探析我国巨灾风险分散机制的构建毕业论文.doc

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1、前言2004年发生的印度洋海啸，2008年我国发生的几十年不遇的雪灾，将低概率的巨灾问题推到了全球关注的前沿。虽然这些灾害发生概率极低，预测难度大，但是一旦爆发，总会带来难以估量的损失。建立巨灾风险的分散机制并充分发挥其作用，不但可以促进全社会协调稳定的发展，凸显出保险“社会稳定器”的作用，而且有利于建立保险业的良好社会形象，极大地推动保险业的健康发展。近十年来，中国已成为继日本和美国之后的第三个灾害损失最严重的国家。据联合国统计资料表明，上个世纪全世界五十四个最严重的自然灾害中，有八个发生在中国。民政部有关资料表明，中国每年自然灾害造成的直接经济损失为500亿至600亿元人民币，每天都要

2、因此损失1亿多人民币。但到目前为止，我国许多自然灾害仍未列入保险责任范围，因此建立专门的巨灾保险制度就显得尤为重要。ii目录摘要11．“巨灾风险”的范畴界定21．1巨灾风险定义21．2巨灾风险的特点21．2．1不可预料性21．2．2不可避免性21．2．3发生频率逐年增高31．2．4公共产品性质31．2．5损失严重性32．我国巨灾风险分散机制及其局限性42．1财政补贴和社会救济及其局限性42．2巨灾保险和再保险及其局限性43．巨灾风险分散机制的国际借鉴53．1美国巨灾风险分散机制及其借鉴53．2日本巨灾风险分散机制及其借鉴53．3欧盟主要成员国的巨灾风险分散机制及其借鉴63．3．1强制性巨灾

3、保险体系63．3．2非强制性巨灾保险体系63．4新西兰巨灾风险分散机制及其借鉴73．5几种模式的比较分析73．5．1承保主体和承保范围73．5．2巨灾保险的风险控制83．5．3巨灾保险中的制度保障84．我国巨灾风险分散机制的构建94．1灾前预防机制94．1．1从政府的角度94．1．2从保险公司的角度104．1．3从再保险的角度104．1．4巨灾债券114．1．5巨灾风险基金114．2灾后救助的补充形式114．2．1民众捐款124．2．2福利彩票募集12结束语13参考文献14致谢15ii探析我国巨灾风险分散机制的构建摘要：由于全球气候变暖、经济快速发展和人口不断膨胀等因素的影响，巨灾破坏性加

4、剧，对人类生命和财产造成的损害越来越大，近10年来，全球巨灾损失呈增长趋势。台风、洪水、地震等巨灾造成的损失越来越严重，巨灾对从事风险承担的保险业影响尤其巨大，巨灾损失已成为国际保险和再保险公司破产清偿的一个重要原因。台风、地震等巨灾的频繁发生呼唤巨灾保险市场的完善和发展。我国的巨灾抵御能力较弱，巨灾保险供需缺口巨大，因此，构建巨灾风险分散机制迫在眉睫。本文从巨灾风险的内涵及其特点出发，借鉴国外巨灾风险管理技术，拟对我国这样一个洪涝、地震等自然灾害多发国家的巨灾风险分散机制的构建提供对策思路，为减少巨灾造成的损失提供较好的解决途径。关键词：巨灾风险分散机制国际借鉴构建151．“巨灾风险”的

5、范畴界定1．1巨灾风险定义巨灾是指突然发生的造成巨大损失的严重灾害或灾难,通常我们所说的灾害，是指由于某种不可控制或未能预料的破坏性因素的作用，使人类赖以生存的环境发生突发性或累积性破坏、恶化，引起人群伤亡和社会财富灭失的现象和过程。而巨灾风险作为一种特殊风险，从字面上理解就是可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险。然而，国际保险界对巨灾风险却没有一个统一的定义，各个国家根据本国实际情况在不同历史时期对巨灾风险进行定义和划分。例如，美国保险服务局（ISO）以定量的方法将巨灾风险定义为：导致财产直接损失超过2500万美元（1998年价格为基准）并影响到大范围保险人和被保险人的事件。由于巨灾

6、风险一般由自然灾害和人为因素两种情况引起，故瑞士再保险公司把巨灾风险分为自然巨灾和人为巨灾两种。巨灾风险的主要特征有事件发生突然和出乎人们预料，事件影响区域广，涉及人员多，损失高；事件超出一般社会危机的发展规律，巨灾本身的规律很难把握。1．2巨灾风险的特点1．2．1不可预料性由于此类灾难性事故往往都具有突发性，加之现代科学技术手段预测能力的有限，导致人类提前预知该类事故的可能性极低。1．2．2不可避免性此类灾难性事故的原因都属于不可抗力，即通过人类自身的主观努力是无法避免或消除的。1．2．3发生频率逐年增高15纵观人类历史，巨灾发生频率逐年增高，其主要原因有两点：一是人们一直在与风险作不懈

7、的斗争，结果是有的风险在一定程度上减少了，而又有新的风险相继产生。二是在人类社会的发展过程中，特别是由于人为因素对自然生态环境的破坏，巨灾风险不仅没降低反而增加，如地球的温室效应导致洪水、热带气旋的发生几率增加和新建的水电站使水库成为新的地震诱因。1．2．4公共产品性质巨灾风险具有公共产品的性质。公共产品的特征是“非排他性”和“非竞争性”，即一个消费者的消费并不会影响其他消费者对该物品的消费，并且在一定范围内多一个消费者