洪灾风险及其可保性拓展论文

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1、洪灾风险及其可保性拓展论文摘要：洪灾风险事件是小概率大损失的事件，从洪灾风险的特点看，其承保风险很大。按照建立在风险组合理论基础上的传统可保条件，洪灾风险同其他巨灾风险一样不具有可保性。随着承保技术及保险经营管理技术的进步，洪灾风险等巨灾风险具有了一定的可保性。世界上许多国家都视洪灾保险为特殊形式的保险，而给予各种政策支持，使其成为“政策性保险”。本文最后提出了拓展洪灾风险的可保性的途径。关键词：洪灾风险；保险；可保性一、洪灾风险及其保险保险是一种传统的风险转移方式，投保人与保险公司(保险人)事先订立保险合同.freel.(199

2、8)从法律的角度比较了法国和德国的洪灾保险运作。法国和德国在河道类型洪灾风险上有着很多相似之处，由河水泛滥所引起的洪灾均居两国自然灾害之首，在德国，很少为自然灾害提供保险但对河道洪灾却例外，而法国是提供所谓自然灾害“一切险”来提供风险保障。两国的承保体制也迥然不同，德国是完全市场化的操作，由私人保险公司同其他险种一样运作管理，而法国是保险公司负责运作管理，不承担经营风险，政府充当了“最终的再保险人”。从实施效果上来看法国模式比较成功，德国保险公司面临经营上的极大风险，引发了持久的关于洪灾风险可保性的争论。保险公司不得不在承保风险上

3、施加重重限制以加强对自身的保护，投保人在市场上很难找到合意的洪灾保险，造成德国洪灾保险的渗透率不到6％。Gardette在文中引用来自华盛顿自然灾害协会的JackF.unichRe，1997)。不同类型的环境致灾因子导致不同的灾害事件发生。洪水灾害可由不同的灾害事件引起，我国主要有，风暴潮、突发性洪水和季节性洪水泛滥等。由局部暴雨引起的突发性洪水几乎可以在任何地方发生，因此可以计算出与风险相宜的保费，存在风险平衡的空间。对突发性洪水，消费者存在广泛的保险需求。因此，突发性洪水是可保的。而季节性洪水泛滥形成的损失情况就完全不同，标的

4、的风险暴露完全决定于其所处位置。因此所有的承保财产中只有一部分受到洪水威胁，而且受灾的几乎总是同一区域。风暴潮事件主要影响那些沿海地区，由于受到洪灾威胁的地域集中，只有近海居民和企业才会投保，因此存在严重的逆向选择，如果采用风险定价保费。则保费会非常高。而且风暴潮与飓风相关性很大，且受其影响的区域相同，而财产的风险暴露主要取决于海岸防洪设施，最终取决于国家的投资意愿，其他人难以对防洪设施施加影响。因此在大部分国家的私人保险中(德国、荷兰和澳大利亚等)，都将风暴潮除外不保。因此风暴潮不具备可保性。从上面的分析可看出，洪灾风险并不完全

5、符合传统的可保性条件。然而，关于可保性条件的定义在学术界还存在一些争议，大多数当代作者对此抱有一种实用主义的观点，只要双方签订了一份保险合同，那么合同中的风险就可以认为是可保风险。保险经济学大师KarlBorchiA为理想的可保性风险条件过于严格。在Borch所举的关于早期的商业通讯卫星及喷气飞机开航的承保例子中，可以看出在保险实务中，人们对那些没有经验记录来估算损失，而且一旦出险损失巨大的标的也能很好的承保。他同意只要双方签订了一份保险台约，那么合同中的风险就可以定义为可保风险。因此，缺乏损失记录，损失严重，破坏大数定律，严重的

6、逆向选择等是洪灾保险在市场上难以运作的原因，但不是根本原因。4洪灾风险的可保性扩展第一，防洪减灾活动可以减少风险，增加可保性，(1)减少(或避免)在洪灾危险区的财产(或活动)如果我们能直接减少风险暴露，当然是最经济的减灾方法了。不过除开洪灾风险，洪泛区有良好的自然条件(土壤肥沃、交通便利和水资源丰富等)和经济利益，现在要完全避免在防洪区的活动已不可能。(2)制定建筑物规范提高建筑物标准，包括底层抬高和规范建筑结构可以直接减少过水损失，提高房屋抗洪灾能力，降低易损性。不过这样增加经济成本，所以必须在提高建筑标准和其他减灾方法和保险方

7、法之间权衡。(3)个人财产保护，早期预警及财产转移增加防灾意识，在洪灾风险区活动时要加强保护，通过洪灾风险的早期预警，也可将大部分可移动财产进行转移以减少洪灾损失。(4)通过防洪工程保护财产例如修建堤防、水库、大坝等对风险区进行保护。以上各种措施都能对防灾减灾起到一定作用。以上方法都可以减少洪灾的直接损失。从而使得洪灾风险减小，扩大了可保性，第二，从保险经济学的可保性定义出发，增强洪灾风险可保性的途径主要有：(1)制定洪灾风险图，减少不对称信息(2)在保险契约中根据风险定价，激励社会最优的风险减轻行为，(3)扩大资金平衡的考察范围

8、和时间段，加强多险种融合，减弱逆向选择的影响。例如，风险承保范围为全国或多种自然灾害捆绑，从单一洪灾风险承保的年际平衡扩大到所承保的多风险平衡。这是因为，如果只有水道附近的人投保，那么根据风险定价的保费会很高，但如果风险能在更大的范围内如在全国分散