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时间:2018-07-09
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1、我国农村信用合作金融发展探析内容摘要:伴随着社会主义新农村的建设,我国农村信用合作金融呈现出新型业态,即依托农民专业合作社,在其内部进行信用合作,或者在专业社之间进行信用合作。如何保持这种发展势头并推广开来,是需要迫切解决的问题。笔者认为,国家应该在法律、监管、人员培训等方面持续给力,将农村合作金融发展壮大,使之成为真正成为为农服务的农村社区银行。关键词:信用合作金融农民专业合作社社区银行我国农村信用合作金融发展历程回顾我国农村信用合作金融最早发端于民国时期。1923年6月,在河北省香河县福音堂成立的第一信用合作社,开我国
2、农村信用合作之先河。随后,晏阳初于1926年选择定县翟城村为乡村教育施教区(后来推广到全县),运用合作组织推进乡村建设。其将整个县合作经济分为信用、购买、运销和生产4个系统,而以信用合作为中心,统一组织,连锁进行。在实践的同时,不少学者开始进行理论研究。例如,侯厚培(1928)在其发表的《信用合作浅说》中认为:信用合作,就是两个人以上,用合作的方法,去经营一种信用上的事业。5新中国成立后,我国的农村信用合作金融得到长足发展,特别是农村信用社,扛起了我国农村信用合作的大旗。最近几年,各地农村信用社视本地区的经济发展和农村信用
3、合作社的运营情况,进行股份制、股份合作制和完善合作制的产权改革。其主要模式有两种:一种是组建为农村商业银行;另一种是组建为农村合作银行。截至2011年9月末,全国共组建以县(市)为单位的统一法人农村信用社1942家,农村商业银行134家,农村合作银行214家。虽然改革提高了农信社的整体营运水平,但也产生以下不争的事实:不论采取哪种模式,其商业性的运作特征日益明显,合作性的特征日渐弱化。农村信用社和广大农民的关系,和其他商业银行一样,只限于借贷关系了,已经很难将农民的生产、流通、保险和信用联系在一起。人们曾对经银监部门批准设
4、立的资金互助社寄予厚望,但从实际发展来看,成立数量和融资规模都不尽如人意。据相关数据统计,截止到2011年11月1日,全国批准成立的资金互助社只有46家。新型农村合作金融业态的产生笔者近期对山东省农村信用合作金融的开展情况进行了实地调研,总结由农民自发形成的信用合作模式,主要有以下两种:(一)专业社内部进行的信用合作5此种模式以临沂市沂水县姚店子镇德农生姜专业合作社为代表。2007年4月,德农生姜专业合作社成立,同时在专业合作社内部开展资金互助。2008年2月17日“沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社”正式创建,成为经银监
5、局核批的山东省第一家农村资金互助社。为弥补聚福源资金互助社运行中的不足之处,德农生姜专业合作社又在内部成立了一个资金互助部,现在资金互助额已发展到487万元,参与社员208户。截至到目前,以上两个资金互助组织为社员资金调剂总额达2000余万元。在加工、销售环节,发展了集收购、加工、储存、销售为一体的恒顺食品有限公司和德农洗姜厂两个“龙头”企业为社员,真正形成了生姜产、供、销紧密衔接的服务体系。其运作模式示意图见图1。(二)专业合作社之间的信用合作此种模式以日照市莒县夏庄基层供销社领办的专业合作社为代表。夏庄基层供销社依托当
6、地种植花生的传统,于2002年7月成立了花生专业合作社。在实践中逐渐摸索出一套解决资金困难的办法:对来专业社售花生米的社员,交易过程中可以即时支取现金,也可根据自己的意愿,在一个业务周期内按照最高价格随时来提现。如果社员在结算完花生款后,不取走现金,专业社则按照月利率5‰计息。这样社员5也放心把钱放在专业社,该社因此被称作“花生银行”。2006年年底,专业社成立了资金互助部,进行规范运作。在运作中发现,供销合作社领办的不同专业社之间因产业、经营周期的不同,资金需求时间也不同。根据这种情况,基层社更新观念,成立花生专业社联合
7、社,以基层社为融资平台,为各专业社进行资金调剂。农村信用合作金融的特点和优势(一)农村信用合作金融的特点一方面,具有明显的人合性。农村信用合作产生的地域基础,往往是以村庄和农村社区为基础向外发散。村民之间可以说是最知根知底的,这就最大限度地避免了道德风险的发生。同时,农村社会也是“面子”社会,欠债不还往往被认为是件丢脸的事情,这就最大限度地保证了资金安全。所以基于血缘、地缘、业缘关系进行的信用合作,信息是对称的,是符合农村乡土特点的。另一方面,具有明显的资合性。在依托专业合作社具体开展生产合作时,最迫切的问题就是资金问题。
8、向正规金融借款往往会遇到审批周期长、无抵押担保物、贷款成本高等诸多问题,于是有合作意愿的农民(以下简称社员)自发集资,将募集的资金投入到农业生产中去,从而解决资金问题。在资金富余时,还可以在社员之间进行资金互助。由于参加信用合作的农民都有出资,这样就将个人利益和集体利益捆绑在一起,有利于科学决策和民主监
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