农户借贷特征分析论文

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1、农户借贷特征分析论文农户借贷特征分析论文农户借贷特征分析论文农户借贷特征分析论文农户借贷特征分析论文　　一、不同家庭兼业类型　　1.总体情况概述　　从农户兼业类型来看,根据农业收入占家庭收入的比例,笔者把农户分为纯农业户、农业兼业户、非农业兼业户、非农户。在所调查的150个样本农户中,农业兼业户和非农业兼业户占据了主体,属于纯农业户的有21户,占总数的%;属于农业兼业户的有49户,占总数的%;属于非农业兼业户的有52户,占总数的%;属于非农业户的有28户,占总数的%。　　绝大多数农户的生活费用支出高于其生产经营费用支出,只有少部

2、分的高收入农户其主要支出是生产费用支出。在调查走访过程中间,笔者发现,相当一部分农户的贷款用途与家庭支出用途一致。该县农户的整体生活成本很高,纯农户、农业兼业户、非农业兼业户的生活成本都高于其生产经营成本,而非农业户的大部分支出是在生产费用上。同时,除了非农业户以外,其他农户的教育文化支出负担很重,基本占到了15%左右的水平,这从一个侧面反映了大部分农民对于子女教育的重视。　　2.不同户型农户的借贷行为分析　　借贷发生率差异较小。所有农户的借贷发生率均处于较低水平。农户的借贷发生率与非农化程度成负相关。非农化程度越低的农户,借贷

3、发生率越高。其中,纯农户的借贷发生率最高,这表明纯农户为了解决基本生活费用和小额的生产费用而发生的借贷频率较高,说明纯农户在基本的生活和生产方面还是经常面临很大的不确定性,而非农户的借贷发生率最低[1]。　　借贷规模分布:纯农户与农业兼业户的借贷规模分布呈偏态分布。借贷规模在1000—5000元的分布达到40%左右。随着借贷规模的扩大和缩小,借贷规模分布率显著下降。所以,纯农户和农业兼业户主要需求小额借贷,也就是额度在5000元以下,这体现了纯农户和农业兼业户借贷的目的主要是为了应付日常的小额生活费用支出和生产支出。非农业兼业户

4、与非农户的借贷规模在1000—5000元以及10000—50000元形成两个借贷高峰,并且后者大于前者。形成的原因在于这两类农户的家庭经营结构中农业所占的比重不同,特别是非农户,借贷资金多用于非农业投资和从事资本需求较高的非农产业。其中,非农户对于大额借贷的需求最强,10000元以上的借贷占到55%左右。同时,由于农户分化的不彻底性,1000—5000元的借贷更多的用于农业生产和生活支出,而10000-50000元的大额借贷主要用于非农业。由此可见,不同兼业类型农户借贷水平的差异主要体现在农户借贷规模的差异上。　　3.借贷来源行

5、为分析　　所有兼业类型农户借贷来源倾向都小于1,这说明所有类型的农户均是更多的倾向于非正式借贷,其中,农业兼业户最倾向于正式借贷。从正规金融机构借贷来源分析,非农户>农业兼业户>非农业兼业户>纯农户。从中可以看出,正规金融机构对于非农户的支持是非常有力的。同时,非正式借贷也是呈现出相似的特征,即从非农户到纯农户有逐渐下降的趋势,这种趋势同样体现在有息借贷中,但是,无息借贷的选择性不太强,没有体现出具体的差别[2]。　　4.借贷用途行为分析　　借贷用途倾向:纯农户和非农业兼业户的生活性借贷要高于生产性借贷,农业兼业户和非农户的借贷

6、是生产性高于生活性。在生产性资金的投向上,纯农户更多地倾向于农业生产,尤其是其中一部分低收入的纯农户,仅靠农业收入维持生活,没有外出打工等工资性收入,生产性借贷资金更多的是投入到简单的农业生产中,同时,也有一少部分纯农户把借贷资金投入到大棚蔬菜、反季节水果种植的高效农业,而其他类型的农户借贷资金的非农化倾向较强。　　农户借贷用途规模:所有类型的农户生产性借贷规模的差异都要大于生活性借贷规模的差异。由于农户大部分都没有负债消费的意识,所以在这样的背景下,农户的生活性借贷更多的是为了应付生活急需,而并不愿意借入大额的资金用于消费。从

7、生产性借贷方面来看,农户借贷的规模用于农业生产方面的差异较小,规模差异主要体现在非农业生产方面。同时,不管是生活性借贷还是生产性借贷,非农户都是大额资金的需求者;与之相对应的是纯农户,生产性和生活性的借贷额度都是5000元以下的小额贷款。不同点是纯农户和农业兼业户中大多数农户将贷款用在种植和养殖上,将贷款用在服务业上的农户比例很低。与此相反,非农户中有近60%的农户将贷款用在了服务业上,将贷款用在种植业和养殖业上的农户很少。　　由于农村金融机构的缺乏,同时信用社等机构的惜贷现象,农户的完全满足程度较低。在利率评价方面,大部分农户

8、可以接受目前的利率水平。　　二、不同纯收入户型　　1.概述　　根据农户的家庭收入水平划分,笔者把农户分为五个收入等级:A级,家庭年收入小于5000元;B级,年收入在5000元到10000元之间;C级,年收入在10000元到30000元之间;D级,年收入在3000