个人信用卡风险规避策略研究

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1、个人信用卡风险规避策略研究个人信用卡风险规避策略研究袁小珍江西省新余市农村合作银行分宜支行洋江分理处336608【内容摘要】本文从银行角度出发,针对目前存在的个人信用卡风险问题,指出个人信用卡目前面临的主要风险,并对其存在的问题提出规避策略.目的在于能够减少个人信用卡风险,规范市场使之健康发展..【关键词】个人信用卡;风险;规避信用卡是一种先进的新型支付结算手段和消费信贷工具,是指银行或专门机构向社会公开发行的,持卡人可以在发卡银行核定的信用额度内先消费后还款的信用凭证.个人信用卡的信用风险是指持卡人不能或不愿按照信贷协议约定偿还本息,从而对银行经营造成伤害的可

2、能性.对持卡人进行信用分析和等级评价,是规避个人信用卡信用风险的必要措施.信用卡的广泛使用也带来了巨大的信用风险.一,目前我国银行发行信用卡面临的最主要风险:1,门槛低,评定信用等级低,持卡人的信用风险高持卡人信用风险指持卡人本身因信用造成的拖欠,无力偿还借款的风险,这是目前各家银行密切关注的问题.在信用评审的过程中,由于目前出于竞争等因素考虑,发卡机构通常采用"免担保"的发卡方式,以吸引潜在持卡人.这很大程度依赖于持卡人的个人信用来保证信用卡业务的安全性,由于我国尚未建立完善的个人诚信体系,失信现象往往难以得到惩戒,骗取银行信贷资金的现象频频出现.而信用卡"先

3、消费,后还款"的特点,决定了贷款逾期进入催收阶段才能确定风险损失的程度.滞后的风险确认给风险控制和管理带来难度.上海个人信用卡风险防范体系走在全国前列,于2000年就率先建立了个人征信系统,但是由于各家银行提供的数据有限,信息不完整,对客户信用卡的申请数量尚没有制约.各个银行之间的"信息孤岛"使得对恶意申请信用卡行为不能监控和管制.对于银行来说,银行通常会严密追踪贷款企业的还款能力,但出于成本考虑,银行一般无法有效实施,检查个人信用卡的消费情况,当知道该贷款者无还款能力的时候,此笔贷款就已经成为坏账.2信用卡操作失控风险个人信用卡使用和竞争的加剧,与发卡热相对应

4、的是信用卡犯罪的升温,不法分子瞄准银行个人信用卡的弊端进行犯罪活动.一是在于内部控制的失效.某些发卡机构对于信用卡高风险特点认识不足,采用激进营销策略,在征信审核方面比较粗放,在不了解客户真实性下盲目批准发卡,而在技术上缺少对个人信用卡申请人在同一银行或不同银行间多头授信,过度授信的监控,监测手段,造成同一或不同银行的多家分支机构分别为一个信用卡申请人提供透支额度,形成过度授信,导致授信风险;二是交易处理风险.由于信用卡交易处理自动化程度极高,因而容易出现由于程序不完善,黑客袭击等.另外国内银行在个人信用卡发放环节中的各种不规范操作更加剧了这一风险,发卡机构内部

5、人员利用工作与职务之便,钻管理不严的漏洞,乘机作案的案例也大有存在,个人信用卡的犯罪方式从伪卡诈骗到真卡诈骗,手段越来越复杂.对银行来说,风险防范也开始变得越来越重要.三是现有的个人信用评估及授信额度控制手段无法满足风险管理的需要.目前各银行为降低营运成本,纷纷将个人信用卡营销业务外包,为了拉拢客户,只需一张身份证复印件,就能给与客户1万元的授信额度,现在大概有十几家银行办理信用卡业务,在毫无防范措施的情况下,客户能轻而易举的拿到十几万元无担保授信,其中的风险可以预见.3我国信用卡使用的不成熟我国信用卡业务发展较晚,和其他国家和地区一样,经历了一个从初始阶段到高

6、速发展的过程.大部分银行在信用卡市场开发初始阶段,虽然经验不足,都采用非常严格的风险管理政策,目标客户以高端客户群为主,盈利并不是主要目标,各大银行都试探性发展,尽全力控制风险.但随着业务不断扩展,信用卡业务进入高速成长期,客户规模迅速扩大,导致客户质量参差不齐,信用风险随之迅速上升.这个时候是最容易出问题的时候,例如韩国从1999—2001经历了一个非常辉煌的发展时期,但由于其采取了专业化,高负债的发卡机构经营模式,而监管机构却未能及时建立科学,有效的发卡机构监管体系,结果导致了2003年的信用卡危机.这样的例子还有很多,例如香港在2002年爆发信用卡危机;台

7、湾在2004年爆发信用卡危机.中国作为一个后发展的国家,应该以之为鉴.要加大监管力度,发挥导向作用,促使发卡机构运用先进的计量模型和技术手段,对审批,帐户管理,催款等各个流程进行科学,有效的管理,把风险控制在合理范围内,实现风险和收益的最佳平衡,使我国信用卡业务顺利过渡到成熟期.4信用卡法制建设不健全我国针对个人信用卡交易这一特殊交易方式的法律法规还相对滞后.我国现阶段,针对个人信用卡交易的法制建设非常不成熟,对信用卡中诸多可能发生纠纷的问题均没有任何法律条文依据,银行在遭遇信用卡恶意透支或者多头受信等问题时往往只能责任自负.比如:持卡人消费时是否必须提供密码,

8、有效身份证明或有效签名等