建设银行兰州小企业经营中心客户评价指标体系改进

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1、建设银行兰州小企业经营中心客户评价指标体系改进第三章建设银行兰州小企业经营中心客户评价工作的现状3.1建设银行甘肃省分行服务小企业的基本情况多年来，建设银行以服务国家基本建设为己任，承担代理财政职能和政策性贷款职能，长期保持着对公路、铁路、电信、电网和城市建设等国民经济基础设施、基础产业和对国有大型企业的信贷投入，形成了自己独特的业务特长与优势，从事中小企业业务也是近几年的事。甘肃省分行也不例外，随着市场竞争力策略的逐步转变和客户选择战略的转移，从2009年开始，在保持传统优势的同时，幵始向小企业业务领域渗透，并在组织构架、人员配备、资源分配

2、等方面进行了倾斜。目前，全省22个二级分行都成立了专门的小企业经营部门，全行从业人数达到近150人，在短短不到三年时间里小企业贷款余额达到57.7亿元。注2目前，甘肃省分行小企业业务关系构架图如下：从上图可以看出，兰内行小企业中心作为兰州小企业经营中心的前端营销中心，只负责客户的识别、市场的开拓、资料的搜集和客户推荐，兰州小企业经营中心则负责客户调査、评价授信及贷款审批工作，同时负责兰外行超授权权限(单户2000万元）授信的评价授信及审批工作。3.2兰州小企业经营中心简介兰州小企业经营中心集中了兰州城区各行小企业评价授信、信贷审批、档案管理等

3、职责。按照"信贷工厂"的模式进行运作，对提高效率、控制风险等有着积极的作用。中心集中承担兰州市城区各二级支行营销推荐小企业信贷业务的业务受理、评价授信、信贷审批、信贷执行和贷后管理等职责，对兰州市城区小企业信贷业务的中后台实行集中处理。由省分行派驻兰州小企业经营中心专职小企业信贷审批人，集中审批兰州市小企业信贷业务，做到小企业授信审批专业化。业务流程为：客户营销一业务受理一评价授信一信贷审批一信贷执行一贷后管理。即：由兰州市各二级支行小企业经营部门将营销的小企业客户推荐上报兰州小企业经营中心统一受理、由兰州小企业经营中心组织评价授信和申报审批

4、，待信贷审批通过后，由兰州小企业经营中心组织相关合同制作、监督面签、业务放行，在推荐行前台完成放款，信贷档案资料及时移交兰州小企业经营中心贷后管理岗，贷款发放后由推荐行贷后管理人员进行日常贷后检査、收集客户资料，兰州小企业经营中心进行档案管理、风险预警。3.3建设银行支持小企业发展的现行政策按照建设银行现行的信贷政策，其总体要求是，加大对小企业的支持力度，贷款增速不低于全部贷款增速，增量不低于去年水平。在客户导向方面，以"社区金融"为切入点，选择符合国家产业和环保政策、契合区域资源特色、有利于增加就业、有良好偿还意愿和偿还能力、具备商业可持续

5、的优质小企业客户，清退和压缩风险高的小企业客户。在行业政策方面，巩固传统产业小企业业务，密切关注战略新兴业务，积极进入民生服务业；支持区域特色明显，低碳环保的优势行业，严控国家产业政策限制的落后产能行业。在区域政策方面，信贷资源重点投向小企业业务重点战略城市、中心城市等民营经济发达、小企业活跃、信用环境和法律环境良好、机构经营管理水平及业务操作合规化程度高的区域。风险偏好：建设银行将行业风险分为优先支持行业、逐步压缩行业和审慎支持行业。优先支持的行业包括：战略新兴产业，市场化程度高的文化产业，电子、通信、城市基础设施，先进装备制造业，现代服务

6、业，民生等领域；逐步压缩行业包括：低端加工制造业，部分批发零售业，部分住宿餐饮业等。审慎支持行业包括：公路，航空运输，房地产，建筑业，钢铁，有色金属冶炼等。与其对应的产品主要分两大品牌一"速贷通"和"成长之路"。"速贷通"业务，是指建设银行为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，对财务信息不充分的借款人不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上主要依据提供足额有效的抵(质)担保而办理的信贷业务。"速贷通"业务信贷资金用于小企业客户生产经营资金周转。成长之路业务（小企业一般授信额度）是指对于信息较充分、信用记录较好、持

7、续发展能力较强的成长型小企业，在客户信用风险限额的基础上，综合分析客户资信状况、授信需求、授信业务风险与收益等因素条件下，通过规定程序审批给予办理的包括各类贷款、贸易融资、银行承兑汇票、保证、信用证等在内的表内外综合授信。其特点为：贷款额度一般不超过根据小企业客户信用评级测定的客户风险限额；授信额度有效期为1年：贷款期限以1年以内为主，最长不超过3年，个别交易类产品授信期限为半年。3.4兰州小企业经营中心业务开展情况"信贷工厂"是兰州小企业经营中心的核心。针对小企业金融需求"短、频、快"的需求特点设置有别于大中型企业的差别化的业务操作流程，引

8、入"信贷工厂"概念，实行客户营销和信贷管理相分离，中后台业务专业化集中处理、标准化统一操作的业务运作模式。(1)划分业务操作阶段。将业务操作流程划分为"勘探一业务开