人身保险合同质押贷款实务法律问题研究

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2、题研究李卓(吉林大学法学院,长春130012)摘要:保险合同质押贷款,又称”保单质押贷款”(policyloan).是指投保人根据其与保险人的约定或金融机构的有关规定,在保险合同有效的前提下,将保险单质押予保险人或其他金融机构,从而在一定限额内获得保险人或金融机构贷款的一种信贷业务.该业务既具有民法上质押的性质,同时又有着保险合同上的独特性,因此在实务操作中,往往会出现某些特殊的法律问题.就保险合同质押贷款的法律性质,及实务中存在的若千法律问题进行探讨是目前商法与商行为研究的重点之一.关键词:人身保险合同;质押贷款;法律问题中图分类号:D92文献标

3、志码:A文章编号:1673—291X(2010)27—0l16—03一,保险合同质押与动产,权利质押之比较(一)性质比较质押依其标的,可分为动产质押和权利质押,所谓权利质权是指质权人(债权人)与出质人协商同意,出质人将其所享有的有形财产以外的可以转让的财产权利设质,在债务人不按时履行债务时,质权人可将该权利转让,以使其债权优先受偿.人身保险合同质押就其性质而言,应当属于一般的债权质押.”一般债权是指债权人享有的,不以背书方式转让的非证券化的普通债权,又称为记名债权.一般债权质押也称为普通债权质押,是指为担保债权的实现而以一般债权为标的设定的质押.”

4、I11人身保险单是保险合同的书面载体,它记载了当事人之间的权利,义务,表明了债权人对债务人享有的特定权利,本质上是非证券化的普通债权.人寿保险单作为权利凭证,表明保单价值的权利人对出具保险单的保险公司享有一笔债权.以人身保险合同出质即在一个特定的债权上设定质权,以担保另一个普通债权的实现.其性质是以权利质权担保主债权的实现,因此人身保险合同质押在法律性质上应属于一般债权质押.(二)风险比较由于动产和权利质押”转移占有”的特性,给债权人带来了较大的安全性.尤其是在消费信贷等领域,质权的设定,移转标的的占有,使出质人丧失对质物和权利凭证的直接管理与控制

5、,在其心理上造成了一定的压力,为保全质物和财产权利,债务人会尽力履行义务或是受到压力的驱动,促使其履行债务.并且质物的使用价值越大,移转占有而不能利用质物所带来的损失也相应更大.基于质物对出质人的主观价值,为保全质物的所有权,避免因质权的实现而遭受损失,出质人会倾向于选择通过履行主债权而消灭质权,收回质物.而保险合同质押标的为保险单所代表的现金价值,在质押行为存续期间,保险单所体现的现金价值在保险合同中仍然被债务人有效的利用,由于不能利用质物给债务人造成的还贷压力较动产和权利质押要小很多.同时,保险单所代表的现金价值在保险合同有效期间由保险人管理并

6、收益,债务人即使不设定质押,对这部分财产也无法实际支配.因此在债权人的质权实现时,债务人实际可支配的财产也并不会受到太大的影响.由此看来,以保险合同进行质押的风险性应当略高于动产与一般权利质押.二,实务中的几个问题(一)险种范围的确定1.财产保险合同在财产保险合同中,投保人以其财产及有关利益为保险标的进行投保,以期挽回风险发生时给被被保险人带来的损失,其本质是一种损失补偿合同.投保人购买保险的目的是出于对财产和其他相关利益的保护,而且合同的受益人对保险人的保险金给付请求权是否形成,也取决于保险事故能否发生.就其本身的特点而言,具有较强的射幸性.因此

7、,在某种意义上,财产保险合同本身所具备的现金价值是对所保财产及权益的一种保障,是投保人化解风险,避免损失的一种救济途径.如果将财产保险合同中的现金价值作为质押担保标的,则在当事人还贷履行不能,质押权人解除保险合同实现质押权时,势必会使投保人依靠保险合同规避风险的目的落空,在意外真正发生时丧失对受损财产得到补偿的机会.这既不利于整体社会财富的风险保障,也不利于个体财产利收稿日期:2010—04—18作者简介:李卓(1978一),男,吉林长春人,法制办公室副主任科员,博士研究生,从事民商法研究.一116—益的最大化保护.因此,财产保险合同不适合作为贷款

8、的质押权利的标的.2.人身保险合同中国《保险法》第68条规定,”投保人解除合同,已交足二年以上保险费的,保险人应当自接到解