本科毕业设计-完善我国网络银行发展的法律问题探析.doc

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1、AbstractComputerApplicationsintheexpansionandtherapiddevelopmentofInternettechnologytoday,thedigitaleconomytoleadsocietyintoanewstageofdevelopment.Thisphaseofe-commerceasaleadingforceinthebusinessmodel,whichmodeltheflowoffundsisdependentontheestablishmentofInternetbankingsystem.Therefore,tostudyt

2、hisproblemistoimproveouronlinebankingthroughthelegalsysteminordertobetterdevelopournetworkofbanking.Keywords:InternetBank；Trasationrisk；E-commerce.完善我国网络银行发展的法律问题分析金融电子化、网络化使传统银行业的服务方式和服务内容发生了革命性的变化，改变了银行业原有的竞争方式和竞争格局。网络银行已成为近20年来各国中央银行和商业银行发展的一个方向。伴随网络银行业务的发展，网络安全及相应的法律风险日益成为亟待解决的两个重大课题。目前，国内在此方

3、面尚未有系统化的研究成果，立法方面除人民银行关于信用卡的业务规程和《网上银行业务管理暂行办法》以及信息产业部对计算机国际互联网安全方面的规定外，几乎是没有为业务发展和监管提供坚实的理论和实践依据，对网络银行发展的法律问题进行系统的研究已势在必行。一、完善我国网络银行发展法律制度的重要性目前，我国有关网络银行的立法除了中国人民银行于2001年7月颁布的《网上银行业务管理暂行办法》外，主要集中于电子支付的立法，而电子支付的立法又主要集中于银行卡的规制方面，因此完善我国网络银行发展的法律制度实属必要。（一）为我国网络银行的发展提供法律保障因为网络银行的特性，有关网络银行的准入和与业务交易均需有

4、关的法律予以调整，以增强其交易的安全与消费者的信心。网络银行是经由网络世界所呈现的服务方式，给予了犯罪者利用其“无实体，不拘时空”的特色掩饰或隐匿其重大犯罪所得的财务上或财产上的利益的机会。因此，对于传统的防治洗钱道德思考，应因网络交易的特性予以调整。同时，由于网络银行系在虚拟世界中操作，对于电子信息之错误，未经授权的移转，或因电子信息之迟延、遗漏或错误之损失，对其权利与义务应根据相关法规予以厘清，以维护消费者的权益。刘亚军．网络银行对金融法律的挑战[J]．电子科技，2002(03)．45-47．在法律层面，我国电子商务及网络银行单行法律法规的制定基本处于空白状态，且《网上银行业务管理暂

5、行办法》效力层级过低，网络银行发展还有诸多法律问题没有解决。网络银行的出现和迅速发展给现行法律带来极大的挑战，一方面应修改传统票据法、税法、银行法的有关问题；另一方面适时制定网络银行的单项法律法规，构建网络银行法律体系。所构建的法律体系，既应包括确定权利义务的实体规范,还应包括相关的程序规范；既应包括网络银行监管、内控制度建设、法律责任等宏观法律，还应包括电子商务、电子货币、电子支付等单项法律法规，从而为我国网络银行构建坚实的法律保障。（二）促进WTO金融服务贸易市场的发展我国网络银行的发展尚处于最初阶段，如果入世后任凭外资网络银行倚仗现有优势，不出国门就大量向我国提供踌境网络银行服务的

6、话，那么国家就很难将该项业务限制在具体承诺的范围内，过渡期也会形同虚设。中国现有的18万个银行营业网点立刻就会由最大优势变成最沉重的包袱。更为严重的是，我国网络银行市场可能短期内就被抢占，已经或正在进行企业网络化的优质客户可能在短期内流失，进而致使我国网络银行业大量丧失生存和发展空间，缩小与发达国家网络银行业的差距就会越发困难。显然，这对尚属幼稚产业的我国网络银行业是不公平的。所以，对入境网络银行服务，应当施加适当的限制，该项业务的开放必须符合国家政策目标，做到循序渐进。采取上述做法是符合WTO金融服务贸易辩戏规则的。刘亚军．网络银行对金融法律的挑战[J]．电子科技，2002(03)．4

7、5-47．适应于WTO金融服务贸易市场的我国网络银行法制，应当包括两方面内容：一是从网络银行自身发展规律入手，结合我国实际情况，通过法律法规的制定和实施，解决在网络银行发展中具有普遍性的一些问题(这些问题各国在发展网络银行的过程中都会遇到)；二是针对我国即将加入WTO的实际情况，从金融服务贸易法律框架入手，以相关法律法规的制定、修改和废止，为我国网络行业创造一个符合金融服务贸易协定要求的竞争环境。同时通过利用该规则赋予发展中国家的特