农业银行福建省分行电子商务支付业务策略

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1、农业银行福建省分行电子商务支付业务策略第三章农业银行电子支付业务发展战略第一节中国农业银行概况一、中国农业银行总体情况概述中国农业银行于1979年2月恢复成立，总部设在北京。截至2007年末，在中国内地设有分支机构24452个，同时在新加坡、香港设有分行，在伦敦、东京、纽约设有代表处，拥有员工447519人。2009年，中国农业银行股份有限公司正式成立，财政部和中央汇金投资有限责任公司分别持有中国农业银行股份有限公司50%的股权，承继原中国农业银行全部资产、负债、业务、机构网点和员工，注册资本为2

2、600亿元。作为一家城乡并举、联通国际、功能齐备的大型国有商业银行，中国农业银行立足县域和城市两大市场，实施差异化竞争策略，着力打造“伴你成长”服务品牌，依托覆盖全国的分支机构、庞大的电子化网络和多元化的金融产品，致力为广大客户提供优质的金融服务，与广大客户共创价值、共同成长。截至2007年末，农行总资产达到60501.27亿元人民币，各项存款52833.14亿元人民币，各项贷款34801.05亿元人民币。2007年，中国农业银行列英国《银行家》世界1000家大银行排名65位;美国《财富》全球企业

3、500强排名277位。2009年1月16日中国农业银行股份有限公司依法正式成立，成为一个以现代公司治理机制为内核的商业银行。‘“二、中国农业银行的股改思路与服务三农试点工作情况中行、建行、工行三大国有银行陆续完成股份制改革成功上市后，发展速度明显加快，农行作为四大国有商业银行之一，多次向中央提交股改上市方案，始终没有通过。直到农行高层管理人员提出“服务三农、商业运作”的改制上市思路后，才获得中央的首肯。2007年全国金融工作会上，党中央、国务院对中国农业银行提出了“面向‘三农’、整体改制、商业运作

4、、择机上市”的16字改革原则。金融服务“三农”的定位对于农行可以说是一种回归，而这种回归与股改上市的目标结合起来，对于农行而言多了一层艰难的含义。既要金融服务“三农”又要实现商业运作，这样的定位决定了虽然农行的职能进行了回归，但是不能再走专业银行的老路。大型商业银行如何找到一条服务‘三农’的新路子，既要体现国家意志，改善薄弱的农村金融服务，又要遵循现代商业银行的规律，严格控制风险和成本，为投资者提供合理的资本回报，这是一个重大课题。由于农业属于弱质产业，农民属于低收入群体，决定了金融服务“三农”业

5、务成本高、风险大、收益低，探索商业化运作原则下服务“三农”的方式任重而道远。2007年10月，农行服务“三农”试点工作相继在福建、湖南、吉林、四川、广西、甘肃、重庆、安徽分行启动，旨在分别探索农行在粮棉大省、贫困县和经济强县商业化服务“三农”的有效途径。至2008年5月，农行8个试点省分行的123个县支行累计发放贷款415.2亿元，同比增加110.6亿元;截至2008年5月底，试点县支行新增存款192.7亿元，同比多增85.7亿元，新增贷款232.2亿元，同比多增127.5亿元;2008年前5个月

6、，试点县支行实现经营利润14.5亿元，同比增加5.9亿元。到2009年下半年，三农业务将在农行全面推开。而农行此次试点的核心经验，就是农村小额贷款服务模式的创新。2003年7月，具有“一卡多账户、贷款可自助、理财能致富”功能的自主创新金融产品—金博士理财卡，在泉州农行行长黄斌和它的团队5年的追求中应运研发诞生。金博士系列卡解决了客户“多卡、多折、多密码”问题;同时在个人贷款中首创“可自助可循环贷款”方式，对传统贷款的供款、还款方式进行颠覆性革命，做到一次申请，循环使用，自助办理。金博士系列卡的“多

7、功能”恰好与农行行长项俊波提出的要设计一款可以覆盖2.5亿户农民的集储蓄、汇兑、理财和贷款为一体的贷款卡一拍即合，金融服务“三农”的泉州模式在金博士系列卡这个“支点”上诞生。福建作为三农业务的首批试点行，在一年多的三农业务推广中，泉州分行结合自身县域特点提出了泉州三农县域金融生态图，并根据各县的特点，开展三农金融服务。农行泉州分行行长黄斌指出“国际通行的“二八定律”(20%的高端客户为银行带来80%的利润)认为银行做小客户业务是不合算的，甚至可能带来亏损。但是，农行服务“三农’，一定要剔除“二八定

8、律”的影响。当各家银行都在抢大客户时，利润就被摊薄了，这些业务是微利的，甚至有时是亏损的，而且如果一个大客户倒了，带来的风险也遵循“二八定律”，而小企业和农户贷款利率可以上浮，还带来结算等中间业务，综合效益很好。并不是服务‘三农’就会亏，相反，这些业务是赚钱的，可以成为利润增长点。’，目前，泉州分行的县域“三农’，业务贡献了全辖约80%的存款、70%的贷款和近80%的利润。试点工作总体上是成功的，符合试点区域的农村经济特点。尽管总体上看，“三农”业务资产回报率低于城市业务，但仍然是