建行青岛市平度支行农贷风险管理

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1、建行青岛市平度支行农贷风险管理3建行青岛平度支行农户贷款与风险现状分析3.1农户贷款的发展阶段我国最早的小额贷款开始于1981年，较国际上小额贷款的发展晚了二十年左右。发展情况可以以1993年为分水岭，在1993年之前小额贷款并不是完整意义上的，而仅仅是一种特殊的资金使用方式或国际组织对我国的扶贫项目的一个组成部分而已，发展状况不是很理想，具有完整意义的小额贷款是在1993年底开始的。小额贷款在作为政府解决贫困与支持“三农”经济发展的政策之一后，其发展速度就越来越快，并且从完整意义上的发展到现在，出现了不同的发展阶段-第一阶段(1994年初一199

2、6年10月），农村小额贷款发展的初期阶段。在发展的初期阶段与其它阶段的区别主要体现在资金的来源上，此阶段农村的小额贷款试点主要的资金来源基本上没有政府资金，主要为国际机构捐助的款项和一些软贷款，贷款活动的开展主要以民间或半官半民的组织形式展开。农村小额贷款在初期阶段的特征是注重项目运作的规范化，并分析由盂拉国开创的“乡村银行”式小额贷款项目能否适应中国的国情，它在我国是否具有可行性。第二阶段(1996年10月一2000年)，农村小额贷款项目的扩展阶段。在这一个阶段，农村小额贷款已经作为一种金融工具来服务“三农”，以实现2000年扶贫攻坚和新世界扶贫

3、任务为宗旨，同时国家不再是局外人，而是加强了对支持“三农”发展的小额贷款项目的支持，这种支持也体现在了资金的补贴上。因此在这一阶段，农村小额贷款的资金来源包括国家扶贫贴息贷款和财政资金。小额贷款扶贫项目也主要是政策性的，并且项目的运作机构为政府机构和正规的金融机构。这一阶段的特征是，一方面，农村小额贷款项目在实施过程中幵始注重与国际规范的接轨，另一方面，政府通过人力、财力和组织方面的支持，积极把小额贷款项目作为解决贫困的目标工具。第三阶段(2000年至今），农村正规金融机构全面介入农村小额贷款项目，各类项目进入制度化建设阶段。在这一阶段，一方面，央

4、行和人民政府对农村小额贷款的发展表现出更加积极的态度，如研究有助于小额信贷发展的政策的制定，研究小额信贷业务的监管等等，在利用农村小额贷款扶贫的同时也幵始注重小额贷款的商业化运作。另一方面，农村信用社在小额贷款业务中开始活跃，央行鼓励农村信用社全面推广针对“三农”的小额贷款活动，所以这一阶段小额贷款发展的特征是，央行与政府从各个层面加大对农村小额贷款的支持，同时农村信用社以主力军的身份出现在农村小额贷款的舞台上，在国家的推动下全力开展小额贷款业务。目前，中国各种农村小额信贷机构发展迅速，随着竞争的加剧小额信贷活动也逐渐以正规化、商业化的趋势发展。2

5、012年10月19日中国银行业监督管理委员会发布《农户贷款管理办法》，这一规定将于2013年初开始施行，它是继6月中旬全面启动实施“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程以来，银行业监督管理委员会在支持“三农”发展方面的又一举措。最新资料显示，目前全国农村小额贷款覆盖面己达32%，在部分经济欠发达地区小额贷款的覆盖面更高。到2012年12月底，我国有贷款需求的农户数为1.93亿，占农村总人口的百分之二十，同时有9819万农户已经通过不同的途径获得了贷款，比例占需要贷款农户数的一半，已获得贷款的农户数占农户总数的百分之三十七

6、，由以上数据可以看出，小额贷款在我国的发展是非常迅速的，它在很大程度上解决了农户的贷款问题。3.2平度经济发展概述平度市位于中国的东部沿海地带，同时也属于经济强劲增长的环勸海湾经济圈、山东半岛制造业的中心地带，是胶东半岛的制造业中心城市，同时平度不仅作为一个枢纽城市将烟台和青岛连在一起，而且位于青岛市"1小时经济圈”内，是青岛经济发展的潜力之都，被誉为青岛这座美丽海滨城市的后花园。平度市是青岛五个县级市之一，是山东省面积最大的县级市，拥有丰富的农产品资源，是全国唯一的粮棉油果均跨入百强的县（市）。农作物种类多，产量高，农业发展的专业化指数高，是我国

7、重要的农产品生产基地，平度被命名为“中国花生之乡”、“中国大姜之乡”以及“中国牛肉之乡”，丰富的农业资源为发展农业观光旅游和乡村旅游创造了条件。平度市凭借优越的地理位置，金融业发展较快，存贷款总量增长迅速，截止2012年12月底存款总量为315.6亿元，贷款总量为150.4亿元。平度在农业的未来发展上致力于推进农业精致化，积极打造国家地理标志产品保护示范区，努力建设全省乃至全国最高水平的设施农业生产基地、规模农业生产基地、特色农业生产基地、农产品加工出口基地。图2为平度区位图：3.3建行青岛平度支行农户贷款现状3.3.1农户贷款业务的推行平度支行幵

8、展的农户贷款是养殖户贷款，养殖户贷款是指中国建设银行股份有限公司青岛市分行（以下简称建行青岛分行)辖属经营机构对青岛地区（