助学贷款与制度选择.doc

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1、助学贷款与制度选择摘要：目前，由于信用障碍，商业银行普遍不愿发放助学贷款，导致大学生助学贷款难；由政策性银行发放助学贷款，虽然在一定程度上可解决助学贷款难的问题，但不能从根本上控制助学贷款风险，最终可能形成大量坏账，由政府买单，成为一种社会成本。因此，我们认为，助学贷款只能选择交易成本最小的一项制度，才能提高助学贷款的效率。本文提出，利用社保基金，通过社保卡向贫困大学生提供助学贷款，能够从根本上解决大学生贷款难和风险控制问题。关键词：助学贷款；制度选择；社保卡；社保基金；交易成本随着我国高校教育体制改革，在上个世纪末期，国民免费上大学改革为交费上大学。政府为帮

2、助贫困学生完成学业，推出的“奖、减、免、助、贷”五项救助措施，在这些措施中，国家助学贷款是最主要的帮助政策和措施。我国政府从2000年全面推行助学贷款以来，到2003年底，但由于多种原因，违约率和信贷风险较高，使四大商业银行不愿意发放使助学贷款，一度陷入困境。2004年9月，大学生贷款推行向各商业银行招标的办法，但信用和风险问题，始终没有解决，加之其它种种原因，许多大学招标最终流产。到2004年末止，其间，历年数据显示表明，助学贷款开展极为缓慢，助学贷款难，根本不能满足贫困大学生的需要，不足以让贫困大学生完成学业，引起了社会各方关注。一、大学生助学贷款难200

3、1年6月下旬，据全国助学贷款工作会议上的数据显示，是年5月底，4家国有商业银行累计受理学生贷款申请53.4万人，有17万名学生与银行签订了贷款合同，占总申请人数的31.8%；申请国家助学贷款总金额33.66亿元，签订贷款合同金额12.62亿元，占总申请金额的37.5%；实际累计发放贷款仅6.13亿元，占合同金额的48.6%，占申请总金额的18.2%。说明有2/3申请贷款的学生未能与银行签订贷款合同，已签订合同的贷款还有1/2没到位。2003年末，全国高校共有1600万在校大学生，据有关专家调查推算，贫困生人数约占在校生的15%～20%，西部地区高达30%左右；

4、若按最低水平10％计，全国至少有160万名经济困难的学生需要经济帮助；若每人每年需要5000元的助学贷款（主要用于交学费），则2003年全国助学贷款需求总额在80亿元左右。然而2003年全国4大国有商业银行实际发放助学贷款仅30亿元，不足实际需求额的40％。2004年，2004年12月末,国家助学贷款余额已达到65亿元,比上年增加30多元的贷款，实际受益学生仍不到200万人。7以上数据表明，商业银行不愿意发放助学贷款，许多事实也印证了这个判断。近几年，全国各地的大小报刊杂志经常报道，学生贷款违约，银行暂停贷款，其依据是人民银行2002年8月份下发的一份文件，内

5、容是：对于借款人违约比例达到20%，且违约人数达到20人的高等院校，暂停发放国家助学贷款。如：2002年《天津晨报》的报道：从2001年12月20日开始，天津大学有1250名毕业的学生进入还款期，但迄今仍有119人未还钱，占了近10%。2003年11月16日《天津晨报》特派记者报道：工商银行天津分行截至2003年9月底，大学生助学贷款逾期未还款率均超过20%；2004年初，据广东报道称：2003年底，广东某高校没有及时还贷的金额近百万元，有些高校的违约率甚至超过了20%，已超出人民银行2002年8月份下发文件规定的限度，几所高校被暂停发放助学贷款。大学生贷款难

6、的文章报道可说是汗牛充栋，于是我们有了这样的印象：因为大学生信用问题，成为银行助学贷款发展瓶颈。总之，我国助学贷款开展极不理想，与贫困大学生的实际需求有很大的差距，有近70％的贫困大学生得不到助学贷款；国家的助学贷款政策效率极低。全国大学生助学贷款自1999年开办至2004年，已有5年时间，但一直进展缓慢，无论是发放贷款的银行，还是借款的学生，或是处于“中间人”位置的高等院校都望款兴叹：“助学贷款，难！”。二、原因：制度选择错位新制度经济学理论告诉我们：任何一项事业，只要它出现了问题，不要到其它方面去找原因，只能从制度设计上去找原因，一定是制度设计存在缺陷。那

7、究竟是什么原因导致助学贷款难呢？目前，几乎全国所有的分析文章均认为是我国没有完善的信用体系，部分大学生信用缺失，导致银行助学贷款风险加大，银行不愿意发放助学贷款，力图从建立和完善大学生信任体系上下功夫，并产生了一些不当的做法。我们认为，在现行的助学贷款政策中，之所以出现一部分大学生信用缺失的现象，其主要原因是助学贷款制度选择错位起的，有找到一个交易成本最低的制度，无法克服信用障碍。1、选择商业银行助学贷款与其经营目标相悖国家指定由商业银行来发放助学贷款，选择了一项交易成本较高的交易制度，交易效率低是必然的。助学贷款现行的基本政策是：由4大国有商业银行采用无担保

8、的信用方式向在校贫困大学生提供贷款；贷