互联网金融统一法律监管模式探析

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1、赵杰(中央财经大学法学院北京100000)摘要：互联网金融的发展方兴未艾，引起了社会各方面尤其是监管层的关注，如何做到既能防范风险又能鼓励互联网金融创新服务大众，探索出一种符合互联网金融特点的法律监管方式是当务之急。法律监管模式必须依据发展特点，混业经营是互联网金融的主要特征，涉及到了证券、保险、银行、基金等不同的金融业务，跨度大业务综合性强，同时，互联网金融集团的出现进一步加大了法律监管难度，我国现行分业监管模式难以对互联网金融的有效监管，鉴于此，须对互联网金融法律监管实行统一监管模式。关键词：互联网金融；法律监管；统一监管中图分类号：F832

2、.1；D920.4文献标识码：A文章编号：2095-9052（2015）001-000068-03在过去的一段时间，以“余额宝”为代表的互联网金融发展迅速，引起了全社会的广泛关注。但是，互联网金融在我国尚处于起步阶段，缺少相应的法律制度及与其特征相适应的监管模式，存在风险监管的隐忧。鉴于此，互联网金融的健康发展必须是建立在完善法律法规基础上，探索符合其特点的法律监管模式，进而完善我国互联网金融法律监管体系。当前的互联网金融创新刚刚进入一个移动互联的时代，发展互联网金融必须要注意分析风险和控制风险。完善金融法律监管协调机制，是因为分业监管体制难以适

3、应互联网金融混业经营的发展特点。各类互联网金融机构通过提高业务的综合性，不断推进金融创新的发展，导致越来越难以区分不同的金融业务，当前分业监管模式难以适应互联网金融的发展。签于此，基于混业经营的统一监管模式非常适用于互联网金融监管，建立一个统一的法律监管的体制，负责对互联网金融机构及其业务进行全面监管。一、互联网金融创新与法律监管现状(一)互联网金融创新互联网技术的快速发展，使得互联网金融企业将会重点关注对于互联网金融业务新领域的创新。互联网金融业务创新的表现在于：第一，提供日常公共服务，互联网金融非常注意提供公共事业服务这类贴近生活的服务，用户

4、很可能会去关注与日常生活相关的金融服务，互联网金融通过这种“接地气”的服务可以得到更好的发展；第二，服务人性化，互联网金融网站设计清晰，所有业务介绍和流程表述明确。用户在享受业务的时候会体验到贴心的服务流程，互联网金融企业通过这种人性化服务来吸引和保留大量用户；第三，强调针对个人金融服务。互联网金融的大部分用户属于个人用户，针对个人金融业务的互联网金融产品将会更加多样化，同时更加细化、更加贴近消费者日常生活。互联网金融综合化程度不断加深随着互联网金融混业经营的深化，我国已经出现了集团式事实上的金融控股公司。阿里集团无疑是这一现象的典型代表。表阿里

5、金融集团模式控股或持股行业一览表管，现行的分业监管模式难以适用用于互联网金融。为了更好的提供综合性的金融服务，金融集团中金融资本的流动过程复杂，鉴于此，分业监管模式难以对金融集团及其混业经营进行有效监管。(二)互联网金融法律监管现状互联网金融创新为公众提供了更为完善的法律服务，推动了普惠金融的发展，同时，互联网金融风险日益显露，针对互联网金融的法律监管重要性日益增加。当前，我国互联网金融法律监管内容繁多，不成系统，本文从金融监管对象的视角总结当前互联网金融法律监管现状。1.互联网银行法律银监会借鉴国外互联网银行监管经验，在总结国内电子银行业务经营

6、开展的现状，制定公布了《电子银行业务管理办法》，该办法主要规定了有关电子银行监管及其相应的法律责任。同时，银监会公布《电子银行安全评估指引》，意在确保电子银行系统的安全。2.互联网借贷法律当前，我国确实针对互联网借贷的法律法规，互联网借贷的监管主要是比照普通借贷业务来进行。主要由工商部门来监管：第一，向工商行政机关申请营业执照；第二，向工商行政机关申请增加“互联网信息服务”经营范围，并办理相应的经营性网站备案。为了完善相关法律法规，银监会在2011年制定颁布了《关于人人贷有关风险提示的通知》，意在P2P网络借贷平台上完善风险隔离，防止民间借贷风险

7、通过互联网进行大范围蔓延。针对互联网借贷的准入及运营等法律监管有待监管层做出明确规定。融资担保，担保合同，第三方支付，管理条例，一系列的法律，这些业务涉及到相关法律。二、构建我国互联网金融法律监管统一模式的必要性(一)统一监管体制金融监管体制是指根据不同的监管对象，监管层确立的关于监管标准和金融监管法规的体制安排。实践中，金融监管体制必须建立在与金融业的经营模式的基础上，金融服务的经营模式有分业经营和混业经营，相应地，金融监管体制也有分业监管体制和统一监管体制(混业监管体制)，还存在一种综合前二者特点的金融监管体制，称为不完全集中监管体制。统一监

8、管体制或混业监管体制，该体制强调通过统一的监管机构进行统筹安排对金融机构和金融业务进行有效监管，中央银行或其他专设监管机构可以充当监管主