从战国割据到逐鹿中原——纵谈手机行银

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1、从战国割据到逐鹿中原——纵谈手机银行的业务分析和产品设计（嘉定支行张娜）前言：美国Yankee集团进行的市场调查显示，到2006年，亚太地区的手机购物市场将达到548亿美元，届时将有大约3亿人用手机购物，同时全球著名的市调公司Frost&Sullivan的调查报告也显示，2006年移动电子商务将占全球在线交易市场15%的份额。手机银行，自诞生之日起，就以其强大的市场潜力而被业界所看好。而纵观国内的手机银行市场，却呈现出一片战国割据的纷乱局面：工行、建行凭借初具规格的业务模式来划地而居；交行却携带新式技术分瓜江湖；招行、广发、深发等蚕居在旁，养精蓄锐；而

2、银联又以其权威的姿态想要整点河山。再远观来看，移动、联通试图通过加强与各家银行的合作来控制产业命脉；而以手机厂商为代表的中间商也不愿大好利益被运营商和银行两家瓜分，而在旁虎视眈眈，有所图谋……手机银行最终将走向怎样的一种结果：是各大银行分足鼎立还是银联一统天下？是运营商把持江山还是多方参与，共享利益？在这尚无定数的利益博弈中，我行应以何种姿态来参与市场？又该对产品如何设计，怎样营销？本文试图从手机银行的历史沿革、业务发展的制约因素和对策分析、以及我行手机银行产品的设计营销策略三个方面来加以阐述分析。一、手机银行的历史沿革（一）手机银行的产生背景"手机银

3、行"又称"移动银行"，是利用移动电话办理银行相关业务的简称，通过移动通信网络将客户手机连接至银行，实现利用手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。随着互联网络与移动通信技术发展的方兴未艾，传统的银行服务方式已被赋予了新的内涵。16银行通过对高新技术的使用突破了时间及空间的限制，促使银行加快业务的创新，并提高了对客户的服务质量及服务便利性。手机银行是继网上银行出现之后，因移动通信技术迅猛发展而新出现的一种银行服务渠道，是网络银行服务的延伸。在具有网络银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，手机银行更加突出了移动通信随时随地的独特性，使它成为银行业一

4、种更加便利、更具竞争性的服务方式。（二）、国外手机银行业务的发展特点及分析世界上率先实现商业性运作的手机银行项目是由东欧的捷克斯洛伐克ExpandiaBank银行与移动通信运营商Radiomobile公司在布拉格地区联合推出的，该手机银行系统从1998年5月1日运行后即吸引了4000多个银行客户,至今该银行系统已由最初支持一家银行业务发展为目前支持多家银行业务。由此，手机银行逐渐为人们所熟知并开始在欧美及日韩等国普及开来。但由于各国电子化技术程度不同，发展也不尽相同。1、欧美——大受欢迎但发展空间不大手机银行服务一经推出就在银行信息电子化水平最高的欧美

5、国家大行其道。自美国花旗银行与法国Gemplus公司、美国M1公司于1999年1月携手推出了手机银行开始，手机支付服务更是由于使用方便且安全性高而风靡瑞典、德国、奥地利和西班牙等欧洲国家。据调查，全法国90%以上的银行开通了手机银行业务。截止到2003年底，全球移动金融服务收入达到200亿欧元，其中欧洲地区达到47亿欧元左右。但不可否认，欧美国家的信用卡和网上银行体系太发达，留给移动电子商务的空间非常小，这大大制约了手机银行发展的潜力。而早期的手机银行业务主要采用的是WAP方式WAP(Wireless Application Protocol，无线通讯

6、协议)是无线Internet的标准，与现在通行的互联网协议类似，但专为小屏幕、窄带的用户装置所设计。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站，实现方式类似于使用大众版网上银行。因此WAP手机银行与KJAVA和BREW手机银行之间的区别，非常类似与大众版网上银行和客户端软件版网上银行的区别。，因当时的技术限制，在终端、业务互操作、运营模式和价格等方面存在一些问题，导致手机银行业务不仅没有很好地发展起来。2、韩国——已成规模但需技术升级手机银行业务在韩国的推出主要是电信服务提供商与信用卡公司通力合作的结果。特别是SKTelecom推出的“M-BANK”服

7、务项目，获得比较成功的市场业绩。现今，手机银行被普遍应用于韩国日常的餐馆买单、家庭购物、购买地铁票等交易活动中。16韩国所有的零售银行都能提供手机银行业务，在韩国有几万家餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客能够通过手机进行消费。每个月有超过30万人会选择购买能够进行手机银行业务操作的新手机。由于目前韩国拥有手机的人数比拥有电脑的人多，而手机处理业务所需的花费仅为柜面业务费用的1/5，所以韩国银行业对手机银行业务的高度重视。但执行此业务却需要购买具备特殊记忆卡插槽的手机，成本过高。可见韩国手机银行业务飞速发展的关键在于技术的不断革

8、新。3、日本——渐成气候但功能有限日本移动银行业务发展中最大的特点就是移动运营商利用在产业链中