a银行信用卡业务发展战略

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1、A银行信用卡业务发展战略第3章案例描述3．1A银行信用卡业务发展历程A银行是总部位于珠三角地区的中小型商业银行，自上世纪九十年代中期开始筹备信用卡业务，同年加入VISA及MasterCard国际信用卡组织。两年后正式发行国内首张VISA人民币信用卡及转账卡，第一次把“无需担保"、“先消费后还款"和“免息还款期"等真正信用卡的整套标准和概念引入中国市场。随着国民经济发展和国内用卡环境日趋成熟，自2000年开始，A银行进行深度开拓国内信用卡市场并取得突破性发展，发卡量连年翻番，并成为国内信用卡业务实

2、现盈利为数不多的银行之一。在国内信用卡市场起步发展的过程中，A银行创造了众多市场佳绩。其坚持细分市场，根据目标客户的不同需求，设计产品，其中“A银行奥运卡"、“A银行白金卡"、“A银行一航空联名卡"等都已成为广大客户有口皆碑的品牌产品。A银行信用卡业务凭借其领先的产品与服务得到业内的认可与嘉奖，先后获得VISA国际组织、MasterCard国际组织、国内权威机构等颁发的多项殊荣。在业务运作模式方面，A银行积极借鉴国外信用卡发展的成功经验，结合自身实际情况，勤于探索，敢于创新。2003年，A银行在

3、总行正式成立信用卡中心，对全行的信用卡业务进行统一管理：随后，A银行设立信用卡专业管理委员会，并在北京、上海、广州等七大城市成立直辖营销中心，同时，把客服、信审、催收等后台服务集中总行，并逐步将非核心业务进行外包，通过这些措施，A银行从领导决策、市场营销到后台支持，形成了一整套较为完整高效的信用卡业务运作机制。与此同时，其信用卡的专业直销队伍不断壮大，人员素质不断提高。目前A银行信用卡中心总部共有13个业务处，4大营销渠道，14个地区直销营销中心，3个电话营销中心，总人数已逾6000人(A银行内

4、部资料)。3．2A银行信用卡业务发展现状3．2．1发卡量A银行信用卡业务的发卡规模，在全国性银行中排名居中上游水平。截至12月底，A银行累计发卡量达到1033万张，同业排名第7，与2008年底持平。3．3．1银行其他零售业务基础薄弱在较长一段时间里，我国商业银行的普遍经营重点一直是对公业务，而对私人主要是以吸收个人储蓄存款为主。直到九十年代中后期，商业银行开始认识到私人业务对银行扩大市场份额和增加盈利能力的重要作用，真正意义上的私人零售业务才刚刚起步。国内商业银行的私人业务与发达国家相比，无论是

5、业务种类，还是业务规模方面都存在着较大的差距。美国银行私人业务占银行总业务量的70％，而我国还不到20％。(VISA内部资料，2006)15目前A银行尚未在发展规划上真正向零售业务银行转型，零售业务产品相对不足。另外，A银行内部的零售业务未形成销售合力，内部交叉营销未充分开展，信用卡业务一直靠自身发展。在卡量发展上，比起有着庞大客户群的其他银行，面临更大的挑战。3．3．2分行网点较少信用卡业务属于银行的零售业务之一，离不开银行分支机构网络的支持，一是客户利用分支机构网点渠道进行信用卡还款等业务；

6、二是实现资金在信用卡帐户和储蓄账户之间的划转，便于客户通过信用卡办理其他的个人金融业务；三是众多的银行网点是营销信用卡的重要渠道。A银行属于中小型商业银行，总部位于珠三角地区。由于资本充足率的历史原因，过去的几年中A银行一直未设立新的分支机构，已有的分支机构较多地集中在广东省内。而在长江三角洲、环渤海等经济发达、市场活跃的地区，分行网点十分有限。网点的限制直接导致了信用卡的柜台还款业务受限，进而影响了客户满意度及新客户申请办卡的意愿。另外，受分行设立的限制，许多重要城市无法进行发卡。3．3．3品

7、牌认知度尚待继续提升因A银行属于中小型商业银行，且业务开展区域大部分集中于珠三角地区，另外，A银行并未在银行品牌宣传上做功夫，故导致在全国其他主要城市和地区，A银行整体品牌认知度及第一提及度不高，进而影响A银行信用卡品牌的提升，对后续的业务扩展造成了不小的障碍。3．3．4系统支持严重不足作为电子支付工具，信用卡业务是一个信息技术密集型的产业，信息技术在信用卡产业中的运用日益深化。在信用卡业务的正常运作中，包括资金处理、交易处理等都需要以信息流的方式进行管理。另外信息技术也直接影响到信用卡功能和支

8、付方式的发展和突破，除了传统的支付功能外，信用卡还可以用于综合理财、身份验证、电子票务、电子钱包等。对于支付方式而言也在不断的拓展，除传统的POS机和ATM机外，家用电话、电脑、移动电话等都进一步成为支付终端。这一切的发展和突破都需要信息技术的大力支持。信用卡是银行电子化运用的急先锋，随着电子技术、计算机和网络技术的发展和应用，商业银行越来越多地借助科技来实现业务创新、改善手段、提升服务能力等。在自动取款机、自动存款机、电话银行、手机银行、网络银行等系列虚拟银行机具的推出和运用中，信用卡扮演了重