银行分行小微企业授信业务审批实施细则

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1、ⅩⅩ银行分行小微企业授信业务审批实施细则第一章总则第一条为促进我行小企业金融业务发展，优化零售信贷结构，规范小微企业授信业务，根据《关于进一步明确我行小企业客户范围及分行部门设置的通知》（信银字[2013]1087号）、《ⅩⅩ银行小企业标准抵押贷款业务管理办法（2.0版，2013年）》、《ⅩⅩ银行小企业小额信用贷款业务管理办法（2.0版，2013年）》、《ⅩⅩ银行小企业标准质押贷款业务管理办法（2.0版，2013年）》、《ⅩⅩ银行小企业标准化产品操作规程（2.0版，2013年）》及总、分行相关管理制度与政策要求，结合分行业务发展实际情况，特制度本实施细则。第二条本实施细则仅适用于我行小微企业法

2、人贷款业务规定的贷款对象（以下简称“小企业”）。若我行的小微企业法人贷款业务的贷款对象发生调整，本办法适用的借款人随之调整。第三条本实施细则所称“小微企业授信”是指我行向小微企业法人客户（即符合国家“四部委”标准且单户授信金额1000万元/含人民币以下的微型企业）发放的，用于经营的人民币贷款。第四条小微企业审批权限与审批流程1.审批权限—43—分行小微企业授信审批权限为有效保证与房产足值抵押1000万元/信用200万元（含）。对有权审批人的转授权按《ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行（同城机构）2013年第2次小企业授权及个人经营贷款审批权限调整方案的通知》【2013-7381】规定执行，若对权限进行调整，按调

3、整执行。主要政策如下：（1）小微企业3年以内中期流动资金贷款及5年以内的一般固定资产贷款必须提供足值抵押。（2）分行无权审批抵押物在异地的小微企业授信。（3）同一自然人及其所控制的一家或多家小企业在我行办理的个人经营贷款及小企业授信合计不得超过1000万元。2．审批流程小微企业授信审批流程包括专职审批流程和分行信审会审批流程。（1）专职审批流程：分行转授权由各级有权审批人按权限审批。（2）上会审批流程：根据总、分行相关规定由分行信审会审批。第五条本实施细则所规范的我行小微企业授信业务操作规程分为两类，即“小微企业标准化产品操作规程”和“小微企业非标准化产品操作规程”。1.小微企业标准化产品操作

4、规程总行规定的标准化产品包括小企业标准抵押贷款、小企业小额信用贷款、小企业标准质押贷款。小企业标准抵押贷款—43—业务金额1000万元（含）/小企业小额信用贷款金额200万元（含）以下的按照小企业标准化产品操作规程执行，均按照总行统一下发的“小企业标准化产品业务模板”开展业务；2.小微企业非标准化产品操作规程不符合总行规定的“小企业标准化产品”均纳入小企业非标准化产品操作规程，均按照分行统一下发的“小企业非标准化产品业务模板”开展业务。第六条授信政策原则1.我行对小微企业法人客户及个人经营贷款客户原则上执行统一的授信风险政策，并按总行下发的相关规章制度执行“孰严信贷政策”原则。2.我行对小微企

5、业授信支持以短期贷款为主，重点支持500万元以下，特别是200万元以下的小微客户融资需求。3.原则上对个体工商户授信，我行以个人经营贷款为主。4.优先开展标准化产品业务，并应优先安排借款人自有住宅、商用房房产进行抵押，审慎办理抵押物为标准厂房、仓库、土地使用权的业务。5．不得交叉、过度授信。（1）小企业法人（含个体工商户）及其法定代表人、实际控制人或主要自然人股东不得同时在我行办理经营性贷款业务，不得交叉授信。—43—（2）同一自然人及其所控制的一家或多家小企业在我行办理的个人经营贷款及小企业授信合计不得超过1000万元。（3）借款人不得在我行同时办理“小额个人经营信用贷”和信用方式的“POS

6、贷”业务。6.借款人能在我行开立结算账户，并在我行办理相应结算；对于能在我行办理结算业务的授信客户，是我行优先支持类客户。7.业务开展区域我行个人经营贷的注册所在地应为分行辖内分支机构所在地且有固定的经营场所，包括ⅩⅩ及所辖县市（包括：新民、辽中、法库、康平/且车程不超过2小时）、抚顺、葫芦岛。抵押物所在地应为分行辖内分支机构所在地，包括ⅩⅩ及所辖县市（包括：新民、辽中、法库、康平/且车程不超过2小时）、抚顺、葫芦岛。抵押物超规定区域的报分行信审会按权限审批，并要求抵押的房产在辽宁省内，仅限住宅且抵押率不超过50%。8.行业政策8.1积极支持受经济周期波动影响小、与民生消费密切相关的行业。围绕

7、现代服务业战略，积极支持医疗卫生、教育、现代物流、新闻出版、文化创意、现代旅游、信息软件等行业；积极支持日用品、服装、食品餐饮、家居建材等衣食住行相关的批发和零售行业。8.2.严格控制经营钢材、铜材、木材、石材等贸易行业以及建筑施工业等强周期性行业。—43—8.3.限制进入高污染、高耗能、产能过剩行业；禁止进入房地产、典当行、小额贷款公司、金融咨询、投资公司等；歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政