如何推动住房公积金增缴扩面

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1、如何推动住房公积金增缴扩面住房公积金制度从1991年最初试点至今已实行20余年。按照中央的正确部署，各地的住房公积金管理中心都做了大量的工作，获得了很好的成效。然而，目前各地的住房公积金增缴扩面工作基本都到了一个瓶颈收缩期，这将阻碍整个住房公积金管理工作的进一步展开。要使住房公积金制度得以科学、健康地发展，必须对住房公积金增缴扩面工作的诸多问题进行深入思考并加以解决。一、住房公积金增缴扩面工作的现状和瓶颈剖析通常一项具有普惠性质的制度，看起来对每个人都是有积极作用的，但市场经济竞争体系下，人们更希望自己可以付出最少的成本，而获取最大的收益。“竞争博弈”会使情况变得更加复杂与

2、纠结，因此不能简单地认为，只要有好的制度设计，一切就大功告成了。其实现实远远不是那么简单。目前，全国各城市已普遍建立住房公积金制度，并将在机关事业单位和大中型企业的就业人员达到全覆盖。7今后，公积金缴存管理工作的重点就是将小型企业、个体工商户、自由职业者、进城务工人员等如何更好地纳入制度体系中的问题了。这类群体的收入来源不稳定，缴存住房公积金的意愿不太高，因而，要在城市中继续加强增缴扩面，工作上将会有很大难度，也就是说会出现一个所谓的“瓶颈收缩期”。（一）强制性增缴扩面的分析目前，住房公积金强制性缴存的最高依据就是国务院颁布的《住房公积金管理条例》（以下简称“国条”）。各地

3、以“国条”为依据，根据当地的具体情况，又相应制定了地方性条例。从这些规定的条件看，住房公积金制度的强制性力度有限。我国各地经济发展不平衡，是当前经济体系的一个主要特征。对刚刚创业的中小企业强制性要求为职工缴纳住房公积金，可能会增加企业负担，不利于企业发展。经济不发达地区的政府，也不希望完全通过强制性执法催缴住房公积金。而经济较发达地区，尤其是一些打算在资本市场上市的公司，出于利益考虑，通常会主动迎合利于自身发展的法规和规定，因而对他们无须做更多的工作说服，只需要做些政策宣传就可以达到增缴扩面的目的。（二）住房公积金制度目前对缴存人住房问题的影响状况分析1.对于已解决住房问题

4、的缴存人由于住房公积金是解决住房问题的专项资金，对于已解决住房问题的缴存人，其缴存的住房公积金通常只能等到退休时支取。他们缴存的资金沉淀下来后基本都是给其他缴存人利用了，因而他们尽义务的成分要大于可以获得的权益。7如果对于有需要再次改善住房条件或因故必须重新购置住房的缴存人，过分限制其使用住房公积金，势必也会影响其缴存的积极性。2.对于未解决住房问题的缴存人未解决住房问题的缴存人，迫切需要住房公积金的资金支持。现在我国住房已普遍实行商品化，大部分人民群众的住房都需要在市场购买，而购买住房占用资金非常巨大，住房公积金贷款利率较低，可相应减轻借款人负担，是购房借款的首要选择。但

5、随着房价水涨船高，购房者对住房公积金的资金需要不断增加。如果住房公积金对人民购房支持能力不断下降，其缴存热情也会下降。（三）住房公积金缴存人“钻空子”造成无效的增缴扩面“骗提骗贷”住房公积金是违法行为，必须依法严厉打击。而“套提套贷”住房公积金就是钻管理政策不完备的漏洞，这是住房公积金管理者必须关注的问题。7现实中有些住房公积金缴存者，缴存住房公积金的目的就是为了可以享受低利率的住房公积金贷款。一旦其目的实现，就不再正常缴存住房公积金了。以目前南京管理中心的规定为例，一个缴存人可贷30万元住房公积金，其每月只需缴存约400元，正常缴存6个月后，共计2400元左右，其贷款30

6、万元就要用掉约12人的住房公积金存量（人均账户余额约2.5万元）。虽然资金风险可由其住房充当抵押物来作保障，但还会出现显失公平的情形。如何既保障这类群体可以享受住房公积金制度的合法权益，又不出现只想套贷款，不想尽义务的状况呢？这也是一个值得研究的问题。二、推进增缴扩面业务的方法探讨（一）利用沉淀资金的资源优势调动业务委托银行的积极性按照住房公积金业务管理规定，管理中心的所有资金必须在规定的银行专户存放。因为住房公积金业务都会涉及资金往来，所以管理中心也必须依托银行来完成住房公积金业务。为此，管理中心还须向业务委托银行支付一定的手续费。商业银行通过与管理中心的业务合作，既可以

7、获得中间业务收入，又可以增加本行资金日均沉淀量，因而商业银行会对住房公积金业务有主动性。管理中心要通过合理的制度设计，在这些银行服务机构中形成竞争格局，推动各商业银行更好地为住房公积金制度服务。现代经济活动中，任何经济实体的业务开展也都离不开银行的支持。管理中心可以通过业务委托银行的网点平台，对中小企业做宣传和提供相应的服务。自2011年起，南京管理中心打破了原来只有一家银行垄断归集业务的格局，实行多家银行竞争归集住房公积金，并配套相应的管理制度，取得了实际的效果。7（二）推动“立法”和强化执法保障制度健全1.缴纳