小额保险论文范文-谈述小额信贷保险发展word版下载

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1、小额保险论文范文:谈述小额信贷保险发展word版下载小额信贷保险发展论文导读：本论文是一篇关于小额信贷保险发展的优秀论文范文，对正在写有关于小额论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：［摘要］发展小额信贷保险是突破小额信贷发展瓶颈的重要措施。本文从经济学的角度分析了小额信贷保险发展的基础,从现实出发分析了小额信贷保险的发展动力，并提出为保障其长远、稳定发展应采取的策略。［关键词］小额信贷保险;经济学分析;发展倡议doi:10.3969/j・issn・1673-0194・2010・12.023［］A［文章编号］

2、1673—0194(2010)12—0057—03小额信贷保险是专门针对在金融机构办理短期贷款的借款人遭受意外伤害事故的风险而量身定做的农户小额信贷保险，属于典型的保障类产品,是小额信贷风险管理方式的一种。小额信贷保险的出现对小额信贷的发展和保险业的发展都将产主重要影响。一、小额信贷保险的发展概况为了多渠道防范和化解农业小额信贷风险,2004年8月，高要市农村信用合作社与中国太平洋人寿保险股份有限公司合作，共同推出一种新的信贷保险业务一一借贷者意外伤害保险业务。从2005年开始，中国人寿江苏省宿迁市分公司在泗洪县试

3、点销售该产品,2007年,在宿迁全市推广。2008年中国保监会发布了《农村小额人身保险试点工作方案》，在广西、河南等9个省区的部分县以下农村开展试点,2009年又进一步将试点工作扩大到山东、陕西、云南等10个省区。从全国范圉看，目前小额信贷保险业务处于试点和探索阶段。根据产品的保障责任不同，主要有两类形式:一类是将小额信贷和农业保险相结合，为农业生产贷款提供保险保障，保险责任涵盖人力无法抗拒的自然灾害及意外事故等对投保农作物造成的损失;另一类是将小额信贷与人身保险相结合，转移农民因疾病、残疾或意外死亡导致的没有经济

4、能力如期还贷的风险。目前在我国发展较快的主要是后者。二、小额信贷保险的经济学分析农户小额信贷保险在发展农户小额信贷、降低信贷风险等方面起到了重要作用，不仅有效解除了银行发放小额贷款的担忧,解决了农民找担保难的理由，支持了“三农”发展，也使保险公司找到了新的业务增长点，取得了银行、农户和保险公司三赢的局面。1.小额信贷保险转变了损失承担者在小额信贷的农户不投保的情况下，如农户无力还款，则造成金融机构出现坏账，此损失要由金融机构来承担。在我国现有利率政策下小额信贷的坏账风险过高，金融机构的风险利率部分远不能弥补此损失，

5、因此小额信贷的长远发展存在隐患。小额信贷保险的发展，把农户的还款风险直接转移到保险公司，即投保户如无力还款，则由保险公司还款。而保险公司的保险金又来源于众多投保户所交的保费。因此，众多的投保户成为真正的损失承担者。1.提高了金融机构的风险管理能力小额信贷存在无担保、无抵押、还款没有保证的风险。为减少风险，各金融机构采用了农户联保贷款的形式，在一定程度上减少了信息不对称风险和道徳风险。但农户联保贷款只能减少贷款户有能力还款而不还款的风险，而对于贷款后所出现的突发情况而导致贷款户无力还款的风险无能为力。而通过保险,金融

6、机构把此风险转移到保险公司，出现此类风险后由保险公司替贷款农户还款。金融机构通过小额信贷保险有效转移了农户这类风险。2.有利于走岀我国利率低的困境中国社会科学院农村发展研究所杜晓山认为：由于小额信贷业务成本高,风险大，业务人员负责的农户数多，又由于利率封顶限制,该业务是亏损性的。而国际国内经验都表明，在小额贷款的范围内，一般承贷人可承受的利率要远高于商业银行贷款利率,关键是要能够顺利地获得生产或生活所需要的小额资金。而利率作为国家的货币政策，其调整影响着国家的经济倾向，其变动是相当谨慎的。小额信贷的利率由两部分组成

7、:基本利率R1和风险利率R2o基本利率R1是金融机构为弥补成本和获取利润而制定的，风险利率R2则是为了弥补呆账、坏账的损失。我国小额信贷利率之所以被认为低就是R2不能弥补小额信贷过高的坏账损失。小额信贷保险发展得越完善则金融机构的坏账风险越低,R2也就越小。在小额信贷保险充分发展的条件下，利率的提高就不再成为必须。因此，加快小额信贷保险的发展有利于破解我国小额信贷利率过低的困境。1.有利于推动小额信贷的供给事实证明：小额信贷的农户有比较高的利率承受力，也就是说在一定范围内利率的提高并不会明显减少小额信贷的需求量。在

8、没有小额信贷保险的情况下，由于我国利率受国家货币政策的限制，实际风险利率远远小于均衡下的风险利率，因此，金融机构在小额信贷上的实际利率r远低于均衡下的利率R,这使得金融机构的供给积极性极大减弱。在小额信贷保险存在的情况下，金融机构的风险减小,均衡利率R减小，保险的程度越高,R越接近现行的实际利率r,供需越趋向平衡,从而调动了金融机构供给小额信贷的积极性。三、