商业银行将面临存款增长乏力等挑战

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1、商业银行将面临存款增长乏力等挑战今年下半年贷款需求可能回稳并略有上升，其中中长期贷款占比将保持较高水平。这种需求结构的相对单一，对银行长期风险管理提出了挑战。　　连续两次降息后，商业银行净息差将下降20个基点左右。预计2012年商业银行净利润增长会降至10%左右的水平。如果再降息一次或不良贷款率出现0.1%以内的小幅上升，则2013年银行业净利润可能出现负增长。　　银行业可通过降本增效和收入结构调整等措施实现净利润的基本稳定。如果再次降息和不良贷款率增长0.2%以上的情况同时出现，则银行业2013年净利润负增长的可能性较大

2、。　　2012年上半年，我国商业银行增长动力趋缓，不良贷款余额小幅增长，预计利润同比增速下降至17%-20%的温和增长区间。下半年乃至未来一个时期，商业银行将面临息差逐步收窄、存款增长乏力、贷款审慎投放、资产质量压力和中间业务发展受限等方面的严峻挑战，盈利增速将进一步显著减缓。特别是我国利率市场化改革实质性提速，对商业银行构成现实、全面和深远的挑战。如何切实解放思想、实施改革创新，更好更快地推进战略转型，已经成为关系到银行生存和发展的重大课题。　　一、上半年业务发展出现分化，银行利润增速小幅回落　　上半年，我国商业银行资产

3、和利润增长较为稳定，其中一季度资产规模和利润分别较去年同期增长18.8%和23%。随着二季度一系列货币政策和金融改革措施的推出，上半年利润增速预计会小幅回落至17-20%的水平。总体来看，上半年在利润增速有所下滑的同时，各项业务的发展状况也出现了分化，呈现以下几个方面的主要特点。　　一是存款业务压力持续加大。受到我国经济稳步下行、市场流动性整体偏紧、年末冲存款扩大基数和一般存款分流等因素的影响，商业银行上半年存款增长乏力，市场竞争日趋激烈压力。其中1-5月金融机构存款减少3927亿元，仅靠6月份2.68万亿元的爆发性增长才

4、实现同比略有多增的目标。　　二是贷款增长前低后高。上半年贷款增长一改往年首月投放较多的情况，前两个月贷款发放同比大幅减少近2000亿元，3月份起才快速回升，至6月末同比多增6833亿元。这一方面反映了市场需求不足，另一方面也和年初存款回落后中小银行存贷比受压而减少投放有关。　　三是同业业务规模快速增长。受到存款增长缓慢和贷存比指标的制约，商业银行常规的资产规模扩张方式受限，为保持业务增长和流动性指标稳定，各行均加大了同业业务发展的力度，同业资产规模的增速普遍高于总资产的增速。一季度末，上市银行同业资产和同业负债的占比均提高

5、1个百分点以上，至18.09%和21.36%的历史最高水平。　　四是手续费收入增速大幅放缓。随着贷款需求的下降以及有关部门对商业银行收费行为的进一步规范，以融资顾问为主的收费收入增长受到较大的遏制。一季度上市银行手续费收入同比增长17%，与2011年的39%增速相比出现了大幅回落，是近五年来增长水平最低的季度。　　五是净息差环比小幅回落，同比略有扩大。一季度起，商业银行净息差再次出现了季度环比回落的情况，其中上市银行净息差较2011年四季度下降7个基点，净息差水平持续回落的趋势基本确立。　　六是不良贷款余额小幅增长。上半年

6、，商业银行不良贷款占比继续回落，但不良贷款余额则延续了2011年四季度小幅增长的态势。一季度，除大型银行不良贷款余额略降外，其他类型银行不良余额均出现不同程度增长，商业银行不良贷款余额增长103亿至4382亿元。　　七是不同类型机构间发展仍不均衡。虽然受到存贷比和资本充足率监管的影响，股份制商业银行和城商行资产规模依然实现了20%以上的超行业平均增速。大型商业银行由于规模增速明显低于股份制商业银行和城商行，市场占比由年初的47%下滑至5月末的45.6%。　　二、年内货币政策、信贷增长和利率市场化改革走势　　今年6-7月，央

7、行连续降息并加速利率市场化改革的步伐，主要目标是稳增长。2012年上半年国内生产总值同比增长7.8%，其中二季度增速为7.6%，已经连续六个季度回落，并创下十三个季度以来的新低。经济增长低于预期的事实也得到印证。6月份，金融机构人民币贷款虽然同比多增，但对公中长期贷款增量与上月基本持平，占比则进一步下降，可见政策效果尚未充分显现，信贷需求未见明显回升。　　尽管二季度GDP增速较低，但受到一系列因素的影响，货币政策调整的空间也相对有限。一是在刺激政策的作用下，未来经济增速有望温和反弹、不会持续大幅回落，且GDP增速目标值已经

8、进行了调整，没有必要持续出台货币政策进行调控；二是四季度物价涨幅可能小幅回升，中长期通胀压力犹存，大幅调整货币政策释放流动性不利于控制未来通胀预期；三是国际经济形势仍不稳定，不能排除外汇占款增长的可能性，要把货币增长控制在设定目标范围内，应当保留一定的货币政策操作空间，不宜在短期内进行大力度的操作；四是