安达市农户民间借贷问题及对策研究

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1、安达市农户民间借贷问题及对策研究摘要：以农户调查数据为基础，在了解安达市农户民间借贷的现状基础上，从农户需求的介度了解安达市农村民间借贷存在的问题，并分析其形成原因，最后提出解决安达市农户民间借贷问题的对策建议。关键词：农户；民间借贷；对策中图分类号:F832.4文献标志码:A文章编号:1673-291X(2015)14-0235-02安达市地处黑龙江省西南部松嫩平原腹地是全国著名的奶牛Z乡和肉牛基地、国家级无公害农产品和东北地区蔬菜生产基地。本文对安达市任民镇的任民村、昌德镇的昌德村、升平镇的拥护村、火石山乡的仁和村、太平庄镇的双阳村等5个村的552位农户调查，了解安达市农户民间借贷的基木

2、情况。一、安达市农户民间借贷的问题调查中发现，安达市农户民间借贷存在一些制约自身健康发展的问题。1.农户资金需求过分依赖民间借贷调查发现，安达市发生借贷的农户中，87.5%大部分其至完全来自民间借贷。山于民间借贷的利率受资金市场供求状况的影响，而资金市场的供求状况与民间借贷呈现止相关，近年來安达市民间借贷利率呈逐渐升高的趋势。由于民间借贷是一种自发、盲目以及分散的金融行为，其诸多借贷方式不受国家法律的保护，因此，民间借贷存在着较大的风险。1.农户民间借贷短期化现象明显从安达市民间借贷的单笔金额来看，最小几百元，•般也只冇几千元,上万元的单笔借贷很少。借贷资金只能用来临时性消费和生活支出，对于

3、扩大农业规模、提高农业技术的资金需求，规模明显偏小，资金合力难以形成。安达市农户民间借贷大部分为一年以内，借贷双方均为短期行为、缺乏长期的计划，资金链可能随时断裂，不利于农业与地方经济长期稳定发展。2.农户民间借贷的利率偏高调研发现，在以畜牧业为主的任民村和拥护村为典型代表，民间借贷比较活跃，而且大部分的借贷期限在6个月以内，并口期限越短，加权后的年利率也越高。随着借贷时间跨度超过1年，发生民间借贷的农户群体和借贷的资金用途的总体风险明显增加，民间借贷和正规金融之间的利差再次呈现出扩人趋势。4•农户民间借贷程序不规范调查发现，安达市受访农户民间借贷时，订立书面合同或打借条的比例仅为42.1%

4、,总体而言，有近一半的借贷关系是没有书面文件进行规制与保障的。安达市农户民间借贷双方基于相互信任或者顾及情面而不写欠条，或还款时不及时收回欠条，或欠据过于简单没有利息、借款期限等方面的约定，或担保方式约定不明确，只有“证明人”、“保证人”的签字，而对担保内容不作说明，这些都使得当事人的责任很难明确。二、安达市农户民间借贷问题的成因1•农村金融生态环境恶化近年来，在市场化改革过程中，四家大型商业银行的网点陆续从安达市域撤并，同时，安达市农村信用社网点也从乡镇逐步收缩。安达市正式金融组织的收缩导致农民借贷过多地依赖民间借贷的途径，而不规范民间金融活动无疑又加大了安达市农民间借贷的风险。2.农户金

5、融素质较低安达市近年来农村信用社正在积极地开展各种农户借贷类型，但调查发现信用社的这些服务创新和改革努力，并没有更多地吸引农户申请贷款，英中一个主要原因是安达市农户的金融素质较低。农民实际上対金融知识不甚了解，对正式金融机构规范化贷款程序望而却步，更偏好弹性更大，条件更随意的民间借贷。3•农户信用能力较差安达市农户由于经营规模较小、财产冇限，难以提供足额的抵质押。农业生产经济风险与自然风险并存，经营状况复杂，对资金需求频率高，单次需求数量小，融资考察难，决策跟不上，融资成本高，代价大。这吐问题的存在，导致农户无法满足正式金融机构贷款的基本条件，难以在金融部门获得资金，只能过分依赖民间借贷。1

6、.农村正式金融机构服务宣传不足目前，安达市对农民金融知识普及渠道其实是以媒体为主导，而不是以政府和金融机构为主导的。在调查中发现，在安达市农村金融知识宣传形式中，进村入户的宣传少，临时性宣传多，经常性宣传少；以写标语、贴通知的形式多，且均以乡镇为主，由于标语、通知多以纸张为载体，时间短、效果差；而以广播、会议的形式少，许多农户很难知道有关新金融信息和政策。1.政府对民间借贷的管理存在漏洞当前，黑龙江省关于民间借贷没有专门的法律去明确其在现行金融体系中的地位，也没有相应的法律去约朿和规范民间借贷，为民间借贷的监管提供法律依据，导致安达市政府有关部门对农村民间借贷的监管没有专门的法律可以遵循，造

7、成监管部门对民间借贷的监管力度不能很好把握，容易因为打击高利贷和非法集资而管制过严，殃及民间借贷的正常发展。三、解决安达市农户民间借贷问题的对策建议1.充分发挥涨幅在融资机制构建的组织优势安达市县域经济融资难问题是典型的市场机制失灵现象，必须依靠政府的调控和推动。其主要措施：一是建立风险防范和分担机制。这是解决市场失灵问题的核心，也是解决县域经济融资难问题的核心。二是推动组织的建立。信用体系中各类组织的形成都