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时间:2020-04-07
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1、发展民营银行的意义民间资本进入金融业,对于动员社会资金进入实体经济,促进金融机构股权结构多元化,激发金融机构市场活力具有重要意义。在这一过程屮,应遵循金融业自身发展规律,法律制度的完善和金融监管的改进也应同步推进。一、发展民营银行的意义国务院办公厅近H发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》明确提出,尝试由民间资木发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。在调查屮,多数人对发展民营银行,有以下几种观点:一是解决“屮小微企业融资难”说。持这一观点的人认为,既然“大银行不愿
2、给小企业贷款”,小企业融资难问题大银行解决不了,那就应该从组织体系寻求突破,发展小银行。民营银行作为小银行,其定位应当是为中小企业、小微企业(以下统称小企业)融资提供服务。这一观点有一定理论基础。但是,大银行对此并不认同。大银行认为他们也在为屮小金业甚至微型金业提供融资服务,而且有数据为证。许多专家也不认同,并从理论上证明大银行为小企业提供融资,反而比小银行更有优势,因为大银行在网点数量、风险管理水平、整体实力丄优于小银行。然而,不但小银行对上述观点不认同,小企业更是坚决反对。地方政府及和关部门也持有强烈的
3、意见。看来,这是一个非常复杂的问题,决非大银行大企业、小银行小企业那么简单。二是“打破银行业垄断”说。关于银行业是否存在垄断问题,近年来学术界、社会上争论得也异常激烈。金融部门特别是银行界对“垄断说”很不认同,认为无论是大银行数量,还是小银行数量,屮国不比其他国家少,竞争不比其他国家差,在银行业从业压力非常大。有的还认为,过去10年,屮国银行业改革的Fl标之一,就是致力于通过商业化、市场化取向的改革,提高屮国银行业竞争程度。但是,反对者对此不认同,他们甚至提出,如果不是垄断之故,在其他行业普遍走势不好之际,
4、为何唯独银行业“一枝独秀”?看来,这-问题也相当复杂,决非“垄断”二字那么简单。但无论如何,终归有一点是大家一致认同的,即在银行业实行严格的数量管制的监管政策下,那就是多一点小银行,对缓解小企业融资难是有益的,对提高我国银行业的竞争程度也是有益的。三是“放宽民营资本进入金融领域”说。其实,民营资本进入金融领域,包括进入银行业,渠道己经完全多元化了,战略投资者、股权转让、上市银行股份持有等等,都是民营资本进入银行业的途径。因此,可以这样理解,发展民营银行,不等于取消对民营资本进入银行业的禁止性条款,现行监管政
5、策并非禁止民营资本进入银行业,并不存在“玻璃门”,只是“门开得不够大”,“不解渴、不过瘾”O从这个意义上说,允许民营资本发起设立民营银行,意味着民营资本进入银行领域多了一条通道,血且这条通道是直接的,不是间接的。这与其他通道有着极大的区别。特别是对于民营企业家来说,这条通道的好处是不言而喻的,当然,其小还需要加强监管和防范。总之,放宽对民营资本的准入,增加银行数量,符合屮国金融业长远改革方向,对发展民营经济也是非常有益的。二、把握民营银行的定位其实,“民营银行”并不是具有特定涵义的法律术语,这仅仅算是一个简
6、称。根据以往的一些研究,民营银行的定位可能有如下几个明显特征:一是依照《公司法》和《商业银行法》设立;二是民营资本处于整体控股地位;三是风险自担的商业银行;四是在限定区域内经营业务的社区银行;五是规模上的小型和数量上的众多性;六是主要为小企业提供资金支持,如小额贷款等「七是监管上适用现行法律法规。这里需要讨论的是,民营银行是否是我国银行业i个新的分类?民营银行与现有的银行类型是什么关系?从以上几个主要特征看,民营银行可考虑明确以下几点:首先,是“商业银行”,是以盈利为H标的银行;其次,是“股份制银行”,血不
7、是合作制银行,不是翻版的“农信社”,股东数量应符合《公司法》的规定;第三,是“民营资本控股”,而非“国有”或“国有控股”;第四,是“区域性银行”,至少发展的初衷不是令其成为持有全国性牌照的银行;第五,是小银行,而不是大银行,服务对象也应卅以小企业为主。关于服务对象,难以作出规定,只能通过信贷政策效果评估进行“窗口指导”。这一点,还可以从法律、监管、信贷政策等角度进行探讨。1•投资者关注的焦点关于民营银行的持牌制度,是投资者比较关注的一个问题。多数人理解,H前讨论的民营银行,应是全牌照的银行,允许全面办理屮央
8、银行和《商业银行法》规定的各项银行业务,既可以吸收存款,也可以发放贷款;既可以吸收企业存款,也可以吸收居民储蓄存款。但也有观点认为,考虑到H前我国的存款保险制度尚未建立,在设立民营银行时,可借鉴英国等国家的银行多级持牌制度,尝试探索一种新的、有限持牌的商业银行运营模式,即对民营银行的负债业务引入合格存款人制度,对存款人做岀一定限制,比如不得吸收居民储蓄存款,或只能吸收一定数额以上的存款,体现对低收入阶层的保护,并
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