深化理念 加强管理 提升贷款定价能力

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1、深化理念加强管理提升贷款定价能力从古到今，不管宏观形势、市场业态发生什么样的变化，作为社会资金短缺方和富余方之间的融通中介始终是银行的基本职能，由此决定银行的基本盈利模式为存贷款利差。利率定价的基本原理是资产、负债利率在满足收益覆盖全部成本，实现预期或最大化的价值创造目标的两大约束条件下的市场化定价。在密切的银企关系中，客户除为银行提供贷款利息收入外，还会提供中间业务收入，形成综合回报。在当今区域竞争白热化的大环境下，贷款的定价水平是衡量一家银行效益的这样指标，尤其是在目前信贷规模收紧，结构调整压力增大的形势下，较高的定价能力无疑是争抢优质客户资源，创造价值最大化的有利武器。

2、所以我们要高度重视贷款定价，该如何提升县域支行的贷款定价能力呢？一、增强认识，深化理念目前，银行客户经理在营销能力、技巧方面都积累了丰富的经验，缺少的就是相应的理论知识，所以我们要组织学习、培训，从理论上有一个高度认识，这样才能清楚的、全面的认识贷款定价的相关知识，改变贷款定价就是提高利率的错误认识。贷款定价管理-7-其实是一种全面的、科学的适应市场竞争的现代化管理方法。它并不是限制有效贷款投放，而是为了充分覆盖风险，保障真实的贷款盈利，促进提升贷款定价能力和价值创造能力。有效排出高风险客户，优化业务结构，提高风险管理水平，防范化解信贷风险，促进信贷业务有效发展。所以我们要抓

3、住当前宏观调控、信贷收缩、资源紧张的机遇，敢于向外要效益，积极主动地与客户议价，切实推行人民币贷款定价差异化、精细化管理，这样既能增强对高端客户、优质项目、低风险业务的同业竞争力，又始终坚持本行利益为先，积极争取定价主动权。以合理的利率水平加大同业存款组织力度，进一步增强我行资金实力和综合竞争力，并以此为切入点，持续深化与同业客户的全面业务合作关系，提高同业客户对我行的价值回报。我们可以通过一下几方面深化理念，从而提高贷款定价能力。一是及时有效传导定价政策信息，通过传导与监测相结合，促使全行上下实时了解和把握定价信息。应该把定价管理纳全行转授权管理范围，加强制度约束力。为使各

4、项定价管理政策信息能及时传导到全行各个层面，可在行内发布信息、组织培训、召开会议，及时向辖内干部员工传导定价管理相关政策信息，并配套跟进定价监测与指导，以便及时发现问题，及时预警，及时纠正或整改，从而保证了政策传导的“有效性”。二是明确部门职责，通过信贷流程强化定价职能，促使前后台部门共同参与定价过程。目前我行在贷款发放中首先由客户部-7-门提供贷款定价测算的相关数据，提出定价水平建议，并对数据准确性及不同形式定价收益的可获得性负责。上级行利率管理部门依利率管理权限和前台部门提供的数据对贷款综合收益进行测算，对同类客户利率执行的公平性等因素提出综合建议，并最终责定价审批。信贷

5、部门对利率确定的合规性和权限的执行进行审核。通过定价流程与信贷流程的融合，制度化地推进了定价理念在全行前后台部门的不断深化。三是坚持定价测算管理，通过测算过程促使各环节经办人员提高对定价管理的认识。我行每发放一笔贷款都要求客户经理必须对贷款客户综合回报率进行测算，在测算的基础上对照利率定价权限提出执行建议，并作为有权审批人审批贷款利率的重要参考依据，促使客户经理必须对客户基本情况、贷款风险防范、客户综合回报、市场竞争等信息进行充分的了解和分析，并将各种定价因素量化。审查、审批人员同样要对定价测算情况进行审核并确认，从而使各操作环节人员对定价管理的内在要求和做法有更充分的理解，

6、更有利于各项利率政策的有效执行。四是开展年度定价审查，通过集中会审检验定价传导落实效果，促使定价环节形成管理合力。我行每年在信贷评级分类授信结束后要对所有贷款定价集中进行一次审查，审查工作涉及到基层网点、客户部门、信贷部门、财会和贷审会等多个主体。通过-7-定价年审活动的开展，在全行进行了一次全面的定价知识普及，另一方面也是相关部门对本部门定价工作进行“回头看”的过程。通过年审，客户经理对同类客户因风险度和综合回报的差异而形成的差别定价理念有了更深的理解；客户部门对利率管理最终能促进全行综合效益的提高有了更深入的认识；信贷部门更有效识别了客户承担风险的能力；财会部门掌握了全行

7、定价管理的整体水平；贷审会对各部门定价工作的结果能进行综合评判，对日常的定价工作进行纠偏，前后台部门通过年审工作进一步形成了利率管理合力。二、加强定价管理差异化定价在新的同业竞争形势下，定价管理已成为业务营销的重要组成部分。为使定价管理既适应各项业务拓展的需要，又能达到规避风险，促进效益提高的目的，要注重通过管理升级实施差异化的定价管理。实行差异化管理，增强定价调节能力在贷款利率定价过程中时常会遇到不同的客户和不同的贷款型，这就要求在定价过程中坚持效益与风险相统一，灵活掌握，区别对待，实行差异化的管理方