林权抵押贷款缘何难行

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1、林权抵押贷款缘何难行　　宁蒗彝族自治县是云南省重点林区县之一，2008年森林资源二类调查显示，宁蒗县总面积903.75万亩，林业用地面积736.74万亩，全县森林覆盖率为68.7%。自2008年宁蒗县开展集体林权制度改革以来，林地确权面积已达到598.15万亩，林权成为林户手中可以自由流动的“活资产”，通过转让、出租、抵押等方式，林权具备了森林资源资本化、商品化和货币化的可能，银行开展的林权抵押贷款无疑成为了一个较好的融资渠道。但是2010年以来宁蒗县金融机构的林权抵押贷款数据显示，全县金融机构仅发放过3笔

2、林权抵押贷款共计300万元，其中两笔贷款的林权未经评估、登记，也未签订担保合同，严格来说不属于真正意义上的林权抵押贷款。从2012年至今，辖内金融机构未发放过新的林权抵押贷款，目前贷款余额为30万元，林权抵押贷款业务的发展缓慢甚至裹足不前，由此可见一斑，是什么原因造成了林权抵押贷款在一个林业县难以开展的困难局面？分析其因，主要有以下几个方面：　　一、林权评估难，评估结果银行难认同　　本土具备森林资源资产评估资质的机构少，林农评估不方便。云南省具备资产评估的专业机构有65家，丽江市仅有2家，而丽江市各县均无资

3、产评估机构；云南省具备森林资源资产评估的林业单位有136家，其中丽江市森林资源调查队、宁蒗林业局森林调查队都属于具备丁级资质的单位，按《云南银行业林权抵押贷款管理暂行办法》（云银监发[2010]71号）规定，丁级资质单位不具备森林资源资产评估资格。　　（一）评估费用较高，林农难负担　　资产评估机构收费是根据林权种类按亩收费或按资产评估价值确定费率。如用材林及薪炭林按每亩5元（视项目难度上下浮动）收取评估费，经济林评估收费按国家收费标准分档，100万元以下费率从9‰至15‰不等，100万元至1000万元费率从

4、3.75‰至6.25‰不等，对一般的林农而言找专业的评估机构费用较高，难以负担。　　（二）贷款银行过多考虑自行评估的成本，小额的林权抵押贷款业务难以开展　　根据今年出台的《中国银监会国家林业局关于林权抵押贷款的实施意见》相关规定，30万元以下林权抵押贷款评估由贷款银行自行评估，或与森林资源资产评估专家联合评估，或与林农共同协商估价，不得向借款人收取评估费用。宁蒗县各金融机构均不具备自行评估的能力和资质，与林农共同协商双方难以达成共识，聘请森林资源资产评估专家又要考虑聘用成本，产生的一切费用均不能转嫁，由此银

5、行产生惜贷思想，对30万元以下的林农贷款需求非常不利。　　（三）评估机构的评估标准不一，贷款银行对部分林权的评估结果难以认同　　在调查中有金融机构反映，部分通过收购而拥有林权的企业通过省外资产评估机构取得的评估报告，其评估价值之高让银行难以接受。如某行2011年发放的一笔林权抵押贷款中，一万多亩的云南松用材林通过评估机构评估价值为660万元，最终确定抵押率为50%；而同期一家企业收购的一万多亩云南松用材林的评估报告显示其评估价值为2亿多元，贷款银行表示难以认同拒绝了企业的贷款要求。虽然这只是个案，但银行对资

6、产评估机构的评估结果不认同，反映出不同的评估机构之间评估标准差异较大。　　二、抵押物保障难，自然灾害和滥砍盗伐是贷款银行难以抛开的“心病”　　（一）无反担保措施　　林权抵押反担保是指被担保人或第三人将其合法取得的可用于抵押的林地使用权，抵押给保证人的一种反担保方式，提供担保的单位基本可分为以下三种：政府出资组建的担保中心，按商业原则组建的担保公司，信用建设促进会、农村党员信用担保会等中介组织。林农通过专业的担保机构办理贷款成功率相对较高，通过反担保抵押物也有更大的保障，但目前在宁蒗县还没有成立政府组建的担保

7、中心，仅有的一家担保公司尚未开展反担保业务，农村信用担保中介组织就更少了，林权抵押贷款反担保业务难以开展。　　（二）森林保险业务的缺失使贷款银行顾虑重重　　对贷款银行来说，森林的火灾虫害是林权抵押贷款业务中难以预料的天灾，一旦受灾抵押物贬值，不仅林农受损严重，银行贷款也有可能无法收回。目前宁蒗县金融机构在发放贷款时与多个保险企业合作开展借款人人身意外伤害险种服务，如安贷宝等，取得了较好的效果，但在宁蒗县的3家保险公司中，仅有中国人民财产保险公司宁蒗分公司承保森林火灾保险业务。由于森林保险属于政策性保险，其保

8、费主要由中央、省、地市、县级财政分别承担，这对林农、银行来说都是好事，但由于宁蒗县财政部门的保费资金无法配套到位，中国人民财产保险公司宁蒗分公司至今未能开展此项保险业务。　　（三）乱砍盗伐防不胜防，银行贷后管理操心多　　虽然各种林权抵押管理办法中规定贷款银行可以与当地林业部门合作建立巡山制度或由借款人自己保证林权的完整性，但是由于雇人看管抵押物涉及费用支出、林业部门人手少、信用环境差等各种原因，作为抵押物的林木被