商业银行发展互联网金融的路径探索

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1、商业银行发展互联网金融的路径探索张召娣（西安交通大学，陕西西安710061）摘耍：随着科技的逬步和互联网的普及，互联网金融作为新业态迅猛发展，对传统金融造成一定冲击。新形势下，银行如何有效利用科技及网络平台充分发挥自身优势，实现转型发展，成为各方矢注的焦点。本文从互联网金融发展的现状、业态形式及趋势预判出发，从优势互补角度分析了互联网金融与传统金融间的市场博弈，并从经营理念、支付渠道、科技支撑、三方合作、组织机制和风险防控等六个方面探讨了商业银行发展互联网金融的转型路径。关键词：商业银行；互联网金融；路径探索中图分类号：F83O.5文献标识码:B文章編号：1674-0017-2014

2、⑼-0054-042010年，互联网金融概念首次在国内提出，随后以笫三方支付、网络信贷、众筹融资为代表的互联网金融模式迅猛发展。2013年，《互联网金融发展与监管》纳入国务院部署的金融领域19个重点课题，并在多份文件中均有提及，互联网金融也首次写入政府工作报告，李克强总理指出，守住风险底线，促进互联网金融健康发展；人民银行对互联网金融也给予了积极评价，对其持支持和开放的态度；2013年12成立互联网金融专业委员会，标志着互联网金融进入行业自律式监管阶段，互联网金融得到多方认可，商业银行如何在网络时代加快推进转型发展是一项非常值得深入研究的课题。互联网金融是基于互联网，不能脱离金融本质

3、的金融活动范畴，是互联网与金融交叉结合的新兴领域和金融模式。广义上讲，互联网金融的范畴包扌舌三类：一是互联网企业开展的金融业务活动；二是金融机构利用互联网技术开展金融业务，也就是今天的电子化金融商业模式；三是纯粹的互联网金融，如1995年成立的美国安全第一网络银行，以及完全以互联网为平台在线上开展传统商业银行业务的美国互联网银行（BOFI）等。狭义上讲，是指通过计算机和网络平台所提供的金融服务和产品的虚拟金融市场。一、互联网金融发展现状及趋势屮国互联网络信息屮心《屮国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月，屮国网民规模达6.18亿，全年新增网民5358万人，互联网普及率

4、45.8%,手机网民规模达5亿，年增长率19%,发展主题从“量变”转向“质变”】。随着网民规模增长进入平台期，互联网经济规模持续增加，从2003年的49.2亿元增加到2013年的6004亿元2013年互联网经济增速达51%,是GDP增速的6.6倍，是社会消费品零售总额增速的3.9倍，互联网经济增速远远领先于实体经济增速，伴随而来的是互联网金融新业态的迅猛发展彳。（一）互联网金融发展现状。截止2014年6月30口，中国首支互联网货币基金“余额宝”用户突破1亿大关，基金规模达5742亿元，成为全球第四大货币基金，成功开启了碎片化理财的新时代…不仅是阿里巴巴，腾讯、百度、网易等纷纷推出金融

5、产品服务，网民便用鼠标投票，开始了活期存款搬家，一块钱起买的互联网货币基金像团购一般，汇聚了数以千万计网民的闲散资金。除了货币基金，P2P网络贷款、第三方支付等互联网金融业务也快速发展。互联网金融在拓宽百姓投资渠道、提高社会金融服务水平、降低金融交易成木、推进利率市场化等方面都发挥了积极作用，一定程度上符合十八届三中全会提出的关于发展普惠金融的要求收稿日期：2014-6作者简介：张召娣，女，经济师，汕安交通大学硕士研究生，现供职于中国农业银行陕西省分行。1数据來源：屮国互联网络信息屮心第33次《中国互联网络发展状况统计报告》。2数据来源：新华网，2014.5.15。3数据來源：经济Z

6、声《夭下财经》，屮国广播网，2014.7.4。引用自中国人民银行制行长，潘功胜，中国小额信贷联盟，201437。。（二）互联网金融业态形式。互联网金融发展最开始仅仅是满足自有电商平台的支付需求，逐渐介入到转账汇款、小额信贷、资产管理、供应链金融、金融产品代销等银行核心业务领域。从全球范围看，互联网金融已经出现了十余种商业模式。从国内看，主要有五种业态形式：一是互联网支付结算业务，包括以“支付宝’、“财付通”刈炼的齡性支付平台和以“懈戋”、，环迅支付，、■首信易支付，、，拉卡拉”划煤的第三方独立支付平台。二是P2P网贷业务，包括以“拍拍贷”为代表的无担保线上模式和以“红岭创投”为代表的

7、有担保线上模式。三是互联网融资业务，包括以“宜信”为代表的债权转让模式和以“众筹”为代表的互联网股权融资模式。四是互联网投资，包括以余额宝等为代表的直接融资模式和以“融娈’、’好毎吋、％咪网’、“铜板街”等信息服务网站为代农的信息中介服务模式和以“天天基金”、“众安在线”为代表的基金保险代销模式。五是互联网货币，如比特币、Q币、U币、G币、亚马逊币、脸谱币等。（三）互联网金融发展趋势。2014年3月11日，我国首批民营银行试点获批，其中包括阿里巴巴、腾讯等