中国农村小额贷款模式研究―以孟加拉格莱珉银行为例

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1、中国农村小额贷款模式研究―以孟加拉格莱珉银行为例中国农村小额贷款模式研究―以孟加拉格莱珉银行为例农村信贷体系建设是新农村建设中的一个核心环节，没有有效的信贷体系，农业部门的投资就难以维系，农民的脱贫致富就会受到资金短缺的阻碍。信贷困难已经成为制约我国农村经济发展的一大障碍，而解决农村信贷困难的主要出路还是在于发展农村小额信贷。目前国际上主要有四类比较有影响的小额信贷模式,即小组贷款模式（GroupModel）或孟加拉格莱珉银行(GarameenBanking)模式、村银行模式(VillageModel)、个

2、人贷款模式(IndividualModel)和混合型模式(焦瑾璞，2002年)。其中由穆罕默德•尤纳斯（MuhammadYunus）教授在1983年建立的孟加拉格莱珉银行（也称乡村银行）,被誉为是世界上规模最大、效益最好的扶贫项目和扶贫方法之一,在国际上受到广泛的推崇(张勇,2003年)。2006年度诺贝尔和平奖就授予了尤纳斯教授。通过尤纳斯教授的努力，孟加拉格莱珉银行实现了有效地向农民甚至赤贫人群提供金融服务。分析借鉴孟加拉格莱珉银行模式的成功之处将对我国的小额信贷事业发展具有重要价值。一、格莱珉银行模式

3、简介（一）格莱珉银行模式的发展概况“小额信贷”(MicrofinanceorMicrocredit)，是指在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定的目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式(杜晓山、刘文璞，2001年)。它是在没有或只有少量抵押或担保品的情况下，帮助贫困者和失业者获得一笔小额的创业启动资金。格莱珉银行是世界金融史上第一个属于穷人的“草根银行”，是一种非政府组织从事小额信贷的模式。其主要贷款对象是处于社会最底层的穷人。孟加拉格莱珉银行开始于1976年尤纳斯教授在Jobr

4、a村的试验项目。在尤纳斯教授的直接担保下,项目得到商业银行的资助。经过近6年的运作,试点项目达到全国的规模。1983年,按照孟加拉国的相关条例成立了一个特殊的金融机构——格莱珉银行,格莱珉银行不遵循孟加拉银行公司法或其它任何与金融制度相关的条例,对格莱珉银行不实行利率封顶政策(没有利率上限)。在某些方面,它与政府的其它政策相对独立(谢海，2005年)。它从27美元微不足道的贷款艰难起步发展成为拥有近600万借款者（96％为妇女）、2185个分行（遍及69140个村庄）、18151个员工、还款率高达98.89

5、％的庞大的乡村银行网络。（二）格莱珉银行模式的组织结构格莱珉银行是一个6层金字塔式组织结构，由两大部份组成；一是其银行本身的组织结构。分为四级，即总行—分行—支行—营业所，实行的是垂直领导和总裁、经理负责制，总行：最高决策管理机构，管理着分行，其职能是筹集信贷资本金，辅助分行开展工作及员工的培训；分行：总部派出机构，每个分行管辖10～15个支行。负责区域资金管理和资金余缺调剂、员工调配、考核等；支行：分行派出机构，每个支行管辖10～15个营业所，负责营业所的管理、监督和财务信息传递；营业所：是乡村银行的执行

6、机构，每个营业所管辖50～80个中心，负责信贷资金统一的发放和回收。二是贷款人本身的组织结构。分为3级，中心—小组—会员。中心是格莱珉银行的基层组织，一般由6—8个小组构建一个中心，除发放贷款外，一切信贷业务和社会活动都由营业所员工和农户在中心会议上进行。小组由具有负责能力的5人组成，小组的形成是自愿选择的结果，他们互相了解、信任，具有相似的社会经济和文化背景，但不得是直系亲属。（三）格莱珉银行模式的运作方式1.乡村银行打破了传统银行的信贷原则传统银行的信贷原则是要贷款必须要有相应数额的物品担保、抵押。在格

7、莱珉银行如果你想贷款只须加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的互助互保的贷款支持小组即可。借款人在获得第一笔贷款时，先以贷款的1%购买银行的一份股权，成为银行的股东。然后规定每周存2塔卡作为银行的固定存款。扣下贷款的5%作为小组基金即还贷保证金。每周必须交纳贷款本息2％，分一年还清。贷款如有人不交或没有交完，就会动用小组基金填交；组长选举产生，小组每周开一次例会，每人都讲自己这一周的贷款用途、经验、心得，并制定出用贷款赚钱的计划，最后由小组讨论通过。2.严格按“2—2—1”形式分阶段放款合格小

8、组贷款得到批准后先放给较穷的两户，间隔一周后再放给另外两户，最后放给组长，以检验小组组建质量，避免失信和失误，促使负有连带责任的小组成员履行连带责任，帮助遇到困难成员。6至8个小组再组成一个中心。“中心”是村里小组组成的联盟，每周都要开会，由各组选出代表参加会议，中心主任是由所有成员选出，任期为1年，不能连任。中心每周都要开会，由各组选出代表参加会议。会议每周的主要任务是回收还款；与代表共同评估、选择新贷款；推广