保险人市场行为产生机理研究

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1、保险人市场行为产生机理研究—@椿眨,行乃,砖遣盆监,动另;《r,响曰妻中国保险管理干部学院1998年第4期(总第59期)保险人市场为产生机理研一,研究意义及有关范畴的界定(一)研究意义F保险人市场行为产生的机理研究是运用行为科学的基本理论,对决定和影响保险人市场行为的因素进行研究,是行为科学在保险业中的应用性研究笔者认为,此项研究在我国建立市场经济体制,努力发展和完善保险市场舶今天,有着深刻的现实意义:第一,可为我国保险管理理论的建立开辟新的视角,促进保险管理思想的变革.长期以来我国的保险管理一直处于落后状态——既落

2、后于西方国家的保险管理.也落后于我国保险业务发展的实践.特别是在改革开放不断发展的今天,保险企业内部管理与市场经济要求的矛盾,保险企业行为合理化与保险企业经营机制的矛盾,保险企业自身经济行为管理与精神活动管理的矛盾日益激化,保险管理者为解除燃眉之急而出台的管理规定,或者一管就死,或者毫无约束力,与保险业的目标发展相矛盾.究其原因.在很大程度上是管理思想落后.因此.在保险管理中,应尽早将现代行为科学应用于保险人市场行为的研究,探索保险人市场行为规律,以尽快建立科学的保险管理理论,有效地管理,规范保险人市场行为.第二.可

3、促进保险市场的健康发展.我国保险人的行为在计划经济体制下,被严重异化.面对目前的市场经济体制,出现明显的"市场不适应症".以中国人民保险公司为例,80年代中期以前,他是作为与高度集中的计划体制配套的企业存在充分体现着企业,市场,政府一体化的格局,在产权关系上与现代市场经济体制发生严重磨擦.产权关系模糊,公司内部缺乏激励机制和约束机制.公司的企业行为严重异化,官商行为盛行,行政干预,硬性管理普遍存在,基层公司为完成任务不得不使出浑身解数,不求效益,不计后果.弄虚作假.欺上瞒下.经过一系列改革,中保集团公司诞生,但由于惯

4、性作用以及国有独资企业尚未从根本上解决的问题和其他市场环境问题,市场行为不规范问题仍然存在.另外的各家保险公司.由于各项管理,约束机制尚未建立,市场环境不佳,其市场行为也有失规范,保险人之间缺乏合作精神,恶性竞争,短期行为盛行,保险条款有失公允,业务经营不规范.保险人的这些不规范的行为使保险意识本来就低下的社会公众,对保险业产生不信任感乃至错误认识,严重阻碍了保险市场的健康,持续发展,研究,规范保险人市场行为成为走出困境的重要步骤.第三,应用行为科学研究保险人市场行为,是保险业的内在要求.保险业提供的是保险这种特殊的

5、无形商品,该商品价值构成的中心主体是保险风险价值的转移,其使用价值是为人们提供预期风险的保障.保险商品的需求与人们的风险意识有密切关系.根据风险管理学的理论,风险是损失发生的不确定性,不同人的个体因素以及所处的自然条件,经济条件等不同,对风险的认识,感觉,态度也相应不同,导致对保险这种为射幸性提供保障服务的商品采取的行为出现巨大差异,或积极主动投保,或毫无投保意识,更有的则进行保险的逆选择,这些反过来4影响着保险人的市场行为,使保险人在保险商品的开发,推销等经营活动中极易出现行为偏差.通过对保险人市场行为的研究,找出

6、其行为规律,引导,规范市场行为,为解决保险人的"市场不适应症",保持保险市场供求的平衡,推动保险市场的发展,必然起到重要作用.(二)有关范畴的界定:行为科学,行为,保险人的市场行为行为科学运用心理学,社会学,人类学等多种学科知识,以人类行为规律为研究对象,以解释,预测,控制人的行为为研究目标,为人们实现预期组织目标和个体的成长发展提供科学的理论依据和可行的操作方法.在西方国家,行为科学现已广泛应用于政治,经济,文化,教育,管理等领域,取得了一系列的成果.保险人市场行为产生的机理研究便是将行为科学应用于保险业的应用性研

7、究.根据行为科学的定义行为是人和环境交互作用的产物和表现,即行为是人的生理因素,心理因素和社会文化因素经参照系的指引,酿成足够强度的动机而引发盼并产生影响和结果的社会活动.德国社会心理学家勒温将人类行为的最一般规律表述为:B=,(P?E)式中B为行为,P为个体特征(能力,个体需求等).E为个体所处的环境.该模式充分反映出人类行为的最一般规律.市场行为是人们围绕着市场经济利益的实现而产生的社会实践活动.它是现代社会人类活动的主要构成部分.保险人的保险市场行为便是保险人为企业目标的实现.在保险市场上的社会实践活动.保险人

8、以法人形式存在.法人集体内的自然人具体从事保险实践活动.这些行为主体无论是以自然人存在.还是以法人形式存在,都遵循着人类行为的一般规律.保险人作为保险市场的核心主体,其市场行为对保险市场其他主体的市场行为有极大的影响力.规范,完善保险人的市场行为对规范保险市场上各行为主体的市场行为有指导和示范作用.二,决定因素:保险企业目标,保险企业动力结构保