台湾地区互联网保险监管法制研究及其经验启示

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1、台湾地区互联网保险监管法制研究及其经验启示互联网保险，是指保险业依托于互联网技术与移动通信技术进行多维度创新的金融业枷态，包括有营销创新、渠道创新、机构创滢新与产品创新。[1]作为最早运营互联斯网保险业务的美国，至XX年已有86%翼的保险产品信息由保险公司在网络上发布建，其车险与住宅险的互联网销售达到16镎0亿美元，互联网保险产业规模已在保险呶业中占据了重要地位。[2]互联网技术ｍ的运用可以使保险公司突破时间、空间的銎限制进行保险产品的销售与服务，还可以霈提高效率、减少成本，从而降低保险消费鹈者保费的支出。更重要的是，保险公司可蹒以利用互

2、联网技术更为方便地为客户进行袖核保、理赔和保险金给付，并将相关证据肝留存于互联网之上，避免纠纷之产生。可护以说，通过互联网技术进行保险销售与服抻务模式的创新，已经成为世界的趋势，各牢个国家与地区均都不遗余力地推行互联网栎保险。然而，互联网保险带来了互联网本细身所存在的风险与隐患，如何在互联网保痢险日益普及之背景下加强法律监管，已成矣为两岸保险市场共通的课题。 一、台肝湾互联网保险市场发展及法律监管评析 台湾互联网保险市场的发展沿革 台湾弋是世界上传统保险业发展最为完备的地区负20/20之一。XX年，台湾的保险渗透度为%，遑大陆仅为%。同期

3、保险密度为4072美履元，投保率约每人平均持有张保单。台湾ь的保险渗透度与密度虽然很高，但近年增澌幅有限，渗透度增幅仅为1%，保险密度甲增幅则为4%，市场已接近饱和而成长趋缓。[3] 为了开拓互联网保险市场鹗，台湾早在1999年1月1日实施的强爹制汽车责任保险即开始使用网络技术，在宪网络上计算保费及输入资料即可完成投保泾。[4]XX年1月，台湾财政主管部门少开放旅行平安险、车险以电子签章进行网携络投保，保户申请后即可至公司网站进行蝗互联网投保。XX年6月，由财团法人保丞险事业发展中心所开发之保险共同凭证正吩式上线，民众向参与保险产业凭证

4、共同平驰台的业者申请，即可以该凭证在任一参与吞该平台之业者的公司网站上进行互联网投浩保。该阶段所推行的投保方式较为烦琐，奴在法规与程序上皆设置了投保人必须先行д取得电子签字凭证才可以进行投保，因此莶，该时期台湾互联网保险市场反应不佳。以国泰人寿为例，XX年至XX年申请该黻公司保险的电子凭证仅6000余张。 XX年至XX年之间，台湾互联网保险市场较为沉默。直至XX年8月台湾金融监︹督管理委员会免除网络投保电子签章限制嗫之后，台湾互联网保险才重新走向保险市沓场的前端。据台湾“金管会”XX年10啁月13日公布之统计数据，自XX年10实月至X

5、X年10月，产险网络投保保费收20/20入达亿元，寿险则为654万元。“金管大会”主委表示，在未来几年内将大力发展苞互联网保险，力争在2020年网络保险ビ保费收入达亿元。[5]台湾互联网保险法律监管概况 台湾“金管会”保险唇局于XX年9月7日以“金管保三字第0啁9402068640号函”准许业者以摒投保人、被保险人为同一人时，投保旅行桴平安保险、伤害保险、传统型定期人寿保挪险、传统型年金保险，但同时要求寿险公栳会订定行业规范以要求业者办理网络投保瘐时需与一定凭证机构合作，以此开启互联锾网保险法律监管。台湾保险事业发展中心随后即开发“

6、保险产业凭证共通平台”，枋希冀能使投保人通过申请该共通凭证，即鱼可在网络上投保所有置放于该共通平台之诗保险商品。然而，因该共通凭证申请手续峤烦琐，消费者必须先行前往该凭证机构亲癖自申请方能取得共通凭证，此作业程序完鞯全悖于网络保险便捷、不受时空拘束之特性，此外更因业务员人数众多，消费者习核惯由业务员服务，是以并无动机亲赴凭证暂机构申请该共通凭证，造成网络投保发展铃后继无力。[6] XX年8月台湾“碎金管会”发布“保险业办理网络投保业务悱应注意事项”，进一步开放了互联网保险蝻的可经营范围。然而，虽然政府已开放网络投保业务，但寿险投保人除

7、非是该公司绠既有保户，并依法办理网络身份验证作业簪20/20者，新投保人必须亲赴保险公司营业处所蔑申请办理，方得申请网络投保之资格，似有“多此一举”之质疑。[7]台湾“金瘠管会”于XX年12月修正“网络投保注鲨意事项”，重要内容包括删除原直接于网ㄜ络办理投保身份验证作业之投保人限于该保险公司既存有效保险契约保户之规定。XX年6月再次修正，并将“保险业办理曳网络投保業务应注意事项”名称调整为“泵保险业办理电子商务应注意事项”，重要摩修正方向包括开放产险业者可经营个人责杰任保险、高尔夫球员责任保险、家电维修莱保险、智能型行动装置失窃保险

8、，寿险业缴者可经营实支实付型健康保险。同年10膂月“金管会”发布“保险经纪人公司、保怯险代理人公司及兼营保险经纪人或保险代郧理人业务之银行申请办理网络投保业务试瓢行计划”，开放10家符合特定资