大庆建设银行中小企业授信业务发展

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1、大庆建设银行中小企业授信业务发展7第2章大庆建行发展中小企业授信业务的现状分析2.1大庆市中小企业基本情况与融资问题2.1.1大庆市中小企业基本情况大庆市是主要以石油、石化行业为主的大型资源型城市，共有五大石油、石化企业，分别是大庆油田有限责任公司、大庆石油管理局、大庆石油化工总厂、大庆石化分公司、大庆炼化分公司。近几年大庆市中小企业经济迅速成长壮大，并始终保持着快发展、大发展的强劲发展态势。根据大庆市工商局的统计，截止到2008年底，大庆市中小企业大约12万户（含个体工商户），占全市企业总数的99%以上，全市地方经济实现增加值606.4亿元，其中中小企业

2、实现增加值496.7亿元，总量占地方经济比重的82%。加快中小企业发展，已经成为促进大庆经济转型、实现大庆可持续发展的重要任务。大庆市中小企业的发展水平不均衡，绝大多数中小企业由于受人才、资金、信息等因素的制约，创新能力严重不足，多数中小企业用于研发的投入占销售收入的比重不足l%，导致其产品长期处于利益链的最低端。与此同时，生产要素价格不断上涨，高新技术的迅猛发展，使许多中小企业面临严峻地挑战。为五大核心企业提供服务的中小企业约有2000家左右，是大庆市中小企业群体的骨干，其他的中小企业还不成规模，处于松散的自我发展状态。2.1.2大庆市中小企业融资中存在

3、的问题通过对大庆市多家中小企业的实地调研发现：大庆市中小企业普遍存在融资难问题，资金不足是制约大庆市中小企业发展的首要因素。大庆市中小企业在信用资源、经营管理、财务制度、企业信息透明度和企业抗风险等方面还存在问题。（1）大庆市中小企业信用意识淡泊资源不足。大庆市中小企业信用等级普遍不高、信用不足，尤其是银行信用方面。这一现象是先天因素所致，大庆市绝大多数中小企业经营规模小，固定资产少，流动资产变化快，无形资产难以量化，流动资金少，难以形成较大的、稳定的现金流量，因而向银行申请授信时，经常受到银行质疑其偿还能力。另外，部分中小企业信用意识淡薄，重贷轻还，随意

4、拖欠贷款本息，有的甚至恶意逃债、赖债、废债，损坏了中小企业的形象，降低了中小企业的信用度。（2）大庆市中小企业经营管理不规范。大庆市中小企业一部分是高学历人才自我创业的结果，经营规范、管理水平高；但还有很大一部分中小企业管理者文化程度较低，经营、管理水平低。由于缺乏相关的人才、技术和信息等资源，导致大庆市中小企业缺8乏创新能力和发展动力；由于缺乏明确的营销战略和信息渠道，大庆市中小企业很难进行系统的市场调研明确产品的市场需求，因此市场适应能力弱、发展空间小，企业经营风险加大；财务管理薄弱，中小企业不具备严格、完备的财务管理制度，有些中小企业为了短期利益做假

5、帐逃税、漏税，严重影响了中小企业的整体信用；中小企业还存在产权不清、组织结构和管理混乱的问题。（3）大庆市中小企业财务制度不健全企业信息透明度差。许多中小企业财务报表不完整，提供财务报表的企业仅提供资产负债表和利润表，很难从已提供的财务数据中详尽了解公司财务状况，需要花费大量时间及精力搞清企业的财务状况，因此财务制度的健全，财务报表的完善、详尽成为中小企业融资的障碍。管理者个人财产与企业财产界限不清，资金监控难度大。针对中小企业普遍的现象，通过财务表保难以反映出企业的真实面貌，债权人很难对中小企业的资金流向进行监控，只有通过抵（质）押方式，把企业多年来积累

6、的资产（主要是固定资产）抵押，从第二还款来源方面锁定逃废债产生的风险。（4）大庆市中小企业可供担保的资产不足，企业抗风险能力弱。从抵押方面看，大庆市中小企业的可抵押物少，部分企业拥有土地和房产的使用权或经营权，部分企业是以租赁房产的方式进行生产。而且，中小企业又存在产权不清晰的问题，使得中小企业既无抵押品又无法将产权抵押。同时，企业办理一笔财产抵押，需要办理财产评估、登记、保险、公证等复杂的手续，涉及多个政府部门和中介机构，需要一系列相关资料，同时又要支付相当高的中介费用。而且抵押登记评估的费用高、随意性大，评估登记有效期限短。这些都给经营灵活的中小企业带

7、来较大的制约。从担保看，专门为中小企业提供融资担保的服务担保机构不多，并且担保手续相当烦琐，担保手续费、评估费、资产登记费等费用都很高，有些担保机构自身资金来源也不足，也不能规避自身的风险，所以中小企业的担保也很难具体操作。此外，银企信息不对称，导致商业银行获取中小企业信息难度增大、成本增加，无法获得令商业银行信服的证明其偿还贷款能力的信息，为降低风险商业银行往往作出不利选择。因此，在进一步完善中小企业信用担保体系的同时，还应积极推动对于中小企业的经营服务创新和体制机制的创新；推动建立多层次的直接融资体系，推动更多符合条件的中小企业上市，扩大中小企业板的规

8、模，鼓励各类创业投资机构加大对中小企业的投资力度；指导中小企业提升