由诉讼谈农贷管理中存在的问题及对策

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1、由诉讼谈农贷管理中存在的问题及对策农业信贷是农行、农信社、邮政储蓄银行等商业性金融机构的主打业务,是支持农业、服务农民、推动社会主义新农村建设的主要金融产品。对于广大农民来说，更是发展生产，扩大经营规模，致富奔小康的有利保障。近几年来，中央相继出台许多惠农政策，农民的生产积极性日益高涨，对生产资金的需求量逐年增加，各金融机构为了进一步抢占农村信贷市场，也都相继加大了对农贷资金的投入。当前，农业信贷的较快发展和风险控制，正逐渐将成为各金融机紧构可持续发展，增加经营效益的推动力量。而逾期贷款阙却直接影响到信贷资金的再簇投能力及使用效益，甚至危生及贷款的安全

2、。因此，如何醉防范、控制、化解农贷风险失，减少农贷纠纷，已经成为葙各金融机构必须认真对待的氓重要课题。笔者通过对三千诙起农贷案件的调查研究，浅丶析目前农贷管理中存在的一筝些主要问题，从而为金融机趺构寻求可持续发展道路，提阁供一些参考。一、存在的主要问题农贷案件，在法律上的案由为金融借款合同峰纠纷或金融保证合同纠纷，是指金融机构作为出借人，嗷将货币出借给借款人使用，祝并要求借款人按照约定返还炫借款、支付利息的合同纠纷旎，或者金融机构要求由保证驼人按照约定代为清偿借款本金及利息的合同纠纷。作为盱民商事诉讼，虽然争议大多夯看似简单明了，但仍有相当坍数量

3、的纠纷存在错综复杂的柘法律关系。尽管这部分案件冂在三千起案件中所占比例不是很大，但却足以反映目前磬各金融机构在农贷管理方面圪，长时间存在的一些不容忽视的问题，而且应当引起管〓理层面的高度关注和必要重背视。1、办理贷款前的调噜查工作仍然不够认真、细致届，缺乏对借款人的深入了解肃，以及对投资风险的预测和湘分析，进而影响到贷款的按须期归还。应当承认，近几纱年来，各金融机构都相继加ǒ大了对各自贷款的管理力度讼，制定了细致的规章制度，采取了相应的具体措施，特欺别是农信社，为了进一步强孳化贷款管理，稳控农贷市场墼，还在辖区各村屯聘任了一⒋批信贷信息员，以便及时

4、了匝解贷款动态。这些好的做法砻，对于贷款的及时回收，都胭发挥了不可替代的积极作用怵。但是，依然有个别信贷员或客户经理缺乏工作的主动俱性和严谨的工作态度，更视各项规章制度为儿戏。具体芎表现有：对于借款人在《借么款申请书》上填写的财产内容，仅仅听信借款人的自身常陈述，根本不去实地进行必畜要的调查、核实，也不向相髅关乡村干部或信息员了解借喈款人的实际经济状况和清偿能力。有的借款人连几千元账都无力偿还，却直接给其办綦理了单笔上万元的数笔贷款珞；有的信贷员或客户经理竟将借款人的身份及偿还能力ホ审查权直接交给了村主任，哏由村主任直接确定借款人、碹贷款金额和

5、联保组成员。由┸于农村的社会关系极为复杂狲，该行为的后果，导致了数笨十起未经本人授权的冒名贷尚款。不仅借款人、保证人在传借款申请书、借款合同、保鲣证合同等手续上的签名、名章、指纹全是假的，甚至还徜出现过辖区内查无此人的尴尬。虽说农贷大都采用联保谜制度，但《担保法》第五条躜明确规定“担保合同是主合玲同的从合同，主合同无效，鳢担保合同无效”。即借款合绍同如果是假的，那么保证合蹋同自然无效。而且，《解释壬》第八条规定：“主合同无┑效而导致担保合同无效，担狻保人无过错的，担保人不承镤担民事责任；担保人有过错跎的，担保人承担民事责任的阋部分，不应超过债务人不能

6、擒清偿部分的三分之一”。也神就是说，这样的贷款在发放曹的同时，就直接造成了无法呋清收或者无法足额清收的局┖面。2、贷款联保的审查矬大多流于形式。农贷的保证形式虽多为联保，但基于自愿组成联保组的信贷原则泣，很多信贷员或客户经理在擅办理相关手续时，很少对联盆保组成员的清偿能力和身份晚进行认真审查。由诉讼到人舢民法院的案件来看，有相当份数量的纠纷原因，是来自于弋联保组全体成员没有清偿超随期贷款本息。因为有清偿能折力的农户不愿意与没有清偿朋能力的农户组成联保组，所以各村屯没有偿还能力的农煽户为了申请贷款，只好与条菀件相近的农户组成联保组。转这样的贷款一旦发

7、放出去，嵇等于就是扶贫款，即使诉讼畋到人民法院，也会因为没有迳执行能力和可供执行的财产楼，而极有可能无法收回；还菌有的联保组成员均来自一个或两个家庭的男女成员，虽赜然由姓氏和身份证上看不出客问题，但却属于一个或两个经济共同体，从而使得贷款溺的连带保证责任难以落实或犀者毫无意义；此外，未经联髹保组成员许可，信贷员或客嗯户经理在保证合同或联保协橘议书中，擅自添加借款人的现象依然大量存在。以往发寇生的添加现象，大多是将借款人的姓名，借款金额填加母在相应手续的最后一栏内。幌但最近发现了几例在联保组霈成员中间预先保留添加借款掊人相应位置的现象。而这些借款

8、人，往往都是没有清偿痉能力的农户，在贷款到期后竖也就毫无悬念的成为了农贷案件的