平安银行海口分行小微金融业务运营

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1、平安银行海口分行小微金融业务运营第2章平安银行海口分行小微金融业务现状2.1小微业务相关组织机构现状海口平安银行下属一个营业部、八个支行、四个小微专业团队。八个支行分别是迎宾支行、海甸支行、海府支行、世贸支行、三亚支行、儋州支行、琼海支行、文昌支行，四个小微专业团队分别为：金盛达小微专业团队、骑楼老街团队、DC电脑城专业团队、椰海粮油专业市场。在另外几个地级市如陵水、临高、澄迈、乐东、保亭等没有设置机构，另有自助银行10家，机构数量远不能覆盖辖内区域，平安银行海口分行作为整个海南地区业务的归集和管理部门，小微业务归属

2、渠道管理部，下设审批部负责小微金融方案的审批和小微贷款的发放，属于把关环节，贷后管理部负责贷后检查和贷款催收，计划财务这一部门是管理信贷的后勤部门，为他们提供各项支持，它主要职责是考核各个指标，其中包含清收不良贷款的情况及发当贷款完成的情况等，并分析及测算本银行在小微业务方面获得的盈利。上面谈到的部门主要职责是管理贷款的前台及后台。管理人员的职责分工和岗位设置基本能够保证业务正常开展，2013年海口分行首次业务达标。2.2小微金融业务的现状2.2.1小微授信小微授信这一业务要始终对管理客户群的理念加以遵循,用群体信用

3、及信息对不足的单一客户信用及信息加以弥补,按照不一样商业模式所具备的不同特征,差别化的实施控制风险及授信的方案规划与设计,用此设计及规划开展及实施授信的业务.简而言之就是选定目标客户群，通过调研，给目标客户群整体一个或者几个授信方案，之后目标客户群体内的单一小微企业主或者实际控制人可在目标客户群额度限制之内获得不超过500万元的授信。所以小微授信的关键在与筛选目标客户群。目标客户群是指具有共同的经营规律、风险特征相似、风险控制方式类同的小微客户群体，具体包括如商圈、产业链、行业协会、商会以及有长期良好合作关系的客户群

4、体。商圈指的是将人缘、地缘此类商业?方面的因素，采用特定方式将客户群经营的单位吸引过来，并聚集起来增加辐射的范围，如批发市场、零售商业中心、制造产业基地、电子商务交易群体等。产业链指的是在一个特定的领域内，许多企业在产业方面存在密切的联系，他们之间相互支撑，围着核心的一家企业于空间方面实现聚集，互相将零部件、原材料、配套的服务、产品等提供出来，由经销商、代理商、供应商等构成一个网络，实现协同的作用，构成上游及下游的产业链的关联关系形态，产业链的本质是具有某种内在联系的小微企业群体。行业协会是指为达到共同目标而自愿组织

5、起来的同行或者商人的团体。小微授信业务主题应该选择受经济波动影响小，与大众生活密切相关的大消费行业，具有比较优势和市场影响力，发展前景良好，具有国家扩大内需概念的行业。平安银行积极支持在全国或者区域范围内有较高知名度的交易市场、批发市场、批发性商业街区等，城市繁华商业区、购物中心内的品牌代理商、经销商；核心企业供应链环节提供原材料、配套商品或服务供应商群体，销售链环节的品牌代理商和经销商等小微企业全体；信用良好、社会影响力大、组织联系力强的行业协会或商会也是我行政策倾斜范围。平安行的授信业务品种丰富，包括贷款、贷款承

6、诺、票据承兑和贴现、国内包涵、信用证等，目前在海口地区广泛使用的是贷款。贷款根据担保方式可分为抵押贷款和信用贷款，由于抵押贷款和国有商业银行及各大股份制商业银行没有实质行区别，而市场竞争焦点在信用贷款上面，由于篇幅限制不做单独分析，本文重点分析信用贷款。目前平安银行海口分行针对小微授信的信用类产品主要是一下几种：联保授信业务：三个以上的个体工商户、小型微型企业，微型企业的实际控制人，在相互了解、相互监督、自愿组合、共担风险的原则上，自愿组成联合体中的任一成员的授信业务提供连带责任保证，授信出现违约，联保体的任一方均需

7、履约。共同基金：选定诸如市场管理方、商会、协会等信用良好，能组织大量小微客户，具有一定社会影响力的法人作为基金牵头人，以“相互了解、相互监?督、自愿组合、共担风险”为原则，基金牵头人发起设立小微企业共同基金的机构，成员为符合授信条件的个体工商户、小微型企业或小微型企业的实际控制人，基金成员不能低于四十人，并缴纳一定数量的资金，用于为该共同体内成员在平安行的授信业务提供担保，以此成立共同基金，共同基金缴存于牵头人名下，牵头人以其名下的基金资金极其利息为限承担担保责任。贷贷平安商务卡：该卡是指向符合条件的个体工商户、小微

8、型企业实际控制人发放的一种“存贷合一”的联动卡，是一款以借记卡为载体绑定小额信用循环贷款及相关金融服务功能于一体的小企业客户经融服务产品，该卡申请资料简单，单凭信用记录，无需任何担保即可申请到5到100万的授信额度，额度一次授信，长期有效，在额度范围内，申请人可以根据资金需求情况随时支用、随时还款、利息按日计算，同时根据申请人综合贡献度，还可以