互助财团——民营银行的一种过渡形式.doc

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1、___________________________________________________________________________________________互助财团——民营银行的一种过渡形式摘要：本文在分析我国银行业现状的基础上提出了民营银行的一种过渡形式——互助财团。首先，针对目前民营银行设立所面临的问题以及互助财团设立的初衷，我们给出了设立互助财团应遵循的几条原则；然后又讨论了互助财团设立的现实依据。在此基础上，我们对互助财团的发展前景作了进一步的探讨，认为作为民营银行的过渡形式

2、，互助财团对民间资本进入银行业、推动我国银行业改革、缓解中小企业融资难的现状等方面而言都是一种有益的尝试。一、我国商业银行现状当前，我国已形成以国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行为主体的银行体系。1.国有商业银行现状（1）国有商业银行自成立以来，就承担了大量的政策性贷款。而这些贷款大多贷给了经营低效的国有企业，最终难以收回，形成国有商业银行不良贷款的主要来源。统计数据显示，银行流动资金贷款中99%时代给国有企业的。截至2001年9月末，中国四大国有独资商业银行本外币贷款折合人民币总额为6.8万亿元,其

3、中不良贷款为1.8万亿元,占全部贷款总额的26%，实际已经形成的损失约占全部贷款的7%左右。当然，这还并不包括四大国有商业银行已经划转给四家资产管理公司的1.3万亿元不良贷款。（2）虽然我国近几年的货币政策一直比较宽松，广义货币1998-2001年四年的平均增长率是14.6%，将近我国GDP增长率的两倍。但是，中小企业贷款难的现状依然存在。造成国家的货币政策传导不畅，资源配置低效。8________________________________________________________________

4、_____________________________________________________________________________________________________________________（3）金融创新一直处于被动模仿的地位，利润来源非常单一。目前国有商业银行的主要利润来源仍然是以存款、贷款、结汇等传统的业务收入为主，金融产品品种非常少，利润来源非常单一，缺乏应有的核心竞争力。2.非国有商业银行现状非国有商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行，其成立之初衷，就是

5、与国有商业应行相互呼应，互为补充。而目前看来，非国有商业银行日益“工农中建化”，逐步沦为国有商业银行的分支，难以达到与国有商业应行互补的目的，中小企业的贷款难的问题就很好地说明了这一点。至于对国有银行形成有效的外部竞争压力，使双方在相互竞争中不断改革创新、发展壮大，现在看来已经不太可能。因此，学界人士纷纷指出，银行业改革势在必行，民间资本进入银行业是大势所趋。但是，目前由于相关的法律制度还不完善，国家对银行业的控制还是比较严格的，民营银行短时间内还难以出现。但是，对应于目前银行业的现状，要促进我国经济的进一步

6、发展，尤其是银行业的发展；同时也满足民营企业，尤其是中小型民营企业的融资需求，就必须有新的金融机构出现。据东方网8月16日消息，在浙江有9家和6家民营企业相继联合创建“中瑞财团”和“中驰财团”。财团向外宣称，企业的运作模式是“集金融、实业和贸易为一体”，在企业融资方面具有互助性质。民间财团的脚步似乎已直逼民营银行。因此，笔者设想，以互助财团形式出现的金融机构，未尝不是解决当前矛盾、替代民营银行部分功能的一种有效尝试。8______________________________________________

7、_______________________________________________________________________________________________________________________________________此处所说的互助财团与欧美日本等传统意义上的财团是不同的。传统意义上的财团其经营范围并不局限于金融业，而本文所说的互助财团其经营范围主要是企业融资，“中瑞财团”和“中驰财团”的性质相对而言较为接近互助财团。但是互助财团的确切内涵还需要在现实经营活

8、动中予以充实，毕竟互助财团是笔者的一种设计构想，它是具有成长性的，因而不宜限定得过死。所以在此笔者不对这一概念做深入的界定。二、互助财团的设立原则互助财团是过渡性质的，因此其设立原则首先要考虑其成长性，也就是说互助财团在设立之初其功能不必同银行一样完备，必须为他留下成长的空间；由于互助财团还具有试验性质，所以其风险性必须是可控的；作为金融机构，其经营行为必须受到严格的监管；同时，互助财团的本质是企业