华夏银行长春分行小微企业授信风险管理

《华夏银行长春分行小微企业授信风险管理》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、华夏银行长春分行小微企业授信风险管理第2章华夏银行长春分行小微信贷业务现状及风险管理架构2.1华夏银行长春分行小微企业贷款业务发展状况华夏银行长春分行小微企业金融部从2012年正式成立，业务模式主要分两类，一类是单一授信客户，一类是依托核心企业、商业园区等平台客户开展的批量开发业务，单一授信业务与普通授信业务无异，批量开发业务依托大型企业设计整体授信服务方案，具有批量识别风险和批量控制风险的特点，是华夏银行小企业条线的特色产品。从业务余额看，截至2015年末，长春分行小企业条线有业务余额授信客户达到154户，授信业务余额86042万元，其中，其中贷款客户126户，贷款余额62

2、135万元（较年初增加8988万元）；银行承兑汇票客户33户，票据余额23897万元（较年初下降10363万元），国际信用证1户，业务余额10万元。平台客户８户。截至2015年末，长春分部三个不低于指标有一项未能完成，具体情况为:（1）2015年全年小微企业贷款增速为21.19%，低于长春分行各项贷款平均增速37.96%；（2）监管口径小企业贷款户数141户，高于2014年末户数99户；（3）贷款审贷获得率为76.21%，高于2014年末审贷获得率64.28%；从借款主体看，截止2015年末，长春分行小企业条线授信客户中，借款主体为企业法人客户为71户，业务余额为69844万

3、元；借款主体为个人客户为83户，业务余额为16199万元；从利率水平看，截至2015年末，分行小企业条线贷款加权平均利率为7.10%（剔除特别授信业务加权平均利率为7.14%），相当于一年期基准利率上浮63.22%（剔除特别授信业务64.14%）；从资产质量看，截至2015年末，长春分部有欠息贷款1900万元，五级分类为关注。此外无逾期和不良贷款发生。虽然2015年末的数据显示，分行小企业无不良，但此数据在2016年发生较大变化，截至报告日，分行存量小企业逾欠贷款已增至3648万元，存量业务占比约为5%，风控压力较大。62.2华夏银行长春分行小微企业贷款风险管理特色银行风控体

4、系经过多年发展已趋于成熟，就像各大银行的信贷产品一样，银行的风控体系也基本趋同，大致分为贷前准入-贷中审核-贷后管理三个部分，具体业务操作过程中涉及授信准入管理，零售评级与非零售评级，授权审批，放款条件落实及放款管理，贷后管理等环节。[1]在风控方面，华夏银行作为重点服务小微企业的特色股份制商业银行，在坚持传统风控流程的基础上，进一步提出了“七位一体”的信贷资产风险组合管理思路，目的就是结合小企业条线风险管理政策、阶段性管理要求，对各维度上的小企业授信业务进行管控，防范集中度风险、减少风险损失。具体思路为把小微企业授信客户划分为“客户、区域、行业、产品、担保、平台、期限”七个

5、维度。具体标准如下：2.2.1客户组合管理小企业授信客户金额分布应符合小额、分散原则，达到做大做实小企业客户，为银行储备、积累忠实客户群体的目的。小企业条线应大力发展单户500万元以下小企业授信业务，大力发展个人经营性贷款业务。条线总体目标：单户敞口500万元以下贷款，客户占比不低于70%，金额占比不低于30%。2.2.2区域组合管理支持属地营销区小企业授信业务。限制共同营销区小企业授信业务。严禁办理异地营销区小企业授信业务（不含特别授信、平台金融业务）。条线总体目标：属地营销区业务余额占比不低于80%；共同营销区余额占比不高于15%；异地区域余额占比不高于5%。2.2.3行

6、业组合管理重点投向现代服务业、先进制造业、现代农业和战略新兴产业。条线总体目标：现代服务业占比不低于15%；战略新兴产业占比不低于4%；钢贸业务整体压缩20%。72.2.4产品组合管理重点发展年审制贷款、网络贷产品、乐业贷（个人经营性贷款）。重点管控联保联贷产品，卖断型接力贷产品、货押业务。条线总体目标：循环款产品占比不超过50%，年审制贷款占比不超过30%。联保联贷压缩20%，货押业务压缩20%，卖断型接力贷压缩20%。2.2.5担保品组合管理重点支持抵押、质押担保方式。择优选择总行核准的国资背景担保公司担保，优先选择核定交易额度的供应链金融业务。严控单一保证类授信业务。条

7、线总体目标：抵质押业务占比不低于55%，民营担保公司担保业务较2014年底整体压缩30%。2.2.6平台客户组合管理围绕产业链中的优质核心企业、商圈、园区等平台，批量开发小企业客户群体，做大、做强平台客户合作业务。加大平台金融业务推广力度，充分发挥平台金融业务模式对于批量开发小企业客户的战略指导意义。[2]条线总体目标：平台合作业务金额占比不低于30%，户数占比不低于35%。2.2.7期限组合管理根据小企业业务特点、资金周转规律，合理控制中长期贷款占比。严控批发零售行业中长期贷款业务。条线总体目标：中长