助学贷款与制度选择论文

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1、助学贷款与制度选择论文摘要：目前，由于信用障碍，商业银行普遍不愿发放助学贷款，导致大学生助学贷款难；由政策性银行发放助学贷款，虽然在一定程度上可解决助学贷款难的问题，但不能从根本上控制助学贷款风险，最终可能形成大量坏账，由政府买单.freelenAlchian）、张五常（StevenN.S.Cheung）等人的一些理论，交易成本是指交易双方在完成一笔交易的过程中，除生产成本之外的事前成本和事后成本。在助学贷款中的交易成本主要是合约的执行成本，合约的执行成本就表现在大学生信用问题上。信用好，执行成本低，

2、反之，信用差，执行成本就高。无论是选择商业银行或者是政策性银行来发放助学贷款，由于信用障碍均无法克服，其交易成本高昂是必须的。1）建立大学生信用体系的成本。这项成本非常巨大，在某种程度上说是根本不可能建立起来的，所以，至今人们没找到一个好的方法。所以目前商业银行不愿意去建立大学生信用体系，而是交由大学去做。这样做的弊端是，借款人还款期间已经离开学校，学校也无法监督和制约借款人，因此仅靠学校是不可能建立完善的学生信用体系的。而且，建立公民信用体系是社会的责任，应该由国家去建立，任何单位都没有责任也不可能

3、建立完善的公民信用体系。尽管新办法规定将建立学生还款约束机制，包括由国家金融管理部门建立的全国个人资信系统和由经办银行建立的还贷监测系统，以及高校建立的借款学生信息查询管理系统。但这个系统真正建立起来还是一个漫长的过程，而且由金融部门单就学生贷款建立一个资信系统，其交易成本是很高的。2）由于现行的助学贷款政策中的一些制度设计不够合理，增加了助学贷款中的交易成本。由于国家助学贷款有国家贴息补助，利率远低于其他贷款利率，使得这项贷款对非贫困学生也具有很强的吸引力，诱导经济交易中的机会主义行为产生。由于我国

4、贫困线标准的认定缺乏权威的衡量依据，学校无法确定来自全国各地贫困生家庭情况的真实性，银行与学生之间信息不对称。这可能使一些非贫困学生看到国家贴息50%，出于占有隐性补助或者利用低利率贷款从事其他投资或消费的目的，故意隐瞒家庭经济状况，捏造贫困假象，在签订贷款合同时，尽量提供有利于贷款合同签订的信息。商业银行核准发放助学贷款的主要依据是学生在借款申请表中填列的理由，其情况是否真实、条件是否具备、手续是否健全等，难以做出全面核查。由于银行与借款人间的信息不对称，加大了助学贷款中的信贷风险，增加了银行贷款的

5、隐性交易成本。银行为了尽量规避风险，必然选择不发放贷款或缩减贷款规模。这样，最终导致资源配置不合理，使助学贷款资金利用效率低下，不能发挥有限助学贷款资金的作用。3）由于我国信用体系没有建立起来，国家商业银行发放无担保的助学贷款，对恶意逃债的人缺乏有效的约束与惩治机制，加之学生毕业后分散到全国各地，工作流动性很大，银行对其进行跟踪的难度较大。在这种情况下，借款人容易产生道德风险，拖欠或逃废银行债务，从而增加银行的不良资产，导致交易费用巨大。此外，在国家助学贷款业务中，借款人的道德风险还突出表现为：部分获

6、得助学贷款的学生不关心借入资金的使用效益，在校不努力学习，从而无法实现教育资本向人力资本的转化。这些学生毕业后不能适应社会的需要，使国家助学贷款的社会效益受到损失，削弱了国家助学贷款政策的金融资助功能。综上所述，由于信用瓶颈问题，商业银行和政策性银行，均不宜作为助学贷款的银行。个人信用系统的建立毫无疑问是解决国家助学贷款发放难的必要手段之一，但是，单凭个人信用系统的建立和完善也不能解决国家助学贷款发放难的问题，即使我国建立了比较完善的信用体系，国家助学贷款的归还仍然可能较为困难，银行仍然要面对较大的风

7、险。如个人信用体系十分健全的美国，其学生贷款偿还拖欠率高达12%，回收率也只有47%。这从侧面证明了个人信用系统的建立并不能完全解决助学贷款偿还的问题。只能从制度本身选择上找原因，建立一个尽可能让“经济人”没有机会不守信用的制度。三、正确的制度选择：由社保卡提供助学贷款新制度经济学的一些理论表明：制度变迁对经济增长的重要性，我们从中悟出：大学生助学贷款，只有另辟溪径，才能解决问题。我们认为：大学生助学贷款只有利用社保卡建立个人信用关系，并通过社保卡向贫困大学生提供助学贷款，方能够从根本上解决助学贷款中

8、的风险和难度问题。其资金来源是社保金基金。如果社保基金规模不够的情况下，国家可发行高等教育贫困生债券或由国家财政提供资金。（一）社保卡可控制贷款风险社保卡是劳动者参加劳动的社会保险的电子记录卡。无论在什么社会，大学生就业水平均高于一般居民的就业水平。在我国社会也是一样，大学生就业水平均高于一般居民就业水平。虽然目前，大学生找工作难，失业率偏高，但我们应当相信，作为一个大学毕业生，他一生总会找到工作的；作为一个大学群体，短期来看，也许少部份人没有找到工作，