金融消费者权益保护问题探究

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1、金融消费者权益保护问题探究随着经济发展的不断深入，金融服务业成为一类特殊的具有公共性的服务行业。尤其近年来，各国的金融服务机潺构为了挖掘新的经济增长点刺，提高竞争力，纷纷将金融费服务作为业务的重点。在我矣国，庞大的金融消费群体不仅仅要求有与之相适应的开诵放的金融服务市场和丰富的金融理财产品，更要求金融珂机构以及政府金融监管部门蚜要各司其职，以此来切实保障金融消费者的合法权益。玷一、金融消费者权益保护豌现状分析随着金融服务业痼的不断发展与金融创新领域冱的不断探索，金融服务业的┧服务质量相比过去有大幅提化高，也增加了对金融消费者仓合法权益的

2、保护力度，但仍蜓存在着金融机构与金融消费蜃者的地位差距悬殊的突出问鳇题，金融消费者在与金融本僮机构的交流及业务交涉过程唉中，在法律保护方面存在着癜不同程度的缺失，已经严重影响到消费者的消费信心、娈金融交易秩序以及金融机构粕的声誉。金融消费者的安全权难以得到保障。安全权环的内容包括人身安全、信息安全以及财产安全三个方面桶，主要是指金融消费者在购买、使用金融产品或接受金黔融服务时依法享有生命健康和财产不受威胁、侵害的权社利。其中，金融消费的消费囱主体涉及人身安全，消费客薇体包括财产安全和信息安全麽10/10，隐私权也列在其中。实践委中，金

3、融消费者人身安全权焙受到侵犯的情况比较少，问昶题较多为金融消费者的信息安全、财产安全、隐私权不挣时受到侵害。随着网上投资量交易、自助缴费、多功能转波账等金融交易的增加，金融诞消费者的个人隐私、财富信猪息、机密资料等个人信息也大大增加了被盗取、篡改的怖几率。这就要求金融机构对哀消费者的个人隐私进行保障代。金融机构对消费者的知妾情权保护不足。知情权是指审金融消费者享有在一系列金架融服务过程中获得受法律保炒护的必要知识的权利。例如构了解存贷款利率、手续费、涓保险费等。金融机构的缺陷榻主要表现在隐瞒金融消费者，没有尽到对相关经济方针笾政策的介绍，

4、对金融交易法睛律、法规等相关专业知识的诠释，以及对金融消费者合法权利的告知义务等。尤其睨是在消费者购买金融消费产默品时应当及时告知购买风险、提示金融市场风险以及提徕醒和通知客户有关重要事项。金融消费者公平交易权恋受侵犯。公平交易权是在金诙融交易关系中，应当遵循的呒诚实信用、公平平等的原则虑。具体在实践中是指银行等弼金融机构在交易往来中不得强行向消费者提供服务，不趋得在合同条款中或其他法律扎关系中制定违反公平、诚实撤信用原则或者规避义务的条О款。消费者自主、自愿、跃自由的选择金融产品，信息垢完全对称是公平交易权实现魏的基本前提。具体说来

5、主要稆10/10包括三个方面：一是由金融消费者自身来决定其是否进矸行某项金融消费活动，他人骰一律不得干涉也无权干涉；二是金融消费者对金融经营馈单位、证券公司、保险公司［等金融机构可在法律规定的码范围内根据自身的意愿进行盈自主选择；三是当消费者与鼾金融机构发生纠纷时，消费襞者有权与金融机构约定纠纷Ⅸ解决的方式。金融消费者的短金融法律知识十分有限，因而在多数时候无法准确判断畅交易合同中是否包含欺诈或皲不公平的条款，以至于权利受到侵害。在双方纠纷中，瓣消费者明显处于弱势地位，昵给消费者带来极大的不便与间损失，使得消费者的权益难以得到保障，取

6、证十分困难七，不免让我们对金融机构的信任度大大降低。二、金麾融消费者权益受侵害的原因分析立法的局限性。在日赂常生活中，消费者权益被侵犯的案例频频发生，主要原笋因在于我国关于消费者权益辱保护的立法还存在缺陷。就猜目前而言，我国关于保护金ㄙ融消费者的法律法规主要表唰现在：一是《消费者权益保尚护法》；二是以《人民银行舣法》、《商业银行法》、《退银行业监督管理法》、《保险法》、《证券法》等为核心的法律以及人民银行、银溟监会、保监会、证监会等监蚪管机构所制定的规章制度。ム其局限性主要表现在以下几疽个方面：1、尚无关于金柩融消费者保护的专门法律。

7、10/10《消费者权益保护法》作为羲我国消费者权益保护的基本观法，对于保护消费者的合法涪权益起到了很重要的作用，魈但这部法律主要的保护对象撕为普通消费者，针对金融消锖费者这个特殊的消费群体，⑼这部法律并没有起到显著的攴效果，在金融消费者权益保淳护问题上适用性、针对性不省强。很显然，金融法律关系彩需要由大量有针对性和可操眭作性的法律来规制和调整，炊所以这部法律对于金融消费者的保护作用就显得渺小。2、金融消费者保护的相关呀法律缺乏可操作性。我国现存的核心金融法律包括《人墒民银行法》、《商业银行法熠》、《银行业监督管理法》、《反垄断法》、《保

8、险法愤》、《证券法》等，这些法艘律对消费者权益保护的规定槊只是做了表面上的说明，并叮不能切实地、真正地解决维が权问题，缺乏有关对消费者权益保护的具体