海南儋州农户借贷资金供求问题的分析与对策

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1、海南儋州农户借贷资金供求问题的分析与对策　　摘要：文章以海南省儋州市为例分析了农户的资金供求状况，以及在借贷中存在的问题及原因。针对以上现状，从而提出了要协调好正规金融与非正规金融的关系，以满足农户资金需求为本，推进农村金融改革、创新农村金融模式等建议,旨在抛砖引玉,为决策者提供决策依据。 　　关键词：海南儋州农户借贷资金正规金融非正规金融 1.前言 1.1研究背景 　　我国实行家庭联产承包以后，农户成为农业基本生产单位。随着市场经济的不断完善以及经济全球化的不断推进，农户面临着更加激烈的市场竞争，从传统农业向

2、现代农业转化势在必行。农户在向现代农业转化过程中，对资金的需求呈现不断增长势头。然而，与旺盛的农村资金需求形成反差的是，我国正规金融组织在农村的服务网点却出现不断收缩之势，使得农村资金供需矛盾突出，非正规金融因此而得到较大的发展空间。本文以海南儋州为例，对农户资金供求现状及问题进行研究。 1.2本文的研究内容、目的和方法 　　本文以现代农村金融理论为指导，通过查阅文献资料、专家咨询等方法对我国及海南农村金融现状进行全面了解，在此基础上，以儋州市为例，通过走访农户、问卷调查方法对农户的资金供求及其借贷途径进行了调

3、研，并运用统计分析方法进行数据分析，得出结论。研究内容主要涉及农户资金需求现状、供求矛盾，存在的问题及其原因，最后提出几点建议。主要目的是通过调查研究，创新正规金融主要是农村信用社的改革措施，同时找准非正规金融的支农定位，为切实解决农户资金供求问题，为有关决策部门提供有参考价值的决策依据，并根据作者的看法，提出可行的政策建议以供决策者参考。 　　XX年8月，经管学院本科科研课题小组通过问卷的形式对海南儋州农户资金借贷情况进行了调查，儋州市辖1个办事处，5个乡，20个镇。课题小组随机从中抽出雅星镇新让村、东成镇长

4、茂新村和白马井镇山花村三个村进行调查，共向农户发放调查问卷47份,具体调查数据见附表。此外，本人近期还专门向儋州市农村信用社、农行和儋州新农村建设试点办公室的工作人员进行咨询，了解了许多有关的农户借贷情况、新农村建设的宝贵资料。 2.理论综述 2.1相关概念 　　正规金融，是指由政府批准成立并进行监管的金融机构所进行的交易活动，这部分交易受到政府法律和条例等正规制度的规制。非正规金融则是指非法定的金融机构所提供的间接融资以及个人之间或个人与企业主之间的直接融资。其组织形式主要包括自由借贷、银背、私人钱庄、合会、

5、典当业信用、民间贴现和其他民间借贷组织如。[1] 2.2国内外的研究动态 　　中国农村金融市场一直是经济学家们关注的焦点。特别是近年来，国内外学者在中国农户借贷问题上作了不少探索。从现有的文献看，这些研究主要是围绕两条路径展开:一是从农户家庭收人、户主的文化程度、年龄等个性因素和特征，对农户的借贷动机进行分析。二是从农户借贷发生频率、借贷需求规模、资金供给来源和用途，以及借贷利率、期限、借据、抵押和担保等方面，对农户借贷方式进行描述。 　　近几年来，国内的研究主要是对农户的借贷方式进行描述。首先，农户借贷的普遍

6、性和借贷规模是国内学者们的共识。史清华(2002)在对山西745户农户进行调查后发现，发生借贷行为的农户呈大幅上升趋势，2000年与1996年相比，由29.63%上升到40.67%。中国社会科学院农村发展所农村金融课题组(2000)的调查显示，1996—1997年样本户户均借贷规模为2533元和2442元。其次，在广阔的农村市场中，正式金融的服务效率成为了研究者们感兴趣的一个问题。有研究表明，在1995—1999年间，银行、农村信用社等正式金融机构提供的贷款在农户借款总额中占20-25%，而私人借款占到70%(

7、曹力群，2000)。事实上，从20世纪80年代中期开始，农户从正式金融借款来源倾向呈现出明显的下降趋势，由1984年的1.46下降到1998年的0.31。第三，民间借贷的超高利率和不规范性也引起了国内学者的关注。在温铁军(2001)收集的44个农户借贷个案中，月息超过1.5分的占63.6%，超过2分的占40%以上，超过4分的高达25%。目前的研究显示，民间借贷大部分没有明确的还款期限，多为1年以内的短期借贷，而且，大多数没有借据，只是口头协议，即使有协议，也非常简单。所以，逾期贷款及纠纷事件频繁发生。[2] 　

8、　此外，袁立华(XX)在《我国农户资金供求分析》对农户资金供求额度、弹性和缺口进行了相关研究，认为农户资金缺口具有刚性，且生活性缺口刚性强于生产性缺口。李莉、王晓慧(XX)在《农户信贷资金供求失衡分析》中指出，目前我国的农户信贷资金的供求状况令人堪忧，农户信贷资金的不足越来越成为农村经济发展的瓶颈，虽然农户需要资金，却对正规金融机构的信贷资金需求不足。王敏、顾丽娟(XX)在《农村信贷市