互联网金融时代反洗钱防御体系的构建

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1、互联网金融时代反洗钱防御体系的构建※于春敏1周艳军2［内容摘要］互联网金融所带来的洗钱风险正日益加大，洗钱方式多种多样。风险隐患包括互联网金融游离于现行法律法规和监管之外、缺乏客户身份识别手段、相关互联网金融机构缺乏履行交易记录保存和可疑交易报告的责任意识、可疑资金追踪监测困难等方面，其中，反洗钱最根本的障碍在于产业碎片化所导致的信息分割。我国有必要从完善立法监管、深入开展客户身份识别、加强系统建设提升监测水平、建立反洗钱激励约束机制、拓展国

2、际合作等方面着手构建宏观反洗钱防御体系，实现各义务主体反洗钱工作间的无缝衔接和反洗钱合力的充分发挥。［关键词］互联网金融;反洗钱;防御体系近年来，国内互联网金融蓬勃发展，将互联网技术拓展到金融行业，极大地降低了金融交易的时间和成本，扩大了金融服务的边界和市场。但与此同时，互联网金融的虚拟化、高科技化、隐蔽性、复杂性和跨区域性等特征，也为不法分子的犯罪活动提供了可乘之机。这其中，借助互联网金融洗钱是备受关注的一个热点和难点。事实上，一直以来，反洗钱工作所面临的诸多严峻问题和挑战及如何应对，都是各国政府监管部门、业界和学界广泛关注

3、并着力解决的一个重点课题。20世纪六七十年代，反洗钱问题首先在西欧和北美国家引起普遍重视。有关国家纷纷通过立法程序制定和强化反洗钱的法案，经过多年的观察和讨论，人们对洗钱活动的性质和过程有了清楚的认识。最早启动金融业反洗钱监管的国家是美国，《美国1970年银行保密法》建立了现金交易报告制度。之后，美国又先后制定了几部反洗钱法律，以完善其金融业反洗钱监管机制。各主要西方国家也相继启动了反洗钱立法进程，从法律层面确立金融业反洗钱监管的工作机制。20世纪80年代中期开始，随着※基金项目:“互联网金融时代消费者保护”，中国博士后科学基金面上资

4、助项目(2014M561390)。作者简介:于春敏(1978—)，女，上海金融学院法律系(上海，201209)，博士。研究方向:金融法。周艳军(1971—)，男，上海第二工业大学经济管理学院(上海，201209)，副教授。研究方向:经济法。各国国内立法的建立和完善，金融业反洗钱从加强国内立法阶段走向形成全球统一公约和组建全球专门组织的新阶段。1981年欧洲议会部长委员会最早提出有关金融业反洗钱的倡议。随着跨国境洗钱活动的蔓延，国际反洗钱很快取得了两项重大突破:一是巴塞尔银行监管委员会结合对银行监督管理的需要，通过了关于防止犯罪分子利用

5、银行体系洗钱的声明。该声明系统地阐述了银行业反洗钱的基本原则，并强调银行在办理业务时应当核实顾客的真实身份，拒绝异常、可疑的交易并与执法部门保持合作。二是成立了专门的反洗钱国际组织———金融行动特别工作组(FATF)，对国际反洗钱的政策和措施进行专门研究，它是目前最具影响力的反洗钱国际组织。从国际范围内看，反洗钱制度建设从早期的倡议声明、勾勒整体宏观框架的阶段，已经进入实际操作的细节层面。包括我国在内的多数国家的反洗钱法律体系中都规定了“了解你的客户”制度，记录保存制度，大额和可疑交易报告制度，报告责任豁免制度，派驻制度和联络人制度等

6、。但是，近年来伴随国内互联网金融的蓬勃发展，洗钱犯罪更加呈现出数额巨大、犯罪工具智能化、过程更加隐蔽等趋势，我国原有的反洗钱法律体系已不能很好的适应新形势、新挑战，亟待针对互联网金融的特点加以改进。一、互联网金融时代洗钱的特点和常见方式有关资料显示，全球电子交易业务的近百分之二十与洗钱犯罪有关，互联网可以使非法资金快捷地转移，且不留下任何痕迹，这使得网络洗钱活动变得更加有恃无恐。［1］借助互联网金融渠道洗钱得到犯罪分子的如此青睐，源于这一渠道所具有的得天独厚的“优势”。(一)互联网金融洗钱的特点传统的洗钱方法主要是通过货币走私、利用金

7、融机构和非金融机构，将犯罪收益与合法资金结合在一起混入经济、金融体系中去，让非法所得以合法面目出现。较之传统洗钱模式，互联网金融为犯罪分子的洗钱活动带来更大的便利，有着“一高三低”的特点:(1)利润高。借助互联网金融洗钱不存在中介费用，几乎是零成本运作，相对于犯罪分子动辄上百万元上千万元的犯罪收益而言，互联网洗钱有着强大的利润驱动。(2)风险低。互联网上的交易和货币均具有虚拟性，一旦完成洗钱活动就不易追查;与此同时，网络实名制度还未真正成熟，目前基本上只要有网络注册，即可进行交易或支付，这种相对宽松的网络体制大大降低了洗钱者的风险性。

8、(3)操作性要求低。互联网的数字化特征使洗钱者不必到中介机构通过身份认证，只需要填写一定的信息数据即可，这种洗钱操作只需要以互联网为主，可操作性强。(4)地域性要求低。互联网为跨国性洗钱提供了便利的条件，通过网络进行洗钱