行为不设立物理网点的纯互联网银行，这使得民营银行大多与互联网、大数据等技术结合紧密，秉承最新的发展理念，融合了新技术服务便捷、交易成本低等多项优点。（二）民营银行的劣势1.易发生关联交易和道德风险民营银行的控股企业有可能会通过直接控制银行进行关联交易，例如，在自身企业需要资金时，不考虑银行安全第一，无原则的为自身企业输入资金，让银行成为控

7、股企业的提款机，给银行带来巨大风险，引发银行信任危机甚至破产。2.相对较高的经营风险民营银行设立时间不长，其经营与管理经验较少，与传统商业银行相比，高端人冰亦较为匮乏，其内部风控机制不健全。由于风控经验较少，有可能会导致经营过程中由于盲目追求高收益而冒险，造成高风险业务较多，带来较多呆账、坏账，对其生存带来挑战。1.较少资本金与较低的民众信任度资本金的数量与银行的抗风险能力息息相关，是银行信誉与实力的重要体现，而民营银行由于规模较小，其资本金数量也远小于国有银行，这会降低民众的信任度，一般而言，

8、如果没有更多收益的补偿，多数储户不愿意将资金存入民营银行。2.受制较强的当地经济发展状况约束民营银行大多服务于当地区域经济，且多做长尾市场，为屮小微企业服务，而中小微企业的产品市场多在当地，这就造成民营银行被当地区域经济发展状况所约束，当地经济发展不好时，民营银行的经营也会受到强烈的负面冲击。三、民营银行创新发展的路径（一）坚持“特色化”、“差异化”定位民营银行受实力所限，和大银行展开正面竞争并没有过多优势，在经营时应首先明确自己的服务对象和市场定位，针对目标客户进行金融产品或服务创新，坚持“特