小额保险发展研究报告

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1、中国小额保险发展研究报告第一章引言一、研究背景小额保险并非新生事物。20世纪初，凭借在美国城市里的工厂门口销售“工人保险”，一度使大都会保险公司成为当时世界最大的保险公司，而“工人保险”可以看作是现代商业小额保险的雏形。现代的小额保险是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。自20世纪70年代起，小额信贷作为向贫困人口提供脱贫资金的主要渠道，得到了迅速发展。伴随着小额信贷的发展，小额保险作为低收入者应对风险的工具，日益受到国际社会的重视。虽然小额保险已经开始在部分国家或地区推广，但是其定义仍然存在争论。本研究采纳国际保险监督官协会和中国保险监督管理委员会的观点，将小额保险定义

2、为按照保险原理运营，为低收入群体应对风险而提供的一种保险，其产品包括人身保险和财产保险。小额保险应该具备面向低收入人群和符合保险经营的基本原则等要素，经营主体应该以商业保险公司为主。小额保险是为低收入群体提供的风险管控工具。中国的低收入群体主要集中在农村，而且农民享有的保障程度差，因此，农民应该是中国小额保险产品的主要销售对象。本研究也相应把农村地区小额保险的发展作为研究的主要内容。二、研究思路本研究希望通过对中国特别是农村地区的政策、经济和社会保障制度等基本社会环境的讨论，探讨中国农村地区小额保险的发展基础和发展前景；继而借助问卷调查来分析中国小额保险需求和供给现状，力求找到小额保险发

3、展可能面临的问题；最后结合小额保险发展的国际经验，提出中国小额保险的发展策略，预测其发展前景。三、研究方法本研究主要采用实证分析和比较分析的方法，实证分析以公开数据和在河北省三个地区进行的问卷调查作为基本资料，比较分析主要利用国际小额保险研究中心的研究资料。四、研究基础国外对小额保险研究比较深入和广泛，而中国的小额保险研究还处于起步阶段。因此，本研究的文献以外文资料为主，中文资料重点是中国保监会的相关政策和资料。第二章中国小额保险的发展历程与发展环境中国小额保险的发展历程可以简单划分为三个阶段，分别是少量发展阶段、沉寂阶段和复苏阶段。中国保险业自1979年全面恢复，80年代国有保险公司在

4、农村开办了简易人身保险和政策性农业保险等可以看做小额保险的险种，这是农村小额保险发展的第一个阶段；在第二个阶段，保险市场主体快速增加，商业保险公司逐渐取代国有保险公司占据了市场的主导地位，但是由于商业保险公司的逐利本性，农村小额保险不仅没有加快发展，反而出现了萎缩迹象；随着中国政府对“三农”问题的日益重视，不断出台相关政策，保险业也开始关注并增加投入以服务“三农”，不仅出现了专业的农业保险公司，而且推出了很多针对“三农”的产品，这个阶段可以看做是农村小额保险产品的复苏阶段。目前，中国农村小额保险发展的社会环境和经济环境都在不断改善，表现在政策的加强、法制的完善、经济的发展、意识的增强等，

5、因此，农村小额保险具有在在中国发展的条件和潜力。第三章中国小额保险发展现状分析第一节中国小额保险市场需求本报告所研究的小额保险需求是有购买力的需求，是能够通过保险供给行为转化为现实消费行为的小额保险需求。分析主要依据以下三方面的信息：第一，依据与保险监管机构进行访谈得到的资料；第二，依据课题组对河北省唐山市、石家庄市和高碑店市三个地区、近30个村的600户居民进行的问卷调查所得到的数据；第三，依据对中国农村当前的经济形势和社会发展状况所做的分析。在上述信息的基础上，报告进行了三方面的分析。首先，借助调研数据分析了目前我国农民对保险的认识和评价，借以了解我国农村保险以及小额保险的需求现状；

6、其次，分析了我国农村居民保险购买情况及影响其做出购买决策的因素，进而挖掘影响农村居民小额保险需求的因素，也即将农户对小额保险的潜在需求转化为现实需求的关键因素。最后，我们着眼于中国农村目前所处的外围经济和社会发展形势，分析中国农村在未来较长的一段时间内、较稳定的小额保险需求趋势。一、我国农村居民的小额保险认知及其影响因素（一）我国农村居民对保险了解程度较高使得农村小额保险市场的开拓具备了基本条件通过分析江苏省保监局对江苏的调研数据、本课题组对河北省的调研数据以及中国人寿对全国14个省份所做的县域保险需求调查，得出以下结论：首先，农村居民对保险的了解程度相对较高，农民愿意接受商业保险的知识

7、或信息；江苏省83.7%的受访居民对保险有一定了解，74.3%的受访者认为个人和家庭有必要购买保险。河北省购买了保险的被调查者中，88.6%的受访者都认识到了保险是一种防范风险，减少损失的工具。其次，财险企业的知名度以及财险的被接受程度明显低于寿险业。河北省的被调查者中知道中国人寿的占到97.5%，知道平安、太平洋和新华的分别占到79.8%、73.05%和17.55%。财险公司中认知度最高的中国人保，仅有37.8%的被调查者知道。第