浅谈消费养老的意义及其应注意的问题

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1、浅谈消费养老【摘要】文章从消费养老的内涵出发，分析了消费养老与其他养老模式的不同之处及其现实意义，并根据消费养老目前的运行情况，指出了消费养老在发展过程中应注意的相关问题。【关键词】消费养老；消费者；个人账户资金；风险一、消费养老的内涵和意义全国第六次人口普查资料显示，我国65岁及以上人口比例已达到8.87％，表明我国已经进入了老龄化社会，人口老龄化对养老保障制度提出了比较高的要求。目前我国的养老保障体系主要是由社会保险、企业年金和个人储蓄养老三支柱构成，同时社会各方也在积极探索新的养老保障模式，消费养老就

2、是其中的一种新思路。（一）消费养老的内涵及意义关于将消费本身转化为一种养老保险的探索始于国内，曹建华根据陈瑜的消费资本理论，于2010年11月初在北京“探索新时期新商业模式下的企业经营”研讨会上正式提出了“消费养老”这个概念。所谓的消费养老，是指消费者在推行消费养老项目的企业提供的平台上消费，企业根据消费者的消费情况对消费者进行返利积累，设立账户，并将账户积累资金进行投资增值，最终根据相关协议将账户资金一次性返还或分期返还给消费者的一种养老模式。消费养老将产品销售、电子商务和养老保险三者结合起来，实现消费积

3、累资金，消费即是参保，是传统养老模式的一种重要补充，甚至可能引发养老模式的根本转型。消费养老的实质将日常消费资本化，把消费者的消费行为视为一种参保缴费，企业直接或者间接运作“缴费”资金，最终由企业对消费者进行养老支付，从这种程度上来说消费养老和其它商业养老保险的本质是相同的。但是消费养老与社会养老保险和其它商业养老保险相比有明显的优越之处：（1）参保的灵活性，相对于社会养老保险来说，消费养老没有明显的身份界限和地域限制，只要有参保意愿即可参保；（2）缴费的灵活性，消费养老没有对缴纳保费时间和数额的限定，不存

4、在定期、定额缴费的约束条件；（3）受益的灵活性，消费养老在计划期满后，消费者可以根据自身情况，选择一次性提取或者分期提取账户资金。（二）消费养老的意义从消费养老的内涵看来，消费养老能够达到“三赢”的效果：（1）对消费者而言，在不增加额外养老负担的情况下，将消费变成了一种养老投资，赋予了消费除满足当期基本需求以外更深层次的含义，增加了退休后的收入来源，对提高退休后的生活质量积极作用；（2）对企业而言，通过推出消费养老项目，扩大了企业产品的销量，同时有助于处理有关经济矛盾和纠纷，并培养了一批对稳定的消费者，推动

5、了企业的发展；（3）对国家而言，消费养老有助于刺激国内需求，带动消费，拉动经济增长，还有利于促进第三方物流配送、资金结算和支付、信息及法律咨询、保险理财等专业化市场中介服务机构的快速发展，同时丰富了养老保障体系，在一定程度上缓解了养老压力。二、消费养老的运行状况目前有不少企业已经将消费养老付诸实践，并且消费养老模式比较多。其中比较典型的是上海和重庆模式。2010年，上海家帝豪电子商务有限公司董事长曹建华推出了“消费养老”，基本方式是商家在商品销售过程完成后，将销售收入按照一定比例、以奖励积分的形式返还给消费

6、者，成为消费者消费过程中为自己积攒的“养老金”。截至2011年9月，已有约80000人参加这一养老模式，并且增长势头比较好，参加这一模式的主要是家帝豪公司的经销商和客户。在曹建华推出“消费养老”计划不久，重庆市老年事业发展基金会、重庆消费养老发展办公室，联合工商银行、中国人保公司等金融机构，迅速实施重庆市也推出了一项“积分宝消费养老”。它的模式为：市民凭一张积分卡，在指定的商店等消费后，商家退返一定积分到消费者的积分卡里，积分2分可以换1元。这些积分兑换的资金，直接打到消费者的银行结算账户，再由银行划拨到保

7、险公司为市民缴纳养老保险和意外伤害保险金。上海模式和重庆模式其实质是大同小异，都是通过消费者的消费行为来参与消费养老，只不过是具体做法不同而已。在2012年“两会”期间，养老问题成为有关民生的一个重要议题，作为养老保障体系“第四支柱”的消费养老引起了全国人大代表和政协委员的关注。有的全国政协委员在对消费养老模式中比较典型的上海家帝豪公司“我爱我买”电子商务平台消费养老进行实地调研的基础上，在“两会”期间提出了相关建议和提案。相关政府部门领导、专家学者从商业模式可行性、国家政策与法规、可持续发展及社会化管理等

8、多个维度进行了论证，认为“消费养老”模式对于促进和完善我国养老保障体系、构建多元化的养老资金具有重大而深远的现实意义。从理论上来说，消费养老可谓是一种比较理想的养老模式，在当前我国的经济、人口形势下，消费养老能够扩大内需、刺激消费和培育市场，有助于我国经济保持长期平稳较快发展，同时也能够满足人们多样化的养老需求、缓和养老压力。三、消费养老发展过程中应注意的问题从上文的分析看来，消费养老的发展前景是比较乐观的。但作