中国股份制商业银行小微金融服务模式

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1、中国股份制商业银行小微金融服务模式以CMBCHINA银行“生意贷”为例4生意贷介绍4.1CMBCHINA银行小微业务概况招行发展小微金融是基于外部环境、约束条件和市场需求变化趋势做出的重大战略选择。从外部环境看，是顺应金融脱媒和利率市场化趋势的迫切要求。为应对利差收窄，银行必须致力于提高资产价格，而大力发展小微信贷是重大突破口；从约束条件看，是提高资本效率和市值水平的迫切要求。相对于大中型企业而言，小微金融具有明显的“低资本消耗、高收益水平”特征；从市场需求看，是把握经济转型机遇的迫切要求。中国小企业、小微企业数量众多，资金

2、需求缺口巨大，当前支持小微企业的金融服务水平仍处起步阶段，发展前景极其广阔。2008年，招行设立国内首家小企业贷款服务的独立机构，亟待开拓500万元以下的小微市场。2009年，在全国范围内研发出个人经营信贷产品生意贷。2012年5月，招行实现创新升级，推出了小微专用银行卡生意一卡通。截至2015年6月，招行小微贷款余额从2012年底的1820.12亿元增长为3314.93亿元，约增长了1.8倍。小微贷款余额占零售贷款的比重从2012年的26.36%增长至35.14%。小微贷款不良率为1.08%。4.2生意贷简介4.2.1产品

3、种类与特点生意贷的推出为小微企业的融资提供了一个新渠道。该贷款产品依据小微企业的特征创新贷款服务，在授信产品中首次允许贷款授信额度长期有效，贷款发放实现自助，并可以随借随还，拥有50天的延后结算期。生意贷具有以下特点：（1）客户只需要办理一次手续，就可以获得永续的额度。除了单次授信期限可以长达10年外，到期还可以获得自动续期。额度到期后，只要客户信用和经营状况不出现负面变化，CMBCHINA银行将会根据客户实际经营情况给予客户贷款授信额度续期，方便客户继续使用贷款授信额度，确保了融资持续性。（2）生意贷针对小微企业经营者资金

4、周转不确定性强的特点，为客户提供了贷款授信额度“循环使用”和资金“随借随还”功能。客户在贷款授信额度内可反复多次使用，保证了企业经营资金的充裕流动性。在借款方面，客户不需要亲自前往网点，只要通过招商银行网上银行、电话银行等渠道，7天×24小时均可申请，审核通过后，资金即刻到账；在还款方面，也可通过自助形式实现想还就还，最大限度地节约贷款利息，降低企业经营的财务成本。（3）办理生意贷的客户可选择开通周转易功能，直接通过POS刷卡、网上支付随时随地支付货款，还可享受最长50天的免息期。免息期内结清全部款项，就不需要支付利息；免息

5、期后若未还清款项，则自动转化为贷款。（4）生意贷可根据企业经营者的实际情况设计灵活的担保方式，现有抵押贷、配套贷、担保贷、联保贷、POS贷、信用贷、一抵双贷等多个业务品种，满足了小微型企业灵活多样的资金需求。此外，还有多种个性化还款方式，帮助客户降低月供；同时用途灵活多样，可用于购买企业生产运营设备、货款支付、经营场所扩张等各种经营周转用途。支付方式有POS刷卡、网上支付、转帐汇款三种方式。4.2.2产品延伸生意贷除了标准化的产品外，还附属了一些非标准化的功能。针对小微企业经营者流动资金需求周期性大、资金周转风险大的特点，为

6、客户提供了贷款授信额度循环使用和资金随借随还功能。在借款方面，生意贷的申请简便灵活，客户不需要前往网点，只需要通过CMBCHINA银行电子银行、电话银行等渠道，24小时随借随用，资金实时到账；在还款方面，生意贷可通过自助设备或者电子银行实现想还就还，随取随用的特点使得生意贷可大大节约贷款成本，降低企业的经营成本和财务成本。4.2.3风险管理方式小微企业平均寿命较短，风险程度较高。在以大数定律为核心的小微金融经营理念指导下，招行生意贷的风险控制突破原来只注重单笔或单户的传统公司业务的信贷风险控制，现在更加强化了整体风险的控制，

7、这与其以批发方式做小微企业信贷业务的思路是一脉相承的。招行运用大数定律计算出某一行业风险概率的大小，据此甄选出生意贷进入的行业，例如将生意贷的客户定位于风险较小的大消费、物流等行业，进行集群授信、批量营销，在实现小微企业信贷支持批量化发展，获得规模效应的同时，通过行业选择和客户选择实现生意贷风险的有效控制。在风险控制机制上，招行明确总-分-支三级机构的风险管理责任。对生意贷的系列产品采取区别管理，将产品分类，例如可以把产品归为标准产品和非标准产品，针对不同的产品实施有差异的风险控制机制和贷款的流程。除此之外，还通过改善贷款的

8、申请流程来实现某些因素导致的操作风险和降低运营成本。此外，招行借助自身强大的零售客户群和SAS数据分析技术，以及借鉴信用卡信贷模式的思路开展小微信贷，建立个贷评分卡，依据个贷评分卡对企业主的信用记录，后台自动化系统自动作出判断，进一步确定是否予以授信及授信额度。这些风险管理方式的运用为生意