财产保险高保低赔纠纷案件代理词

《财产保险高保低赔纠纷案件代理词》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、代理词尊敬的审判员：安徽天地缘律师事务所律师葛淼，经原告委托参加本案的审理，现结合法庭调查和举证质证，向法庭陈述以下代理意见，供法庭参考：一、本案的焦点问题之一是如何看待“推定全损”的概念？推定全损实际上来源于海上保险的委付制度，委付是指保险标的出现推定全损时，被保险人就保险标的物的全部向保险人提出请求求偿。委付是指保险人同意将受损的保险标的视为推定全损，在补偿被保险人全部损失的同时，获得该受损标的物的所有权。保险人接受委付后，可以通过对标的物的处理，接受大于赔偿金额的收益。我国《海商法》第249条对委付制度作出了规定。委付的前提条

2、件之一正是保险标的物的“推定全损”，后来这一制度推广至其他种类的财产保险合同中，例如本案中的机动车辆损失财产保险。按照前中国保监会主席吴定富先生在著作《保险原理与实务》一书中给出的定义：“推定全损是指实际全损已不可避免，或受损货物残值，如果加上施救、整理、修复、续运至目的地的费用之和超过其抵达目的地的价值时，视为已经全损。推定全损（ConstructiveTotalLoss；TechnicalTotalLoss)乃实际全损的对称。保险标的受损后并未完全丧失，是可以修复或可以收回的，但所花的费用将超过获救后保险标的的价值，因此得不偿失

3、。在此情况下，保险公司放弃努力，给予被保险人以保险金额的全部赔偿即为推定全损。”12从上述定义可以看出，保险人将全部保险金足额赔付至被保险人是推定全损的重要特征。但是本案中，保险公司不仅没有将全部保险金额赔付给原告，反而是欲以根本不能成立的推定全损为托辞实现减少自身承担的赔偿责任之目的。再者，按照权威解释，推定全损的有效完成应当前置下述条件：“第一，必须由被保险人向保险人提出；第二，应是就保险标的物的全部提出请求；第三，不得附有条件；第四，必须经过保险人的同意。”但在本案中，原告并未同意推定全损；也未向保险公司提出此类请求，而是保险

4、公司基于自身利益擅自主张，且未得到被保险人的同意，明显并不符合推定全损实现的条件。从保险制度的历史渊源来看，推定全损制度实际是为保险人利益而设，允许保险人以赔偿全部保险金为代价换取对被保险人所有之标的物残值的处分权，但是为防止被保险人利用这一制度获取不当利益，立法上严格要求被保险人提出推定全损请求后只有得到保险人同意方可有效。并且，保险法的立法精神要求此种基于推定全损的合意应当在被保险人提出推定全损之申请当时，而不是在保险合同缔约之时，因为只有在保险事故发生后，保险人完成保险标的物的勘验核算之后，才能权衡推定全损是否符合保险利益，从

5、而决定是否接受。可通过举例来说明：船舶发生保险事故后，被保险人放弃修复并向保险人提出推定全损，保险人认为如接受推定全损后取得船舶的处分权可能相比较支付全部保险金额更为有利，于是同意被保险人提出的推定全损请求。这说明，推定全损制度的存在某种程度上具备对赌的性质，也是现代市场经济社会中缔约主体对风险权益的自我衡量，因为同样存在船舶的价值低于全部保险金额的12可能，但是只要双方同意照此办理，便可免去中间繁琐复杂的理赔核算手续，迅速了结保险理赔，是在让渡部分其他利益的前提下对理赔效率的保障。但是在本案中，保险公司却曲解了推定全损的本来涵义，

6、反而利用其以图逃避保险责任，实在令人对保险公司的契约精神和商业道德表示遗憾。另外，在本案中，保险公司主张所谓的“车辆修复价值高于实际价值”其实为一个不折不扣的伪命题。理由在于，无论原告在投保时车辆的价值几何，也无论发生保险事故时的实际价值几何，现在发生的修理费用都只是对保险事故发生之前的车辆价值的恢复。举例言之，车辆投保时的价值10万元，发生保险事故时的价值5万元，那么修理只是恢复了近似5万元的价值，而不可能是对投保时10万元价值的恢复。提请法庭注意，这里的处理方式仅仅是修理，并非对于财产的重置。修理只是将标的物恢复至近似价值，并未

7、对标的物进行任何高于原价值的增值。其实在对标的物进行修理费用评估的过程中，评估机构是必须考虑折旧和实际价值的，换言之，评估机构不是针对标的物的重置价值进行评估，而只是对标的物的修理费用进行评估，如果不去考虑折旧那就不是对修理费的评估，而是对重置费用的评估了。保险公司庭审时提交的证据，一份单方委托的评估报告载明的推定全损的价格居然还要低于修理价格，这一结论可谓相当荒谬，还以上文中的例子来说明，实际价值5万元的车辆现在发生了部分损失（假定50%的损失），那么对其部分损失进行修理的的费用是2.5万元，保险公司推定车辆全损，也就是假定100

8、%损失，此时竟然只有1万元。100%损失的价格居然低于50%损失的价格，这不完全是颠倒逻辑的无稽之谈吗？如果这样的12主张都能得到法庭认可，那么所有的财产保险一旦发生保险事故，保险公司都将毫无例外地主张推定全损。这种不加任何制约条件的