互助财团——民营银行的一种过渡形式

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1、互助财团——民营银行的一种过渡形式摘要：本文在分析我国业现状的基础上提出了民营银行的一种过渡形式——互助财团。首先，针对目前民营银行设立所面临的问题以及互助财团设立的初衷，我们给出了设立互助财团应遵循的几条原则；然后又讨论了互助财团设立的现实依据。在此基础上，我们对互助财团的发展前景作了进一步的探讨，认为作为民营银行的过渡形式，互助财团对民间资本进入银行业、推动我国银行业改革、缓解中小企业难的现状等方面而言都是一种有益的尝试。;　　　　　一、我国商业银行现状;　　　　　当前，我国已形成以国有商业银行、股份制商

2、业银行和城市商业银行为主体的银行体系。;　　　　　1.国有商业银行现状;　　　　　（1）国有商业银行自成立以来，就承担了大量的政策性贷款。而这些贷款大多贷给了经营低效的国有企业，最终难以收回，形成国有商业银行不良贷款的主要来源。数据显示，银行流动资金贷款中99%时代给国有企业的。截至2001年9月末，中国四大国有独资商业银行本外币贷款折合人民币总额为万亿元,其中不良贷款为万亿元,;占全部贷款总额的26%，实际已经形成的损失约占全部贷款的7%左右。当然，这还并不包括四大国有商业银行已经划转给四家资产公司的万亿元

3、不良贷款。;　　　　　（2）虽然我国近几年的货币政策一直比较宽松，广义货币1998-2001年四年的平均增长率是%，将近我国GDP增长率的两倍。但是，中小企业贷款难的现状依然存在。造成国家的货币政策传导不畅，资源配置低效。;　　　　　（3）创新一直处于被动模仿的地位，利润来源非常单一。目前国有商业银行的主要利润来源仍然是以存款、贷款、结汇等传统的业务收入为主，金融产品品种非常少，利润来源非常单一，缺乏应有的核心竞争力。;　　　　　2.非国有商业银行现状;　　　　　非国有商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行

4、，其成立之初衷，就是与国有商业应行相互呼应，互为补充。而目前看来，非国有商业银行日益“工农中建化”，逐步沦为国有商业银行的分支，难以达到与国有商业应行互补的目的，中小企业的贷款难的问题就很好地说明了这一点。至于对国有银行形成有效的外部竞争压力，使双方在相互竞争中不断改革创新、发展壮大，现在看来已经不太可能。;　　　　　因此，学界人士纷纷指出，银行业改革势在必行，民间资本进入银行业是大势所趋。但是，目前由于相关的制度还不完善，国家对银行业的控制还是比较严格的，民营银行短时间内还难以出现。但是，对应于目前银行业的

5、现状，要促进我国的进一步发展，尤其是银行业的发展；同时也满足民营企业，尤其是中小型民营企业的融资需求，就必须有新的出现。据东方网8月16日消息，在浙江有9家和6家民营企业相继联合创建“中瑞财团”和“中驰财团”。财团向外宣称，企业的运作模式是“集金融、实业和贸易为一体”，在企业融资方面具有互助性质。民间财团的脚步似乎已直逼民营银行。因此，笔者设想，以互助财团形式出现的金融机构，未尝不是解决当前矛盾、替代民营银行部分功能的一种有效尝试。;　　　　　此处所说的互助财团与欧美日本等传统意义上的财团是不同的。传统意义上

6、的财团其经营范围并不局限于金融业，而本文所说的互助财团其经营范围主要是企业融资，“中瑞财团”和“中驰财团”;的性质相对而言较为接近互助财团。但是互助财团的确切内涵还需要在现实经营活动中予以充实，毕竟互助财团是笔者的一种设计构想，它是具有成长性的，因而不宜限定得过死。所以在此笔者不对这一概念做深入的界定。;　　　　　二、互助财团的设立原则互助财团是过渡性质的，因此其设立原则首先要考虑其成长性，也就是说互助财团在设立之初其功能不必同银行一样完备，必须为他留下成长的空间；由于互助财团还具有试验性质，所以其风险性必须

7、是可控的；作为金融机构，其经营行为必须受到严格的监管；同时，互助财团的本质是企业法人，不是政府机构，因此政企必须分开。在此前提下，我们将认为互助财团应遵循如下设立原则：;　　　　　1．互助财团应由民间资本自愿、自由设立的具有独立法人资格的互助性金融机构。主要调节企业间资金余缺，为企业、尤其是中小型企业提供融资便利。也就是说互助财团是化条件下的产物，完全按照现代企业制度设立，从而脱离以前金融机构政企不分的现象，按市场化原则，严格依法准人与退出。但是，由于该机构是过渡性的，因此其经营范围必须受到一定的约束。;　　

8、　　　2.;互助财团的服务对象仅限于入股的企业，即实行会员制。企业按其入股比例享有相应的特别提款权比例。互助财团实行会员制主要是出于控制风险的考虑，防止经营失败，外化。;　　　　　3.;互助财团的业务范围仅限于企业会员间的融资借贷，不从事普通的人民币存贷业务。这主要是出于金融安全性考虑。;　　　　　4.;互助财团的设立应以经济区域为范围，而不是以区域为范围。因为同一行政区域内经济发展状况未必一致，而