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时间:2018-07-10
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1、小额贷款公司行业分析报告—以本人到浙江义乌调查小额贷款公司的暑期社会实践为基础分析“草根企业,草根经济需要草根金融”。2010年5月,“新36条”颁布,国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展,其中就有期望用规范的民间资本兴办金融业这一项,以此达到促进民间企业的快速发展。而从2008年国内首批小额信贷公司成立以来,一直受到各界人士的关注。。浙江省相对于全国其他省份相比,不论在企业规模还是业务开展方面都居于全国领先位置.目前已成立小额贷款公司94家,注册资本金120亿元,平均每家达1.28亿元,累计发放贷款382.1亿元.所以此次选择浙江义乌作为研究对象,特别是它目前发展情况良好的浪莎和惠商小额信贷
2、试点公司,为我们的主题研究提供了更为直接的例子。一、行业概况:小额贷款公司的出现,进一步改善中小企业、农村地区金融服务,有效配置金融资源,规范和引导民间融资,推进社会主义新农村建设,为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。但是我国目前对发展小额贷款公司还处于摸索试点阶段,小额贷款公司面临定位模糊监管体系不明确的尴尬处境。小额贷款公司是经营贷款业务的工商企业,但是从事的业务却是金融类服务。目前由政府金融办、人民银行、银监局、工商局和公安局对小额贷款公司进行共同监管,多头监管有可能造成监管的漏洞。并且民众对小额贷款公司的认识普遍不高存在偏差,往往会和管理机制不明朗的地下钱庄扯上
3、关系,使人望而却步。(一)小额贷款公司的目标市场1、目标客户小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务,服务于“三农”。但在现阶段,由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台,而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合,所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业,以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。表1小额贷款公司目标客户群目标客户形态市场范围举例零售商小店、商铺社区干杂店、小超市批发商摊位、铺位批发市场、集中卖场荷花池批发市场小型制造企业作坊、小厂市、区、县产业集中区农户、农场主农村农村企业作坊、小厂农村、场镇乡镇企业2、客户限制(黑名单)小额贷款公司根
4、据控制风险和成本的需要,设立行业限制,避免与高风险行业的业务往来,如:出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后,可以对部分客户作出信用限制,必要时予以排除。(二)小额贷款公司产品设计根据小额贷款公司的目标客户和业务特点,小额贷款公司的产品设计初步考虑如下:表2小额贷款公司产品设计客户对象个体户、微型企业、农户小型企业、农村企业、农场主备注划分标准(年营业额)10~100万元100~500万元贷款产品信用贷款抵押贷款贷款金额1~10万元10~100万元贷款额度限制≤年营业额8%≤年营业额20%,最多不超过抵押物评估值的70%(房产类)贷
5、款周期3~12月3~24月贷款用途流动资金、生产设备与固定资产购置流动资金、生产设备与固定资产购置辅助产品临时贷款、教育贷款贷款利率(月息)1.5~2%1~1.5%手续费2%1.5%还款方式每月等额还款保证措施担保(配偶、家族成员或经审查通过的第三方)抵押(房产、生产设备、营运车辆、私家车等)审查周期3~5天5~7天贷款发放时间5~7天7~9天(三)小额贷款公司信用审查流程根据小额贷款公司的产品,制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法,按照设定的指标进行审查,如:客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。小额贷款公司信用审查流程包括:1、贷款申请:填写贷款申请表,包括:个人和公司信息、抵
6、押品信息、拟申请贷款品种(贷款额,贷款年限、还款方式等)。2、客户初步审核:对客户提交资料进行核实,包括进行实地初步调查,如:营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。3、资料审查:包括对客户提交资料和内部业务资料的审查。(1)客户提交资料审查:身份证明(个人和公司的相关身份资料)、资产证明(个人和公司的相关资产资料)、财务资料(财务报表、银行对帐单、税单、购销合同等)、抵押品资料(权证、评估报告、发票等)。(2)信用查询,通过银行征信以及黑名单排除。(3)内部业务审查:对申请表、调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审查。4、实地调查:通过实地调查,取得更多的信息
7、,以利于进一步的风险评估和审批。包括:(1)经营场所考察:环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环境、客户访谈和询问(2)居住地考察:环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性(社区信誉)5、客户业务情况调查——上下游调查:对贷款申请人的上下游(供应商和客户)的调查,判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题,以评价其经营能力和预期收入。6、抵押品评估:根据产品和需要,由第三方评估师或评估机构进
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