中国建设银行客户信用评级指标体系改进研究

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1、南京理工大学硕士学位论文中国建设银行客户信用评级指标体系改进研究姓名：征永中申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：杜玉兰20031201摘要篷蠢囊韭银行程以枣场纯爻取囱静改革进援枣，越来越黧褫客户信耀浮缀工作，一方面要建立科学的客户风除识别机制，防范客户风陵，把好客户入口关，另一方酾隳在拓展信镄业务的过稷中，适时通过客户信用评级工作，发现容户的鬟实或瀵在徐蓬；邸要在防范最除秘营镌客户之阗寻求～嵇警簿，这对襞怒译级工作提出了更高的簧求。本文以中国建设银行客户信用评级办法为蘸本，通过实际信用评级案例的分

2、辑，撵爨了褒孬窖户镶惩译缀办法王终滚程窝谬级摇掭钵系铸方嚣存在静妻要袄陷，借撩美国标准普尔公司工商类客户信用评级指标体系的巢些合理成份，结合作者约十年的信用评级工作经历，提出了一套全丽新颖的工商类客户信用评级指拣俸系。鞫薅论文还援遗了房遗产嚣发垒业窝孛，l、民营金照窍户蔼瘸谤级撩檬体系框架。关键词：商业银行傣用信溺评缀指标AbstractDuringthereformingforcommercialbanks。thestate—ownedbankspaymoreattentiontothecreditr

3、ankingofclients．Thevalueofcreditrankingliesintwoaspects。Ontheonehand，theestablishmentsofcreditriskidentifysystemenablebankstoscreenouthighqualityclients．Onanotherhand，ithelpscommercialbankstofindoutthepotentialvalueofclients．Bytherankingofcredit，bankscan

4、achievetoabalancebetweenriskselusionandclientexploitation．Theresearchisbased0i"1thecreditrankingregulationofChinaConstructionBank．Bytheanalysisofacaseforcreditranking，wewillfindoutthedefectspresentinrankingprocessandrankingindexsystem．Referencetothecredi

5、trankingsystemforcommercialclientsofAmericanStandard&Poor’scorporation，theauthorputsforwardanewsystemofcredffrankingforcommercialclients．Attheendofthethesis，acreditrankingsystemforrealestatecompaniesandsmallandmid—sizedprivateenterprisesisbroughtforwarda

6、tthesametime．KeyWords：commercialbankscreditrankingindexes硕+论文中国建设银行客户信用评级指标体系改进研究引言商业银行是经营货币的特殊企业，在其办理信贷业务的过程中会伴随着各种各样的风险。风险来源大致可分为三个方面：即客户信用风险、银行操作风险和外部环境风险。外部环境风险主要是指由于国家政策法规的调整、经济周期的变化、利率汇率的市场价格波动等对信贷资金产生损失的可能性，对商业银行来讲，这是一种不可控制的风险，只能通过加强政策研究提高对外部环境变化的

7、预测能力，并能建立一种应对环境变化的快速响应机制。银行操作风险主要通过完善信贷管理规章制度(如审批决策制度、各贷款品种发放的操作规程、信贷授权制度等)和提高信贷人员素质等加以解决。而对客户信用风险的正确把握已成为商业银行迫切需要解决的难点问题，解决此问题的途径，目前商业银行均采用客户信用风险评级(简称为客户信用评级)的办法。但现实效果还不太尽如人意，要不然我国商业银行怎么会有那样沉重的不良贷款包袱昵?笔者自1988年大学毕业以来，一直在中国建设银行扬州市分行工作，其中有约10年的时间是从事信贷业务工作，

8、干过信贷员、信贷科长、县支行行长助理，目前任区支行副行长并主管信贷业务工作。的确，如何评价客户、如何选择客户是一个令人头痛的事情，笔者也有过几次因评价客户不准确而使贷款产生不良的经验教训，故对客户信用评级的研究就产生了较浓厚的兴趣。经查阅各种资料，目前我国金融界尚未产生系统的客户信用评级理论，各商业银行的客户信用评级评价指标体系也不尽一致。因此，笔者以中国建设银行现行客户信用评级办法为起点，通过笔者主持完成的一个客户信用评级案例的分析，研究